Bank depozitlarining kapitalizatsiyasi nima? Qiziqishning kapitallashtirilishi nima? Foizlar kapitallashuvini onlayn hisoblash

Davr foizlar kapitalizatsiyasi   u depozitni tashkil etishda ishlatiladi va bu uning shartlariga muvofiq davriylik bilan foizga qo'shilishini anglatadi va kelgusida foiz stavkasi nafaqat mijozning pulidan, balki hisoblangan daromaddan ham olinadi. Depozitga qiziqish qo'shishning tezligi bankdan bankka farq qilishi mumkin, lekin eng ko'p ishlatiladigan kunlik, oylik, har chorakda har yili.

Qolgan foizlar mijozning hisobvarag'iga yoki kartasiga o'tkazilganda va u pulni ATM dan olib tashlash yoki uni bank kassasida olish yo'li bilan ishlatishi mumkin. Kapitalizatsiya daromadlarini hisobga olgan holda va ko'proq bo'ladi. Bundan tashqari, foizlarni yig'ish chastotasi yoki omonatning muddati qanchalik kichik bo'lsa, kapitallashuvga ega bo'lgan va kapitalizatsiya bo'lmagan depozitlar o'rtasidagi daromadning farqi shunchalik katta.

Foizlarni kapitallashuvga ega bo'lgan omonatning daromadi odatda quyidagi formula bilan ifodalanishi mumkin:

D = B x (1 + P) ^ T, bu erda

D - depozitlar bo'yicha daromad;

B - depozit miqdori;

R - foizlar undiriladigan bir davr uchun foiz stavkasi;

T - pul mablag'lari joylashtirilgan davrlarning soni.

Turli davrlardagi formulalarga kelsak, ularni quyida ko'rib chiqamiz.

Kundalik kapitallashuv hissasi

Bunday sharoitlar odatda qisqa muddatli (bir necha kundan bir necha oygacha bo'lgan) depozitlarda qo'llaniladi va bu holda hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi:

D = B x (1 + P / 365) ^ T, bu erda

D - depozitlar bo'yicha daromad;

B - depozit miqdori;

Kunlik t - muddati.

Masalan, 100 ming rubl miqdorida ikkita bir xil to'lovni va yillik 10% foiz stavkasini, joylashtirish muddatini pul   - 5 yil. Kapitallashuvsiz depozitga ko'ra biz 50 000 rublga teng daromad olamiz, kapitalizatsiya bilan esa - 61 051 rubl. Ko'rib turganingizdek, farq 11 ming rubldan oshdi. Har chorakda manfaatdor bo'lgan taqdirda bu farq yanada katta bo'ladi. Misol uchun hisob-kitoblar quyidagi jadvalda keltirilgan:

Ushbu misoldan ko'rib turganimizdek, kichikroq narsa bor, lekin kapitallashuvdan foydalanishning foydasi ham bor.

Oylik kapitalizatsiya

Oylik kapitallashuv holatida hisoblash formulasi quyidagicha bo'ladi:

D = B x (1 + P / 12) ^ T, bu erda

D - depozitlar bo'yicha daromad;

B - depozit miqdori;

P - depozit bo'yicha yillik foiz stavkasi;

Depozitning muddati - oylar.

Ushbu formulani avvalgi misolda qo'llang. Quyidagi jadvalda hisoblashni ko'rishingiz mumkin:

Ko'rib turganingizdek, bu holatda farq juda sezilarli edi.

Uch oylik kapitalizatsiya

Depozit bo'yicha daromadni uch oylik kapitallashuv bilan hisoblash uchun formula quyidagicha:

D = B x (1 + P / 4) ^ T, bu erda

D - depozitlar bo'yicha daromad;
  B - depozit miqdori;

P - depozit bo'yicha yillik foiz stavkasi;

To'rtinchi chorakda depozitning muddati.

Ko'rib turganimizdek, kapitalizatsiya bilan yoki kapitalizatsiyaning ulushi bir ming rubldan oshdi.

Yillik kapitalizatsiya

Yillik kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlar uchun hisoblash formula eng sodda ko'rinadi:

D = B x (1 + P) ^ T, bu erda

D - depozitlar bo'yicha daromad;

B - depozit miqdori;

P - depozit bo'yicha yillik foiz stavkasi;

Depozitning yillik muddati.

Masalan, hissa uchun bir xil shartlarni bajaring. Misol uchun hisob-kitoblar quyidagi jadvalda keltirilgan:

Shu bilan birga, besh yil ichida ikki depozit orasidagi farq 11 ming rubldan oshdi.

Yuqorida sanab o'tilgan kapitalizatsiya to'lovlaridan tashqari, banklar, masalan, har olti oyda bir marta, 10, 20, 100, 200, 400 kun ichida boshqalarga taklif qilishi mumkin. Bu erda shartlar faqat depozit dasturlari uchun javob beradigan bank xodimlarining tasavvuriga bog'liq.

Kapitallashuvning farqi va kamchiliklari

Ammo daromadning ortishi kabi ortiqcha miqdordagi mablag'lar kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlar muayyan minusga ega. Kartaga foizlar topshirilganda, bank mijozi olingan pulni xohlagan vaqtda ishlatishi mumkin, kapitallash sharti bilan barcha daromadlar oxirgi kunigacha bankda qoladi va faqatgina depozit shartnomasining oxirida olinishi mumkin.

Excel kapitalini aniqlash

Veb-saytimizda siz Excel formatidagi kapitalizatsiya bilan hisoblash uchun ariza yuklab olishingiz mumkin. Sizning ma'lumotingizni joylashtirishingiz uchun daromadingizni depozitda ko'rishingiz mumkin. Bundan tashqari, ariza qisman pul mablag'lari va depozitlarni to'ldirish asosida hisob-kitob qilish imkonini beradi.

Depozit tanlashda kapitallashuv holati juda jiddiy bo'lib, unda qanday daromad olinadi, shuning uchun uni hisobga olish kerak. Turli sarmoyalarni taqqoslash uchun tanlov shaklimizdan foydalanib, ular uchun daromadni hisoblashingiz mumkin - bu kalkulyator. Saytimizdagi sahifalarda siz kunlik, oylik, uch oylik va yillik kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlarni ko'rib chiqishingiz va olishingiz mumkin.

Bank depozitlari bo'yicha daromad bir necha parametrlar bilan baholanadi. Bu erda muhim o'rin, albatta, foiz stavkasi. Ko'pchilik omonatchilar faqat shu asosda o'z mablag'larini muayyan bankka investitsiya qilishga qaror qilishadi. Shu bilan birga, depozit turlari mavjud, ular hatto past foizda ham katta daromad keltiradi. Ular foizlar kapitallashuviga ega bo'lgan depozitlar kiradi. Avans darajasi asosiy ko'rsatkich emas, balki faqat asosiy qiymatga aylanadi. Foizlarni kapitallashtirilishi tufayli samarali foiz stavkasi depozit shartnomasida ko'rsatilgan nominal foiz daromadining belgilangan qiymatidan oshadi, ya'ni uning daromadlarini passiv ravishda oshirish imkoniyatini beradi. Kapitallashgan depozitlar - bu daromadni passiv usuldan afzal qilgan savdogarlar uchun bank depozitlaridan foydalangan holda tejashni ko'paytirishning bir nechta shakllaridan biridir. Keling, kapitallashuv nima ekanligini, nima uchun kerakligi, qaysi turlar, qaysi turning eng foydali ekanligini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kapitallashtirish nima?

Bu muhim xususiyat. bank depozitlari   va uning muddati mobaynida asosiy tashkilotga hisoblangan foizlar qo'shilishini anglatadi. Asosiy davrda bunday davrlar bo'lishi mumkin. Natijada omonat summasiga hisoblangan foizlar qo'shiladi va yangi foizlar miqdori oshiriladi. Shunday qilib, kapitallashish - omonatchilarning foizli usulini qo'llash orqali depozitlar rentabelligining oshishi bo'lib, bu omonat muddati tugagandan so'ng daromad hisoblab chiqilgan va to'lagan oddiy sxemadan foydalanib, foizlarni hisoblash bilan solishtirganda, omonatchining daromadini oshirish stavkasini oshirish imkonini beradi.

Nima uchun bizga kapitallash kerak?

Bu muddat oxirida oddiy foizlar bilan omonat turlaridan ko'ra ko'proq daromad olish imkonini beradi. Kapitallashuvning ta'sirini baholash samarali darajaga imkon beradi. Uning yordamida turli banklarning takliflarini ko'rib chiqishingiz mumkin.

Ko'pchilik sarmoyadorlar uchun doimo savol tug'iladi: omonat muddati oxirida hisoblangan foizlar bilan yiliga 10% omonatga mablag 'sarflash yoki uni kapitallashuv shartlari bilan joylashtirish yaxshiroqdir.

Keling, oddiy hisob-kitob qilaylik.

Agar 1 yil mobaynida 10% miqdorida 100 ming rubl investitsiya qilsangiz, muddat oxirida foiz daromadini to'lashni hisobga olsangiz, unda jami miqdor quyidagicha bo'ladi:

100,000+ (100,000 * 10%) = 110,000 rubl

Agar siz ushbu summani bir xil shartlarga sarflasangiz, lekin oylik kapitalizatsiya hisobga olinsa, biz quyidagilarni olamiz:

Bu erda kapitalizatsiya ta'siri aniq. Xuddi shu daromadni olish uchun muddat oxirida depozit bo'yicha foiz stavkasi quyidagilar bo'lishi kerak:

110 471/100 000 = 10,47%

VTB 24 va Sberbank banklarida kapitalizatsiya turlari.

Mamlakatning eng yirik banklari foizlarni kapitallashtirish imkoniyati bilan depozitlarni taklif qilishadi. Biroq, ularning stavkalari boshqa banklar o'rtasida o'xshash takliflardan past. VTB 24 - kapitallashuv va foizlarni tanlash muddati bilan mablag'larni joylashtirishni taklif qiladi. Deponent o'z xohishiga ko'ra o'zining foiz daromadlarini kapitallashtirishning bir nechta turini tanlashi mumkin. Quyidagi formuladan foydalanib, har bir holda samarali foiz stavkasini (nominal 10% asosida) hisoblab chiqamiz:

• Oylik kapitalizatsiya. Bu har oyning oxirida depozitning asosiy miqdoriga foizlarni hisoblash va foizlarni berishni nazarda tutadi. Evropa Ittifoqi = 10.47%
• Har chorakda. Bu holda foizlar har uch oyda bir marta hisoblanadi va qo'shiladi. Evropa Ittifoqi = 10.38%.
• Semiannual. Foiz har olti oyda hisoblanadi. Evropa Ittifoqi = 10,25%.

Shunday qilib, tez-tez amalga oshiriladigan kapitallashuv yuqori daromad keltiradi, shuning uchun har oyda katta qiziqish uyg'otadigan takliflarga e'tibor qaratish kerak.

Depozitning daromadliligini pasaytirish "Tuzlar":

•   uchun mobil bankSMS-xabarnomalar, depozit hisobvarag'idan naqd pul olish uchun to'lovlar va h.k. Ushbu shartlar depozit shartnomasida ko'rsatilmasligi mumkin, chunki ular naqd pul mablag'larini boshqarish bo'yicha xizmatlarga tegishli.
• Bank depozit muddati davomida foiz stavkasini o'zgartirish huquqini beradi bir tomonlama ravishda   ishtirokchiga xabar berish orqali. Odamga bunday xabarni qabul qilmasligi kerak.

Shunday qilib, uzoq muddatli kapitallashuv hissasi juda ko'p depozitlardan ko'ra ko'proq foydali   muddat oxirida daromadni hisobga olsak, ularning nisbati past bo'ladi. Ushbu turdagi depozitni tanlashda, sizning qiziqishlaringizdan foydalanishning endi mumkin emasligi uchun tayyor bo'lishingiz kerak. Har bir ishni alohida hisoblash kerakligini esga olish kerak. Bizning ustimizdagi turli xil kapitallashtirish turlari bilan hissa qo'shishni hisoblang

Bank depozitida olingan mablag'lardan foydalanish uchun haqni hisoblash variantlaridan biri. Ko'pgina moliyaviy institutlar ideal moliyaviy vosita sifatida o'xshash hissa qo'shadilar. Bu shundaymi?

Ish printsipi

Shunday qilib, bank mijozga omonat qo'yishi mumkin, unga hisob-kitob ochiladi, unga mablag'lar o'tkaziladi. Transfer summasi va tezligi shartnomada ko'rsatilgan. Birinchi tranzaksiyadan boshlab, qoida tariqasida, mablag'lar mijozga kirib bo'lmaydigan holga aylanadi. Ularning qaytarilishi shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda yoki uning muddati oxirida amalga oshiriladi.

Foizlarni kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlar ma'lum muddat o'tgandan keyin hisob-kitoblarning miqdori oshgan bank depozitlari hisoblanadi. Savolning mohiyatini yaxshiroq tushunish uchun matematikaning asosiy bilimlarini talab qiladi. Asosiy (dastlabki) miqdor (PV) mavjud. Unda ma'lum bir foiz stavkasida foizlar muayyan davr (t) uchun hisoblab chiqiladi. Har bir davrdan keyin jamg'arilgan pul miqdori asosiy summaga qo'shiladi, ya'ni yig'ilgan mablag'lardan foydalanganlik uchun haq to'lashning asosini oshiradi. Bu qiziqishni qoplashdir. Oddiy sxemada yig'ilgan mablag'lardan foydalanganlik uchun haq to'lash aholi punktlarining bazasini oshirmaydi.

Foizlar kapitalizatsiya qanday amalga oshiriladi?

Xizmat ko'rsatish shartnomalari shartlari quyidagi parametrlar bo'yicha aniqlanadi:

1. Muddatli depozit.
2. Foiz stavkasi.
3. Hisoblash uchun vaqt bazasi (360 yoki 365 kun).

Qiziqishni qoplash uchun formula quyidagicha: FV = PV * (1 + r) t.

Shartnoma shartlariga muvofiq, foiz stavkasi odatda yiliga belgilanadi va hisob-kitoblar bazasining ortishi tez-tez yuz berishi mumkin. Masalan, har 1, 3, 6 yoki 12 oy. Foizlarni kapitalizatsiyalashning hisob-kitobi quyidagicha:

% = p * d / y, bu erda

p - shartnoma shartlari bo'yicha yillik (yillik) foiz;

g - kapitalizatsiya davri (kun / oy);

y oyda kunlar soni.

Misol.   Depozit bo'yicha 1000 so'm miqdorida. e) har oyda yillik 10% stavka bo'yicha foizlar. Oxirgi depozit miqdori (FV) quyidagicha bo'ladi:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV = 1000 * (1 + 0.0083) * 12 = 1104.27 AQSh dollari

Aniq bo'ladi: 1104.27 - 1000 = 104.27 AQSh dollari

Va endi oddiy depozitning sharti bo'yicha oxirgi miqdorini hisoblaymiz: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100 y. e.

Biz aksani joylashtiramiz

Foizlarni kapitallashish muddati mohiyatga ega bo'lgan juda murakkab jarayondir. Qolgan mablag'lar tarkibiy qismga nisbatan ko'proq cho'zilsa, kapitalning o'sishi qanchalik katta. Ehtimol, bank sizga hisob-kitoblarni bajarish uchun kalkulyator taklif qiladi. Yuqoridagi barcha operatsiyalarni bitta tugmalar yordamida amalga oshiradi. Lekin siz hisob-kitoblarning aniqligini tekshirish uchun formuladagi ma'lumotni almashtirishingiz mumkin.

Kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlar bo'yicha stavkalar oddiy foizlarga nisbatan past. 1-darajadagi farq ham katta bo'lishi mumkin, bu yuqorida keltirilgan misoldan yaqqol ko'rinadi. Agar kursni 11 foizga yoki 12 foizga oshirishni va kapitallashuvsiz hisob-kitoblarni amalga oshirsangiz, oladigan summasi hali ham yuqoriroq bo'ladi. Depozitning yanada qulayroq shartlarini tanlash uchun depozitning haqiqiy omonatlarini depozitlarning barcha shartlariga hisoblang.

Murakkab foizlar faqat muayyan davr natijalari bo'yicha hisoblab chiqilganligi sababli, tez-tez kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlar ko'proq daromad keltiradi. Eng yomon variant hisob-kitob bazasining oshishi faqatgina bir yillik xizmatdan so'ng sodir bo'ladi. Bundan ham yomoni, agar depozit muddati 365 kun bo'lsa. Shartlar qanchalik qulay bo'lsa, qiziqishning kapitallashuvi tez-tez yuz beradi. Mutaxassislar, shartnomani imzolashdan oldin, xodimga turli depozitlar uchun o'sha davrdagi rentabellikni hisoblashni so'rashni tavsiya qiladi.

Bundan tashqari, kapitallashuvga ega valyuta depozitlarining xususiyatlarini ham e'tiborga olish lozim. Bank bozoridagi bunday mahsulot juda kam. Biroq uning shartlari har doim investorlar uchun foydali emas. Bunday shartnomalar tuzishda Banklar ko'pincha quyidagi sxemadan foydalanadilar: omonat xorijiy valyutada hisoblanib, olingan foizlar milliy valyutada. Moliyaviy institutning daromadi "to'lov vaqtida" iborasi bilan shartnomada qayd etilishi mumkin bo'lgan kursdagi farqdir. Bu raqam har doim Markaziy bank tomonidan belgilanadigan darajadan yuqoriroq bo'ladi va bankni almashtirishda qo'shimcha hisob-kitob qilish uchun pul to'lashi mumkin.

Har bir mijoz mustaqil ravishda kapitalizatsiya bilan depozit qo'yishi mumkin. Oylik foizlar bo'yicha to'lovlar va to'ldirish imkoniyati mavjud bo'lgan depozitlar bo'yicha takliflarni topish kerak. Boshqacha qilib aytganda, siz bank filialida shartnoma tuzayotganda darhol xodimga barcha hisoblangan foizlarni depozit hisobvarag'iga o'tkazish to'g'risida xabardor qilishingiz kerak. Ushbu parametr bir necha afzalliklarga ega:

• Deponent o'z manfaatlarini to'la yoki qisman qoplab beradimi, mustaqil ravishda qaror qiladi. Ba'zi iste'molchilar "pul ishlang" miqdorining bir qismini boshqa ehtiyojlar uchun sarflashni afzal ko'rishadi.

• Oddiy foiz stavkasi foydalanganda kapitallashgan paytdan yuqori bo'ladi. Yuqoridagi sxemani hisobga olgan holda, omonatchilar o'z mablag'larini bankka yanada qulay shartlarda kreditlar bilan ta'minlamoqda.

• Ba'zi muassasalarda, depozitlarni to'ldirish jarayoni avtomatlashtirilishi mumkin. Biroq, bu xizmat haqi to'lanadi.

Shartnomani diqqat bilan o'qing

Tezligi bir tomonlama o'zgartirish qobiliyati ushbu hujjatda to'g'ridan-to'g'ri bank tomonidan talqin qilinishi mumkin. Bunday hollarda, mijoz kam daromadlilik xavfidan sug'urta qilinmaydi. Yana bir holat bor. Bank joriy depozitlar stavkasini o'zgartirgandan so'ng, yangi shartlar bilan qo'shimcha bitim tuzish uchun mijozga ma'lum bir vaqt ichida (7 kun) tashrif buyurishi kerak.

Bunday hujjat taqdim etilmagan bo'lsa, shartnoma bekor bo'lishi mumkin. Bu erda bank mijozlarga tariflarning o'zgarishi haqida xabardor qila olmaydi. Shu bilan birga, depozit bo'yicha foizlar to'lanadi. Ya'ni, bank qolgan mablag'larni deyarli pul mablag'laridan foydalanadi.

Boshqa moliyaviy vositalar

Murakkab foizlar bilan omonat ochsangiz nima uchun aktsiyalar, obligatsiyalar va investitsiya fondlariga pul sarflash kerak? Uzoq muddatda foyda juda katta va xavfsiz bo'ladi. Kredit institutining bankrotlik ehtimoli iqtisodiyotning jadal rivojlanayotgan tarmoqlarida faoliyat yuritayotgan kompaniyalardan kamroq. Haqiqatan ham, aktsiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlar o'sha davrda ko'proq daromad olishadi. Shuning uchun, moliyalashtirish yo'nalishini tanlayotganda, har bir investor o'zi uchun muhim bo'lgan narsalarni mustaqil ravishda hal qiladi: pulni tejash, ammo kam daromad yoki xavf kapitaliga ega bo'lish.

Xulosa

Bank yig'ilgan mablag'lardan foydalanish uchun foizlarni to'laydi. Bunday amaliyotning ikkita sxemasi mavjud: oddiy va murakkab. Ikkinchisi uzoq muddatli depozit bilan yanada foydalidir. Hisoblash uchun tayanchni oshirib, hisoblangan summa originalga qo'shiladi. Bu qiziqishni kapitallashtirish demakdir.

Pullarini tejash va qo'shimcha daromad olishni istagan ko'pchilik investorlar uchun foydali variantlar izlashga intiladi, masalan, bank taklifi, yuqori foiz. Agar siz bankka pul qo'yishingiz kerak bo'lsa, bazaviy stavka tashqari, foizlarning depozit hisobvaraqlarida qanday katta miqdorda qoplanishiga e'tibor bering. Oylik hisob-kitoblar yiliga bir marta zaryadlashdan ko'ra ko'proq daromad keltirishi mumkin va natijada, investitsiya mablag'laridan yanada samarali foydalanish tufayli daromadlarning oshishiga olib keladi.

Foizlarni kapitalizatsiya qilish nima?

Ko'p hollarda, omonatga qo'yilgan omonatning maksimal foyda olish bank mijozining asosiy intilishidir. Shu bilan birga, oz miqdordagi omonatchilar, ajratilgan mablag'lardan jami daromadning qanday bo'lishidan qat'i nazar, omonat shartnomasida qiziqish qiymatidan qoniqish hosil qiladi. Faqatgina hisoblash sxemasi qo'lda chiqariladigan yakuniy summaning hajmini aniqlaydi.

Shartnomaning oxirigacha tejash miqdori bilan shug'ullanish uchun birinchi navbatda bankdagi omonatning kapitallashuvi qandayligini aniqlash kerak. Ushbu bank muddati bo'yicha foizlarni hisoblash va ularning depozitga qo'shilishi nazarda tutilgan. Natijada, jamg'armaning hajmi oshib boradi va undan katta miqdordan amalga oshiriladigan keyingi to'lov katta daromad keltiradi.

Depozit kapitallashuvidan farq nima?

Depozitni kapitalizatsiya qilish va unga qiziqish bir xil jarayondir, ammo kundalik hayotda birinchi so'z "odatiy" banklar tomonidan taklif qilinganidek, yiliga bir marta zaryadlashni bildiradi. Masalan, 100 000 rublni bankka yillik foiz stavkasi 12% ga qo'yish sharti bilan omonatchiga yiliga 100 ming rubl beriladi. + 100 000 r. x 12% = 112 000 r. Agar bank depozit hisobvarag'ida foizlarning kapitallashuvini tez-tez amalga oshirsa, mijoz pul mablag'larini qaytarib olish muddati tugagandan so'ng ko'proq oladi.

Foiz stavkasi

Foizlarni kapitallashuvi depozit hisobvarag'ida amalga oshiriladigan chastota bankka depozit qilishni boshlaydigan kishi uchun muhim afzallik bo'lishi mumkin. Misol sifatida, ayni shartli investor olinadi va yillik hisob-kitob yiliga 12 foizda 100 ming rublni tashkil qiladi. Hisoblash chastotasiga qarab, u quyidagilar bo'lishi mumkin:

• Yillik kapitalizatsiya - bir yilda 112 ming rubl bo'ladi.
• Uch oylik kapitallashuv - shuning uchun jamg'arma 112,550.88 rublni tashkil etadi.
• Oylik hisob-kitob qilish - 1,12682,50 rubl miqdoriga olib keladi.
• Kundalik kapitalizatsiya - agar foizlar yiliga 365 kunni tashkil etsa, natijalar 112 774,46 rublni tashkil etadi.

Depozitga qiziqishni tez-tez qoplashni amalga oshirish qanchalik tez amalga oshirilsa, investor oxir-oqibat olishi mumkin, ammo amalda hamma narsa boshqacha. Buning sababi, banklar turli depozitlar uchun teng shart-sharoitlar yaratmagani va odatda tezroq kapitallashuv bilan taklif qilishlari, odatda, past darajani bildiradi. Tavsiya etilgan misolda bu foizni oylik kapitallashuv bilan 11% bo'lishi mumkin. Natijada, ayni shartli omonatchi yiliga bir marta 112 ming rubldan, faqat 111 571,88 rublni ololmaydi.

Murakkab foizni qanday aniqlash mumkin

Depozit uchun kapitalizatsiyani hisoblash maxsus hisob-kitoblarni nazarda tutadi. Murakkab foizlarni hisoblash asosiy summaga qo'shilganda zarur bo'ladi, va umumiy soniya keyingi hisoblash uchun mos yozuvlar nuqtasi bo'ladi. Oldingi misolda foizlar oyiga hisoblab chiqilgan - jadvalda bu alohida oylar uchun qanday amalga oshirilganligi ko'rsatilgan:

Bu natija Excel yordamida osonlik bilan olinadi yoki depozit kalkulyatorlaridan foydalanib hisoblab chiqiladi   Internetda. Analog hisoblash fanatlari hisoblash formulalarini qo'llashi va o'zlarini har bir narsani hisoblashi mumkin. Natijada yuzaga keladigan samarali foiz stavkasi jamg'armalarning doimiy o'sishi hisobiga yillik 11 foizdan yuqori o'sishini ta'minlaydi va oddiy depozitlarning rentabelligini hisoblash uchun ishlatilishi mumkin. Shu kabi usul kredit olish va boshqa moliyaviy hisob-kitoblarni olish uchun foizlarni hisoblash uchun ishlatiladi.

Kapitallashuv formula

Ilg'or foiz stavkalarini hisoblash uslubidan qat'iy nazar, hisob-kitob qilish bir xil algoritm yordamida amalga oshiriladi. Depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitalizatsiya qilish uchun formula quyidagicha: WIS = RPV x (1 + PC / GK) gorizontal darajada (GK x PV)qaerda:

• AFOL - jamg'arishning umumiy miqdori;
• RPV - dastlabki depozitning miqdori;
• PS - foiz stavkasi;
• GK - yil uchun kapitallashuvlar soni;
• PV - raf muddati.

Masalan, 11 foizli depozit bo'yicha hosilni hisoblash variantini ko'rib chiqing. Formuladan foydalanib, hisob-kitobni shaffof qiladi, pulni hisoblash strukturasini va qo'shimcha daromadlarni shakllantirishni aniq ko'rsatib beradi. Ma'lumotlar quyidagi formula bilan almashtirilgach, kerakli qiymatni topish oson bo'ladi: AFOS = 100,000 rubl x (1 + 0.11 / 12) darajada (12 x 1 yil) = 111,571.88 p.

Hisobga olish va to'lovlar tartibi

Omonatga pul qo'yish uchun omonat qo'yish bankning bitimini imzolashni nazarda tutadi, bu erda foiz stavkasi bilan hisoblash usuli (yillik, oylik va h.k.) ko'rsatilgan. Bu erda hisoblangan foizlarni to'lash tartibi aniqlanishi kerak. Misol uchun agar har oy foiz hisoblansa   (yoki muddat oxirida kelganidan farqli bo'lgan boshqa chastotali)   ular shunday qilishlari mumkin:

• kapitallashtirilishi (depozitga qo'shilishi, uning hajmini oshirish va keyingi to'lovlar);
• boshqa hisobvaraqqa, shu jumladan, boshqa bankka o'tkazilgan yoki karta hisobvarag'iga o'tkazilishi mumkin (bu to'lovlarni oylik to'lovlar analogi deb atash mumkin, chunki bu mablag'lar ulardan olib qo'yilishi va ulardan foydalanishi mumkin).

Garchi ko'pgina bank xizmatlarining afzalliklari yuqori narx va qabul qilish imkoniyati bo'lsa-da oylik daromad, aksariyat sarmoyadorlar bankning past sharoitlarni o'rnatish yo'li bilan shartlarni qayta ko'rib chiqishi mumkinmi degan savoldan xavotirda."Banklar to'g'risida" gi Qonunning 29-moddasida muddatli depozitlar uchun ruxsat berilmaydi (depozit muddati uzaytirilganda yangi shartlar qo'llanilishi mumkin), ammo agar pul "talab" da saqlansa, bu mumkin (shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa).

Yana bir muhim jihat - amaldagi qonunchilikka ko'ra, bank foizlari daromadga soliqqa tortilishi mumkin shaxslar   agar:

• rubl depozitiga kiritilgan foizlar miqdori joriy qayta moliyalashtirish stavkasidan kattaroq, 5 foiz punktga oshdi;
• valyuta hisobidagi to'lovlarning miqdori 9 foizdan oshadi.

Foizlarni kapitallashtiruvchi depozitlar

Depozit hisobvarag'ida foizlarning kapitallashuvi mavjud bo'lgan depozitlar daromadli investitsiyalarni qidiruvchilar uchun jozibador bo'lganligi sababli, ko'plab Rossiya banklari bunday takliflarga ega. Ishonchli variantni tanlash uchun, bankning moliyaviy institutning to'lovga layoqatsizligi holatlarida investitsiyalangan mablag'larning 100 foizini (1,4 milliondan ortiq bo'lmagan) qoplaydigan majburiy depozit sug'urtasi dasturida ishtirok etishiga e'tibor berishingiz kerak.

Sberbankda

Ushbu bankdagi depozit hisobvarag'iga foizlarni kapitallashtiruvchi takliflar assortimenti yaxshilab ishlab chiqilgan va depozitor eng qulay variantni tanlashi mumkin. Kredit tashkilotlari nafaqat rubllarda, balki dollarlarda, evrolarda ham mablag'larni tejash imkonini beradi. Jadvalda Sberbank investorlarga taqdim etadigan shartlar ko'rsatilgan:

Depozit ochilishidan oldin bank shartnomasini diqqat bilan o'rganib chiqqandan so'ng, jadvalda ko'rsatilgan maksimal foiz stavkasi faqat ma'lum miqdorda depozit va saqlash muddati uchun amal qiladi deb tushunasiz. Masalan, Onlaynni saqlash uchun:

• 1,000-100,000 rubl miqdorida foiz stavkasi 1-3 oylik davrda 4,05 foizni tashkil etadi (va 3 yil 4,55 foiz);
• agar pul miqdori 2,000,000 rubldan bo'lsa, mablag '1-3 oy davomida (va 3 yil uchun 5,15%) saqlansa, kurs 4,75% ni tashkil qiladi.

Ushbu depozitlar orasidagi boshqa farq ham qo'shimcha ma'noda. Ular   moliyaviy bitimlar bilan ham bog'liq foiz stavkasini ta'sir qiladi:

• "Top up" va "Manage" qatorlari takliflari bo'yicha qo'shimcha pul o'tkazish mumkin.
• Qisman pul mablag'larini faqat "Boshqarish" turkumidagi takliflar bo'yicha qabul qilish mumkin, bu erda depozit foizlar yo'qolishisiz minimal balans miqdoriga kamaytirilishi mumkin. Ushbu funktsiya bilan foiz stavkasi boshqa bank takliflariga nisbatan past bo'ladi.

Bank VTB 24 da

VTB 24 bankining depozit hisobvarag'idagi foizlarning kapitallashuv darajasi kapitalizatsiya qilinadigan mablag'larning miqdori 100 ming rublni tashkil etadigan "kirish girdisi" ga bog'liq emas (taqqoslash uchun 1000 so'm shu kabi jamg'arma hisobini ochish uchun etarli bo'ladi) . Jadvalda bank mahsulotlari bo'yicha qiyosiy ma'lumotlar berilganbu shunchaki kredit tashkilotlari o'z mijozlariga taklif etadilar.

VTB-24 ning qiziqarli xususiyati - foiz stavkasining depozit muddatiga teskari bog'liqligi, u vaqt o'tgan sayin kamayib, uzoq muddatli investitsiyalar uchun noaniq. Masalan, "Kümülatif" opsiyasini olish bilan tekshirish juda oson:

• Ikki yil muddatga 200 ming rubl miqdorida mablag' ajratilib, 5,91% gacha 23,664 rubl miqdorida foizlar olib keladi.
• Xuddi shu pul 2 yilga 1 yilga, 13,288 p. x 2 = 26 576 rubl to'lov 6,64% ga teng.

VTB 24 depozitlari turli valyutalar uchun mo'ljallangan bo'lib, depozit muddatini bir kungacha hisoblash va daromadingizni tangaga to'g'ri taxmin qilishni taklif qiladi. Sberbank singari, bu erda minimal balansga pul mablag'larini jalb qilish uchun foizlarni yo'qotmasdan imkon beruvchi takliflar mavjud   ("Qulay" hissa),   ammo bazaviy stavkasi past bo'ladi. Shu bilan to'ldirish imkoniyati mavjud bo'lgan depozitlar uchun ham ("qulay", "to'plangan"),

Samarali foiz stavkasi bilan depozitlarning tarozi va kamchiliklari

Odatda, bunday bank mahsulotlari sizning mablag'ingizni tejashni istagan vaziyatlar uchun idealdir. Asosiy afzalliklarga quyidagilar kiradi:

• Bunday depozitlar kapitallashuvsiz standart takliflarga qaraganda ko'proq daromad keltiradi va uzoq muddatli va qisqa muddatli istiqbolga mos keladi.
• Ba'zi variantlarda hisoblangan mablag'larni to'ldirish va to'ldirish mumkin, bu juda qulay va arzon narxda foydalanish imkonini beradi.
• Foizni boshqa hisobga o'tkazish orqali depozitni ochish mumkinligini hisobga olsak, bu barqaror passiv daromadni tasdiqlaydi.

Ushbu bank takliflariga ega bo'ling va salbiy tomonlarilekin ular yoki aloqasiz yoki xususiydir. «Minuslar» qatoriga quyidagilar kiradi:

• Aksariyat hisob qaydnomalarida pul olishni cheklash (ammo, istisno variant sifatida bu ruxsat berilgan bo'lsa, takliflar mavjud).
• Qiziqishni saqlab qolish bilan erta yopilishning mumkin emasligi.
• Ba'zi banklar depozitda kamida 100 ming rubl bo'lishi kerak.

Foiz kapitallashuvi bilan depozitni tanlash

Pul yig'ish uchun mablag 'to'plash uchun uni qanday tasarruf qilishni bilish muhim, shuning uchun kapitallashuvga hissa qo'shish yaxshi qarorga kelishi mumkin. Bir nechta maslahat sizga yordam beradi to'g'ri tanlov   Ko'p bank takliflari orasida:

• Biz daromad olishni nazarda tutganimizdan so'ng, turli banklarning takliflarini o'rganish uchun bir necha soatdan ortiq foydalanmang (masalan, qiziqarli variant   "Russkiy standart" ni yillik 8,5% taklif qiladi).
• Depozitlarni qisman olish imkoniyati bilan tanlamang - pulingizni maksimal daromad keltirsin.
• Agar ular 1,400 ming rubldan ortiq depozitlar uchun qulay shart-sharoitlar va'da qilsalar ham (masalan, Sberbank 2,000,000 rubl miqdoridagi eng yuqori ko'rsatkichga ega bo'ladi), bu qiymatdan oshib ketmasin, kerak bo'lganda mablag'ni kichikroq qiymatga solib qo'ying. Bunday holatda, agar litsenziya bank tomonidan bekor qilinsa, 100% depozitlar bo'yicha sug'urta qoplamasi olish huquqiga ega bo'ladi.

Video

Pulning yostiq yoki to'shakda uyda o'lmasligi va pulni egasiga etkazish uchun pul ishlashi kerakligi haqidagi oddiy g'oyaga juda ko'p yorqin rahbarlar tashrif buyuradi. Bunday aks ettirishlarning natijasi, odatda, o'z hissasini qo'shishga qaror qiladi. Keyinchalik, sinovlar muvofiq kredit tashkilotini topish bilan boshlanadi.

Bugungi kunda moliya tizimlari investitsiyalar uchun juda ko'p narsalarni - ko'chmas mulk, biznes, qimmatbaho metallarni, qimmatli qog'ozlarni biladi. Tabiiyki, sarmoyalar xavf bilan bog'liq, lekin ularni to'g'ri baholashni o'rganish orqali siz ushbu sohada ancha muvaffaqiyat qozonishingiz mumkin. Depozit hisobvarag'idagi foizlarning kapitallashuvi qanday ekanligini ko'rib chiqing.

Foizlarni sarflash nima?

Bu holda kapitallashuv depozitdagi miqdori bo'yicha hisob-kitoblar va hisob-kitoblarning turini aks ettiradi. To'g'ri, bu muddat oxirida amalga oshirilmaydigan hisob-kitoblar, dastlabki miqdordan boshlab, lekin muayyan sharoitlarda depozitning butun davri davomida amalga oshiriladi. Masalan, bu yil davomida har chorakda bir marta yuz berishi mumkin. Har bir zaryad bilan foizlar dastlabki miqdordan emas, balki hozirda qayd hisobidan hisobga olinadi. Vaqt o'tishi bilan bu miqdor tez o'sib boradi (yoki siz tanlaganingizga bog'liq emas). Hisobot oylik kapitallashuv bilan foydali bo'ladimi?

Haftalik foizlar

Aksariyat hollarda, siz hisobni oylik kreditlash shartlari bilan investitsiyani tanlasangiz, lekin kamroq foizda siz yiliga bir marta zaryad olayotganingizdan ko'ra ko'proq pul topishingiz mumkin, lekin yuqori bank tariflari bo'yicha. Depozitda pulni tejash - bu omonatni ko'paytirishning eng mashhur usullaridan biri. Bu holatda, pul qisman inflyatsiyaga qarshi sug'urta qilinadi va xavfsizlik uchun bu variant ishonchli bo'ladi.

Depozitlarning turi va miqdori xilma-xil bo'lib, ushbu xizmatlarni taklif qiluvchi banklar soni. Siz uchun vaqt, maqsad va o'zingiz uchun to'g'ri bo'lgan narsani tanlashingiz kerak foiz stavkasi. Bank depozitlarining eng muhim xususiyatlaridan biri - mijozning daromad olishlari mumkin bo'lgan vaqt. Depozit hisobvarag'iga foizlarning kapitallashuvining ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqing.

Tushkunlik va kamchiliklar

Bunday mablag'larni joylashtirishning afzalliklari aniq ko'rinib turadi. Yuqoridagi misol buni tasdiqlaydi. Biroq, boshqa ko'plab moliyaviy vositalar singari, bu tanlov kamchiliklarga yo'l qo'ymaydi.

Ushbu holatdagi kamchiliklarga kreditlar shartnomada ko'rsatilgan ma'lum bir muddat ichida qaytarib olinishi, aks holda depozit bo'yicha foizlar yo'qolishi kiradi. Biroq, har bir investor bu holatni chalkashtirib yubormaydi (baribir, hamma o'z sharoitiga ega). Bilan erta pul olish   investitsiyalash summasi to'liq hajmda, investor mutlaqo boshqa daromad oladi.

Murakkab foizlar depozit stavkasini hisoblashning odatiy usuliga nisbatan har doim ham foydali emas, chunki bu stavka odatda juda yuqori emas, shuning uchun siz har doim murakkab hisob-kitoblar bilan depozit foydasiga tanlov qilishingiz kerak emas. Barcha taklif qilingan variantlarni tahlil qilib, daromad nuqtai nazaridan eng daromadli variantni tanlashni to'xtatish yaxshiroqdir. Depozit hisobvarag'ida foizlarning kapitalizatsiyasi qanday?

Turlar

Albatta, bank depozitlari bo'yicha, muayyan foizlar, albatta, hisob-kitob va sharoitlarni tushunish bilan, omonatchiga ishlaydi. Lekin ba'zan kapitalizatsiya kabi omil mutlaqo ijobiy ishlamaydi. Masalan, kreditlar bo'yicha. Hamma joyda shunday vaziyatga ro'baro' kelamiz, qachonki inson mutlaqo astronomik miqdordagi pulni oladi, ammo uni uzoq vaqt davomida to'laydi. O'tgan davr mobaynida butun qarzni uzoq vaqt davomida to'lash imkoni bo'lishi mumkin edi, ammo ba'zida kreditning bir qismi to'lanadi. Bu juda murakkab foizlar paydo bo'ladi. Bunday hollarda hisoblash quyidagicha: har oyda dastlabki miqdor uning o'ziga xos shartnoma foiziga muvofiq o'sadi.

Hisobga foizlar kapitallashtirildi.

Bu shuni anglatadiki, ortiqcha to'lov miqdori hisoblab chiqilgan foiz bilan belgilanadi. Ko'rinib turibdiki, bu eng daromadli qarz variantni emas, chunki dastlab, qarzni tezroq to'lash yo'li bilan kamroq to'lash mumkin deb taxmin qilinadi. Faqat qarzni tanlab olish vaqtida hech kim kapitalizatsiya haqida o'ylamaydi va shartlarning ahvoligi doimo aniq emas.

Bozorga o'xshash kapitalizatsiya ham mavjud. Bu holatda, pul ishlab chiqarishni tahlil qilish iqtisodiyotning muayyan sektori, faoliyat sohasi yoki yagona korxona samaradorligining ko'rsatkichi sifatida. Agar, masalan, muayyan tashkilotni tanlasangiz, u holda buxgalterlik hisobotini o'rganib chiqqandan so'ng, ushbu kompaniyaning aylanma mablag'larini ushbu yo'nalishda ko'rishingiz mumkin. To'liq rasmni olish uchun tashkilotning o'ziga tegishli kapitalni hisobga olish kerak. Bozorning kapitallashuvi korrelyatsiya qilinmaydi depozit omonatlariAksincha, ushbu jarayonning rivojlanishidagi umumiy tendentsiyalarni ko'rishingiz mumkin.

Tanlashda nima qilish kerak?

Avvalo, siz bankning o'zi haqida ma'lumotni o'rganishingiz kerak va taklif qilingan barcha afzalliklarga qaramay, ijobiy baholar va kamchiliklarni baholashga harakat qiling. Tavsiya etilgan daromadlarning transistentsiyasidan qat'i nazar, pulni tanlashni tanlashda asosiy xarakter. Masalan, bunday ochiq haqiqat, omonatchilar uchun yanada noaniq va foydalidir - omonatlarga qiziqish bo'lsa, bank sizning mablag'ingizga qanchalik muhtoj bo'lsa, unda o'zingizning mablag'ingiz kamroq. Odatda bu bankrotlikka bevosita yo'l.

To'ldirish va kapitalizatsiya bilan depozitni qanday tanlash kerak?

Albatta, kichik depozitlar deyarli har doim sug'urta qoplamasi ostidadir. Va faqat ishonchli kredit tashkilotlari bilan ishlash yaxshidir. Tanlov bir necha mezonlarga muvofiq amalga oshirilishi kerak: mijozlar mulohazalari, bankning hayoti, obro'si. Ikkinchi asosiy nuqta (depozitni kapitalizatsiyalashni tanlashda) bu pulning qanchalik tez bo'lishi mumkinligi va yaqin kelajakda mijozga kerak bo'ladimi. Agar bu savolga ijobiy javob bersa, qisqa muddatli investitsiyalarni ko'rib chiqish kerak.

Mamlakatimizda samarali va raqobatbardosh bank mahsulotlarini taklif etadigan ko'plab yirik banklar va boshqa moliya institutlari ishlayotgani va juda muvaffaqiyatli bo'lgani uchun birinchi taklifni to'xtatmasligingiz kerak. Bu nafaqat turli xil muassasalarni emas, balki, shuningdek, taqqoslash ham mumkin turli xil turlari   ularning ko'pchiligi iste'molchilar uchun noyob shart-sharoitlarga ega.

08 hisobi bo'yicha foizlarning kapitalizatsiyasi nima? Biz tushunamiz.

Buxgalteriyada kredit bo'yicha hisoblangan foizlar hisobga olinishi kerak 08. Ammo faqat mablag'lar investitsiya aktivini yaratish uchun olinadigan bo'lsa, foizlar uning dastlabki qiymatiga kiritiladi.

Depozit muddati

Bank foizlarning foizlari bankning o'zi tanlagan va taqdim etgan barcha davrlar. Ishtirokchi ular bilan rozi yoki unga taqdim etilgan shartlarni rad etadi. Bunday ro'yxatga olish variantlari mavjud:

Sberbank'dagi kapitalizatsiya

Sberbankning depozit hisobvarag'iga qiziqishi ommalashib bormoqda. U erda siz mahsulotning eng munosib hissasini tanlashingiz mumkin, masalan, "Top up", "Save", "Manage". Har bir bunday ulush uchun kapitalizatsiya mavjud. Ya'ni, yig'ilgan foizlar jami miqdorga qo'shiladi va kelgusi davrlarda bu foizlar yanada daromadli bo'ladi.

Xulosa

Yuqorida aytib o'tganimizdek, depozit hisobidagi foizlarni kapitalizatsiya qilish kabi salbiy holat salbiyroqdir. Ushbu turdagi depozitlar daromadlar barqarorligiga qiziqqan kishilarga, shuningdek, imkon qadar qisqa muddatda maksimal foyda olishni istaydigan kishilarga mo'ljallangan.