Hypotekárne úvery je. Druhy a vlastnosti hypotekárnych úverov - programy v bankách, podmienky na získanie a požiadavky na dlžníka

Hypotekárne úvery

Hypotekárne úvery  - dlhodobý úver poskytnutý právnickou alebo fyzickou osobou bankami na zabezpečenie nehnuteľností: pozemky, priemyselné a obytné budovy, priestory, stavby. Najčastejšie používanie hypoték v Rusku je kúpiť jednotlivca  byty na úver. V tomto prípade je spravidla novo zakúpené bývanie zastavené, aj keď je tiež možné hypotéku byt už vlastnil. Všimnite si, že hypotéka je verejná hypotéka. Keď hypotéky na nehnuteľnosti, orgány registrujúce transakciu, urobia vhodné záznamy, že majetok je zaťažený záložným právom. Každá zainteresovaná osoba môže požiadať o výpis zo Štátneho registra práv k nehnuteľnostiam a transakcie s ňou. V tomto vyhlásení, ak je nehnuteľnosť zastavená, bude to nevyhnutne znamenať, že existuje poplatok: záložné právo.

Klasifikácia hypotekárnych úverov

Hypotekárne úvery  klasifikované podľa rôznych kritérií.

Pre nehnuteľnosť:

• podniky, budovy, stavby a ostatné nehnuteľnosti používané v podnikateľskej činnosti;
• obytné budovy, byty a časti obytných budov a bytov, pozostávajúce z jednej alebo viacerých izolovaných miestností;
• letné domy, záhradné domčeky, garáže a iné budovy na spotrebiteľské účely;
• vzdušné, námorné, pobrežné navigačné a vesmírne objekty; nedokončené stavebné objekty *

• nákup hotového bývania v bytovom dome alebo samostatnom dome pre jednu alebo viac rodín ako primárne alebo sekundárne bydlisko;
• kúpa domu na sezónne bývanie, letná chata, záhradné domčeky s pozemkami; obstaranie pozemkov na výstavbu.

Podľa typu veriteľa:

• bankové a nebankové

• ako subjekty poskytovania úverov: úvery poskytnuté developerom a stavebníkom; úvery poskytnuté priamo budúcemu majiteľovi domu;
• úvery možno poskytovať zamestnancom bánk, zamestnancom firiem - klientom banky, klientom realitných firiem a jednotlivcom žijúcim v regióne, ako aj komukoľvek.

Hypotekárne úvery spravujú rôzne úverové inštitúcie. Ich činnosť spočíva v spôsobe vydávania refinančných úverov

Práva a povinnosti dlžníka

Kúpou bytu s hypotékou sa občan stáva vlastníkom tohto majetku. Jeho práva vlastníka sú však obmedzené, pretože tento predpoklad je prísľubom. Dlžník má právo zaregistrovať členov svojej rodiny, ako aj odkázať. Je však potrebné pripomenúť, že dedič dostane nielen metrov štvorcových, ale aj vaše povinnosti. Povolenie hypotekárneho veriteľa / vlastníka sa vyžaduje, ak:

• plánuje sa vydať trvalú registráciu pre rodinných príslušníkov,
• je túžba po prestavbe,
• dlžníci navrhujú prenájom domu, jeho predaj alebo výmenu.

Faktory, na ktorých výška úveru závisí

Výška hypotéky, ktorú môžete získať, závisí od:

• veľkosť vášho príjmu;
• úverová lehota;
• hodnota nadobudnutého majetku;
• záloha.

Platba úveru nesmie spravidla presiahnuť určitý podiel vašich príjmov, spravidla je to 40 - 50% (pomer platieb / príjmov). Zároveň sa z vášho príjmu odpočítajú dane a výdavky na existujúce finančné záväzky (platby na predtým prijaté úvery, pôžičky, výživné atď.). Veľa záleží na programe banky sám, predmetom úveru: primárny, sekundárny trh, krajiny nehnuteľností alebo len pozemky. Pri výpočte špecifických charakteristík hypotekárneho úveru je potrebné zvážiť aj podmienky pre vydanie úveru, ktoré poskytujú rôzne splácanie. Základné formy splácania:

Účastníci hypotekárneho systému

Účastníkmi hypotekárneho systému sú:

• banky, ktoré overujú platobnú schopnosť dlžníka;
• hodnotiace spoločnosti, ktoré hodnotia trhovú hodnotu bytu;
• poisťovne, ktoré sú povinné poistiť riziká vznikajúce pri poskytovaní hypotekárnych úverov;
• hypotekárnych maklérov pomôcť dlžníkovi vybrať najvhodnejší úverový program.

História hypotéky v Rusku - hlavné míľniky

Súčasná situácia

Podľa agentúry Expert RA, objem trhu hypotekárnych úverov v roku 2012 bude rekordných 1,1 bilióna rubľov. Podľa odborníkov, v prvej polovici roka objem hypotekárneho trhu predstavoval 430 miliárd rubľov, čo je o 57 percent vyššie ako výsledky v rovnakom období minulého roka. Podľa analytikov bol stabilný rast trhu zabezpečený nízkymi sadzbami, novými hráčmi vstupujúcimi na trh a rastom miery bytovej výstavby.

Hlavné trendy

• Zvýšenie úrokovej sadzby
• Prísnejšie požiadavky na dlžníkov
• Znížená konkurencia.
• Rozvoj sociálnej hypotéky.
• Zvýšenie emisie hypoték na primárnom trhu

Kľúčoví hráči

zdroje

Nadácia Wikimedia. 2010.

Pozrite sa, čo "Hypotekárne úvery" v iných slovníkoch:

Problémy s hypotekárnymi úvermi  - Hypotekárne úvery v Rusku sa rozvíjajú, ale v súčasnosti nezastávajú miesto, ktoré by mohlo vo veci riešenia otázky poskytovania občanov bývaniu. To sa deje z viacerých dôvodov. Všeobecné ekonomické problémy hypotekárnych úverov ... \\ t Banková encyklopédia

hypotéka  - (Hypotéka) Definícia hypotéky, vznik a regulácia hypotéky Informácie o definícii hypotéky, vzniku a regulácii hypotéky Obsah Obsah Obsah hypotekárneho úveru a jeho regulácia Hypotekárna činnosť na základe ... Encyklopédia investorov

Riadenie rizika hypotekárnych úverov  - (pozri: Hypotéka). Parametre úveru (jeho veľkosť, úroková sadzba, doba pripísania, výška zálohy atď.) Do značnej miery určujú finančné riziká, ktoré nevyhnutne vznikajú v rôznych štádiách poskytovania hypotekárnych úverov. Sociálny znak ... Encyklopédia bývania

úver  - (Úver) Úver je transakcia na prevod vecných hodnôt v úvere, pojem úveru, typy úverov, dizajn, podmienky a vydanie úveru Obsah \u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e ... Encyklopédia investorov

Impexbank  - (IMPEHKSBANK) IMPEXBANK je otvorená akciová spoločnosť Import Export Bank IMPEXBANK poskytuje širokú škálu bankových služieb pre súkromné ​​a právnických osôb  vo finančnej sfére Obsah \u003e\u003e\u003e\u003e\u003e\u003e IMPEXBANK (IMPEHKSBANK), toto je definícia ... ... Encyklopédia investorov

Hypotéka je jednou z foriem kolaterálu, v ktorej zostáva zastavená nehnuteľnosť v majetku dlžníka a veriteľ v prípade, že si neplní svoju povinnosť, nadobúda právo na uspokojenie prostredníctvom realizácie ... ... Wikipedia

Hypotekárne záložné právo k nehnuteľnostiam. Záložné právo je jedným zo spôsobov, ako zabezpečiť splnenie povinnosti peňažného nároku veriteľa veriteľa voči dlžníkovi (záložnému veriteľovi). Ako spôsob, ako zabezpečiť správne vykonanie ... ... Wikipédia

Veľa sen o vlastné bývanie. Ale rozložiť celé náklady na byt alebo dom súčasne si môžu dovoliť jednotky. Tí, ktorí majú menej šťastia, zostáva čakať a šetriť.

Alebo využite hypotéku. Táto služba má svoje klady a zápory. Má svojich priaznivcov a protivníkov, ale aby bolo možné rozhodnúť, či sa obrátiť na banku alebo nie, je rozumné najprv pochopiť, čo sa skrýva pod touto koncepciou.

V článku vám povieme, čo znamená hypotéka, čo potrebujete na jej realizáciu a čo by ste mali v hypotekárnej zmluve venovať.

Čo je hypotekárny a hypotekárny úver?

Sú to blízke, ale nie identické koncepty.

Hypotekárne - záložné právo na nehnuteľnosti, v ktorom zostáva vo vlastníctve dlžníka. Ak nie sú splnené podmienky zmluvy, veriteľ má právo vrátiť svoje peniaze predajom.

Hypotekárne úvery sú formou cieleného dlhodobého hypotekárneho úveru. V ňom sa vydávajú peniaze na zabezpečenie tejto alebo inej nehnuteľnosti. Môžu to byť obytné budovy, byty alebo individuálne priestory, chaty a záhradné chaty, garáže, komerčné budovy a pozemky.

Keď človek vezme úver na nákup, napríklad byt, tento byt ide do hypotéky, čo znamená, že sa stáva zárukou splácania záväzkov do banky. Hypotekárne (hypotekárne) bývanie alebo pôda však môže pôsobiť nielen na určený účel, ale bez neho - v prípade spotrebiteľských programov.

Výhody a nevýhody hypotéky

Medzi hlavné nevýhody tohto spôsobu obstarávania bytu patria:

• Zložitosť dizajnu. Vzhľadom na podmienky, ktoré uviedol veriteľ, je potrebné preukázať svoju platobnú schopnosť, zhromažďovať a vydávať množstvo dokumentov, prejsť bankovým šekom a prípadne čakať dlho na rozhodnutie úverovej inštitúcie. To všetko si vyžaduje čas, úsilie a určité výdavky.

• Náklady. Napriek tomu, že úrokové sadzby hypoték sú nižšie ako v iných bankových programoch, zostávajúce úrokové sadzby a úrokové sadzby zostávajú pomerne vysoké. A európska úroveň 3 - 4% ročne je od nich ďaleko.

• Riziko straty bývania. Ak z nejakého dôvodu - napríklad z dôvodu choroby alebo straty zamestnania - občan nezaplatí dlh včas, má banka právo odvolať byt rozhodnutím súdu o splatení úveru.

• Zmena vlastníckych práv. Bez súhlasu banky ho prenajímateľ nemôže predať ani prenajať. Zmluva často predpisovala obmedzenia v registrácii.

Ale aj výhody tohto programu. A tiež nevyhnutné.

• Nákup bytu. Rýchlo sa zlepšíte podmienky bývania, Už nebudete musieť platiť nájomné, alebo sa snažiť hromadiť veľké sumy.

• Úspor. Kupodivu, ale hypotéka vám umožní ušetriť. Platí to najmä pre privilegované kategórie občanov (vojenských, mladých rodín a iných), ktorí majú nárok na dotácie alebo nižšie úrokové sadzby. Časť hypotekárneho úveru je možné zaplatiť na úkor materského kapitálu.

• Inflácia. Peniaze postupne oslabujú, rastú ceny a mzdy. A úroková sadzba zostáva na rovnakej úrovni. A s primeranou pravdepodobnosťou bude suma, ktorá sa na začiatku platieb zdala byť veľká, o niekoľko rokov ľahká.

• Investovanie. V skutočnosti, nákup bytu na hypotéku, budete investovať do nehnuteľností. V priebehu rokov môže hodnota rásť a môžete ju predať za účelom zisku.

Foto z pakounproject.com

Čo potrebujete na hypotéku na byt?

Takže chcete kúpiť byt v hypotéke a myslieť, kde začať.
  Najprv sa musíte rozhodnúť pre bankový a úverový program.

Na začiatku by ste mali zhodnotiť svoje vlastné možnosti a rozhodnúť o nasledujúcich faktoroch:

• Výška počiatočnej platby.

• Orientačná cena bytu, jeho typ (nová budova alebo vedľajšie bývanie) a približná poloha.

• Výška realizovateľných mesačných príspevkov. Musíte určiť, koľko peňazí môžete prideliť z rozpočtu bez silného nepohodlia.

A keď máte predstavu o svojich túžbach a materiálnej základni, môžete pristúpiť k výberu banky.

Pri výbere sú dôležité nasledujúce charakteristiky:

• Veľkosť samotného úveru a použitá mena.
• Rýchlosť. Záleží na banke, výške akontácie a požadovanej čiastke.
• Podmienky vydania, údržby a bezpečnosti.
• Trvanie úveru.
• Poistenie.
• Existencia sankcií za predčasné splatenie.

Keď hypotekárne úvery dlžníkovi predstavovali mnoho podmienok a obmedzení:

• Trvalá registrácia na území určenom bankou.
• Pracovné skúsenosti: všeobecné a na tomto mieste.
• Úverová história.
• Žiadne problémy so zákonom.
• Nedostatok paralelných úverov.
• Vek a kapacita.
• Prítomnosť spoludlžníkov.

Je dôležité, aby muži mali vojenské ID.

Úverová história je potrebná, aby zástupcovia bánk mohli zhodnotiť vašu zodpovednosť za úvery. Preto jeho úplná neprítomnosť komplikuje proces trochu.

Ak pošlete dokumenty viacerým bankám naraz, môžete získať možnosť porovnať konkrétne ponuky a požiadavky.

Vlastnosti výberu nehnuteľnosti pre hypotéku

V prípade sekundárnych požiadaviek na bývanie sú zvyčajne jednoduché a logické. Vlastnosť, ktorú kupujete, musí:

• Byť samostatný byt.
• Pád pod hypotekárne úvery.
• Dodržiavajte všetky potrebné normy. To zahŕňa tak inštalatérske požiadavky, ako aj zákaz nákupu schátraných alebo núdzových miestností.

Pokiaľ ide o chalupu alebo súkromný dom, podmienky sú nasledovné:

• Poloha v zóne definovanej bankou.
• Celoročný prístup.
• Vhodnosť na trvalý pobyt.
• Dodržiavanie hygienických požiadaviek a noriem.
• Prechod katastrálnej evidencie (o tom, kde sa nachádzajú informácie o katastrálnom čísle stránok).

V situácii, keď chcete byt v novej budove, vaša banka ponúkne budovu z databázy akreditovaných stavebných firiem. Samozrejme, môžete si vybrať novú budovu sami, ale v tomto prípade je potrebné, aby developer splnil všetky podmienky úverovej organizácie.

• Pracoval na stavebnom trhu najmenej 5 rokov.
• Spĺňa požiadavky finančnej stability.
• Nemali meškania v doručovaní predmetov.
• Nezačali konkurzné konanie a mnoho ďalších.

Pre kvalitnú pomoc pri výbere a dôvere v čistotu nakúpeného bývania a transakcií vo všeobecnosti ponúkajú veritelia služby overených realitných kancelárií.

(O tom, ako si môžete skontrolovať právnu čistotu bytu čítať).

Akonáhle ste sa rozhodli pre nákup, banka zhodnotí byt alebo dom.

Foto z pakounproject.com

Čo hľadať v hypotekárnej zmluve?

Prečítajte si pozorne všetko. Zvlášť - napísané malým písmom. S jeho pomocou sa zvyčajne dešifrujú významy jednotlivých pojmov a pojmov v poznámkach pod čiarou. V tomto procese neváhajte objasniť nezrozumiteľný stav zamestnancov úverovej inštitúcie.

• Skontrolujte úrokovú sadzbu a podmienky jej zmeny, výšku platby a prítomnosť dodatočných nákladov na hypotéku.

Zmluva by nemala obsahovať žiadne dodatočné platby: poplatky za vydanie a obsluhu úveru, zaplatenie bunky v banke, za prepočet finančných prostriedkov, za notársku certifikáciu atď.

Dôležité sú aj náklady na refinancovanie úveru. Zvyčajne je táto cena malá - okolo 100 dolárov, že ak suma v zmluve je oveľa vyššia, mali by ste zvážiť, či potrebujete vziať hypotéku z tejto banky.

• Pozrite si podrobnosti o predčasnom splatení.

Úverová inštitúcia vám nemôže zakázať predčasné splatenie úveru. Takéto odkúpenie je však pre banku nerentabilné, preto niektoré banky zavádzajú obmedzenia na výšku takejto platby. A ak je suma podstatná - premýšľajte o tom.

Veritelia často vyžadujú upozornenie pred predčasným splatením. Postup pre tento postup je najlepšie zistiť sami vopred.

• Zadajte plán platieb.

Musí byť pripojené k dohode. V opačnom prípade sa môžete mýliť s časom a výškou platieb. V najlepšom prípade to bude stáť malú pokutu. V najhoršom prípade - mať podstatne závažnejšie následky.

• Venujte pozornosť nefinančným záväzkom.

Napríklad v rámci poistenia. A vopred sa poraďte so zamestnancami banky, čo presne s vaším bytom môžete urobiť.

Najlepšie je požiadať o kópiu zmluvy na preskúmanie v deň pred podpisom a pokojne a pozorne ju preskúmať.

Aké dokumenty sú potrebné pre hypotekárny úver?

Každá banka má svoj vlastný zoznam potrebnej dokumentácie. Najbežnejší je však nasledujúci zoznam:

• Žiadosť o hypotéku.
• Pas a jeho fotokópia.
• Kópia zamestnanostioverené notárom.
• Osvedčenie o príjme.
• SNILS a INN.
• Dokumenty o stredoškolskom a vysokoškolskom vzdelávaní.
• Dokumenty o existujúcich alebo splácaných úveroch.

Po prijatí hypotéky môžu byť potrebné aj iné doklady, napríklad potvrdenie o rodinnom stave, doklad o narodení dieťaťa alebo potvrdenie o dodatočnom pravidelnom príjme.

A na kúpu bytu:

• Fotokópia pasov bývalých vlastníkov nehnuteľností.
• Vlastnícke listiny, akty atď.
• Technický alebo katastrálny pas.

Foto z pakounproject.com

Čo sa stane, ak nezaplatíte hypotekárny úver?

Oneskorenia v organizačných úveroch sú tiež nerentabilné. A proces práce s neplatičmi sa neustále zlepšuje.

Ak sú urgentné peňažné ťažkosti dlžníka, banka môže zmeniť podmienky úveru:

• Revízia splátkového kalendára.
• Predĺžiť úverové obdobie.
• Zmena úrokovej sadzby.

Veriteľ objasňuje príčiny problémov pri splácaní úveru, zasiela oznámenia dlžníkovi, snaží sa rokovať. V prípade neúspešnosti opatrení je možné odvolať sa na súdy.

Dlh z úveru je lepšie platiť dobrovoľne, pretože únik záväzkov je trestným činom.

S dlhým oneskorením začínajú zamestnanci organizácie volať a pripomínať potrebu platiť. Ak to nepomôže, banka pošle oznámenie o zaplatení dlhu do 10 dní. Potom má právo obrátiť sa na súd.

Po rozhodnutí súdu o vymáhaní sa byt alebo dom predá v aukcii za cenu zabezpečenia. Toto množstvo je nižšie ako trh. V tomto prípade dostane dlžník iba peniaze, ktoré zaplatil (ak zostanú) znížené o úrokovú sadzbu banky a pokutu za porušenie. Ako výsledok, neplatič zvyčajne stráca všetko: bývanie, a peniaze, ktoré zaplatil na úver.

Čo robiť po vyplatení hypotekárneho úveru?

Takže ste zaplatili poslednú splátku. Dlh splatený v plnej výške. Boli však posledné postupy.

Hypotekárna zmluva na zakúpený byt alebo dom uložila zákaz prevodu, prenájmu alebo predaja bez súhlasu banky - tzv. Zaťaženie. Je stanovená v Rosreestre a po splatení dlhu bude musieť byť odstránená.

Aby ste sa chránili pred možnými chybami pri splácaní, urobte výpis z bankového účtu v banke. Potom dostanete od bývalého veriteľa list, že všetky povinnosti sú splnené, a proti vám nemá žiadne sťažnosti.

Okrem tohto listu budete musieť v Rosreestr odoslať:

• Vyhlásenie o zrušení bremena.
• Kópie štatutárnych dokumentov banky, notársky overené.
• Zmluva o predaji bytu alebo domu.
• Hypotéka so známkou splácania dlhov.

V procese zmluvy o predaji (osvedčenie o vlastníctve), ktorú nahradíte. Táto operácia si vyžaduje zaplatenie štátneho cla vo výške 200 rubľov.

Po dokončení všetkých formalít bremena budú odstránené a stanete sa plným vlastníkom vášho domu alebo bytu.

Dúfame, že náš článok bol pre vás užitočný.

Čo je hypotéka

Hypotéka je úver prijatý na zabezpečenie nehnuteľnosti. Hypotekárne úvery sú úverom na kúpu nehnuteľnosti. Nadobudnutá nehnuteľnosť poskytuje záväzok z kolaterálu, ktorým je splatenie úveru. Zároveň je možné získať a hypotekárne nielen bývanie, ale aj auto, pozemky a iné nehnuteľnosti. Od momentu kúpy je nehnuteľnosť nadobudnutá prostredníctvom hypotéky majetkom dlžníka.

Najobľúbenejšou možnosťou je dnes kúpiť byt na úver. V tomto prípade je možné zálohovo zakúpený byt aj ten už vlastnený. Existujú výhody a nevýhody oboch metód, takže sa každý musí rozhodnúť sami. Štát pre reguláciu a podporu hypotekárnych úverov vytvoril hypotekárnu legislatívu, ako aj vytvorené hypotekárne agentúry.

Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou vydáva veľký počet bánk, pričom prakticky všetky majú odlišné úverové podmienky. Hlavné charakteristiky úveru, na ktorý sa rozhoduje: doba trvania úveru a úroková sadzba úveru. Len nezabudnite, že pri hypotekárnych úveroch by ste mali mať zálohu, pretože zvyčajne výška úveru je nižšia ako 100% nákladov na kúpu bývania.

Potom, čo ste prešli všetky fázy a kúpil vlastníctvo domu, je na čase, aby "platiť účty." Výpočet platieb sa môže uskutočniť dvoma spôsobmi: buď rovnakými mesačnými platbami počas celého úverového obdobia (anuita) alebo znížením (diferencovaných) platieb. Podmienky splácania úveru určuje veriteľská banka: v hotovosti alebo bezhotovostne, v ktorýkoľvek deň v mesiaci alebo v určitých dňoch. Banka tiež určuje možnosť predčasného splatenia úveru.

Ak hypotéka nie je prvá pôžička, potom to môže byť ďalšou výhodou. Prirodzene, len ak je vaša úverová história pozitívna. Ak máte nejaké nesplatené úvery, znižuje sa tým pravdepodobnosť získania hypotekárneho úveru. Dnes v Rusku je výber bánk vydávajúcich úvery pomerne veľký, takže takmer každý si môže vybrať správne podmienky pre seba.

Každý, kto musel kúpiť byt bez toho, aby mal dosť peňazí vo vrecku, vie, čo je hypotéka na bývanie - dlhodobý cielený úver na nákup nehnuteľností. Hlavnou podmienkou úveru je registrácia kolaterálu vo forme pozemku, domu, bytu. To dáva šancu na kúpu bývania pre tých, ktorí nemajú úspory, a občania s nízkymi príjmami a sociálne nechránení občania môžu dokonca počítať s programami štátnej podpory.

Čo je hypotekárny úver

Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou začali praktizovať starovekých Grékov, ktorí v každodennom živote zadali názov "hypotekárne úvery". Teraz hypotéky je forma bankových úverov, vrátane vydania úveru na nákup nehnuteľností. Charakteristickým znakom tohto typu poskytovania úverov je povinná registrácia kolaterálu.

Právny rámec pre fungovanie hypotekárneho úverového systému bývania je stanovený v príslušných zákonoch. Vďaka regulácii tejto problematiky na legislatívnej úrovni sú dnes hypotéky rentabilnou a cenovo dostupnou príležitosťou pre ruských občanov na zlepšenie životných podmienok a pre veriteľov spôsob, ako zaručiť návratnosť úverov a úrokov z nich.

Známky hypotekárnych úverov

Ak chcete pochopiť, čo je hypotéka a ako to funguje, mali by ste sa oboznámiť s jeho charakteristické  a charakteristické znaky. Podstatou hypotéky je:

• Zamýšľané použitie. Úver je určený na nákup rezidenčných nehnuteľností a nemôže byť použitý na iné účely.
• Publicita. Registračné úrady zaznamenávajú registráciu bývania ako zálohu.
• Založený majetok zostáva vo vlastníctve dlžníka. Byt zdobený úverom je možné prenajať, predať (spolu s bremenom), prepracovať, ak je to uvedené v podmienkach zmluvy.

Charakteristika úverov

Poskytnutie úveru na úvery na bývanie sa vyznačuje výhradným právom veriteľa nakladať na základe vlastného uváženia majetku prevedeného na základe zmluvy, ak pôžičku alebo úrok nezaplatí dlžník. Banka má právo na zabezpečenie dražby a na úkor prijatých finančných prostriedkov na zánik dlhu vyplývajúceho z nezaplatenia. Hypotekárne úvery majú okrem toho tieto charakteristiky:

• prevažne dlhodobý (termín pre vydanie úveru je od 15 do 30 rokov, krátkodobé úvery na obdobie 3-5 rokov nie sú veľmi populárne kvôli vysokému rizikovému faktoru pre dlžníka aj veriteľa);
• nízky záujem  (v porovnaní s inými druhmi úverov);
• povinná záloha (ktorá môže byť od 10 do 40% nákladov na bývanie).

Dať hypotéku

Pôžička je k dispozícii pre telesne postihnuté osoby s ruským občianstvom, ktoré dosiahli vek osemnásť rokov. Šanca na pozitívne rozhodnutie o možnosti vydania úveru je vyššia, čím väčšia je výška bežných mesačných príjmov a tým nižšia, tým drahšie je bývanie plánované na kúpu. Prítomnosť existujúcich finančných záväzkov má tiež negatívny vplyv na zváženie možnosti vydania úveru.

Na zníženie rizika nesplácania výšky úveru môžu banky požiadať o údaje ručiteľov, ktorí v prípade platobnej neschopnosti dlžníka budú schopní zabezpečiť úhradu fixných platieb. Výhodou pri uplatnení hypotekárneho úveru na banku sú majitelia domov, ak chcú kúpiť drahšie na oplátku.

Typy hypoték

Klasifikácia hypotekárnych úverov je založená na parametroch relevantných pre veriteľa, ktoré sú základom pre rozvoj bankových úverových programov. Tieto znaky môžu byť:

• účel požičiavania;
• nehnuteľnosti;
• typ veriteľa;
• typ dlžníka;
• metóda refinancovania.

Podľa typu vkladu

Typy hypoték na základe typu kolaterálu a spôsobu obstarania sú:

• o novo získanom bývaní;
• majetku vo vlastníctve dlžníka.

Pre všetky typy kolaterálu je dôležitý jeho stav. Je nepravdepodobné, že banková inštitúcia vydá úver, ak je nehnuteľnosť ponúkaná ako záruka, ktorá je:

• núdzové;
• vetchosti;
• demolácie;
• vyžadujúce naliehavú (neplánovanú) revíziu.

Podľa typu bývania

Ako vyplýva z bankovej štatistiky, úvery sa vydávajú najmä na nákup typickej rezidenčnej nehnuteľnosti, ktorú vlastní niekto iný (sekundárny trh). Okrem tejto možnosti existujú aj tieto druhy rezidenčných nehnuteľností, na ktorých nákup možno vydať hypotéku:

• Na primárnom trhu. Táto kategória zahŕňa byty, ktoré ešte neboli uvedené do prevádzky, pre ktoré neexistuje vlastníctvo.
• Na sekundárnom trhu. Sekundárny byt je ten, ktorý je vlastnený a ponúkaný na predaj.
• Pre výstavbu vlastného domova. Hlavnou podmienkou úveru je vlastníctvo pozemku.
• Na izbe v byte. Bude potrebné poskytnúť oficiálne odmietnutie nákupu iným vlastníkom.
• Pre chaty, vily, vidiecke domy, meštianske domy. Úvery na nákup takýchto predmetov vydávajú banky za individuálnych podmienok, ktoré boli vyvinuté v spolupráci s developermi.

Vlastnosti hypotekárnych úverov

Každý typ vydávania hypotekárnych úverov je charakterizovaný špecifickými vlastnosťami, ktoré sú predurčené rizikom zlyhania. Vzhľadom na možnosť financovania kúpy bývania je banka odrádzaná tým, ako rýchlo a ako výnosné bude realizovať záložnú nehnuteľnosť v prípade nesplnenia zmluvných záväzkov dlžníkom. Platba bankových služieb, úrokových sadzieb, akontácia slúži ako záruka včasnej platby dlžníkom splatných príspevkov a ich výška sa určuje na základe rizikových kritérií.

Hypotéka pre vojenský personál

Ak chcete odpovedať na otázku, čo je hypotéka na bývanie pre vojenský personál, mali by ste sa odvolať na štátny program určený na zlepšenie životných podmienok ruských občanov, ktorí zasvätili svoje životy na ochranu krajiny. Štátna podpora zmluvného vojenského personálu sa vykonáva na základe noriem platných právnych predpisov. Registrácia vojenskej hypotéky sa vykonáva s prihliadnutím na príspevky akumulované počas služby. Ak sa chcete stať členom tohto programu, musíte:

1. Slúžiť najmenej 3 roky podľa zmluvy.

2. Napíšte správu o zaradení do registra účastníkov programu.

3. Po obdržaní certifikátu účastníka sa obráťte na banku za účelom spracovania úveru.

4. Zostať v službe až do skončenia zmluvy (po prepustení budete musieť splatiť dlh všeobecne).

Sociálna hypotéka

Jeden zo smerov hypotekárne programy  je sociálna hypotéka, ktorá umožňuje každému občanovi Ruska za výhodných podmienok kúpiť si životný priestor. Pre účasť na programe je potrebné preukázať potrebu zlepšenia životných podmienok a získavania záznamov o bývaní. Najobľúbenejšie typy výhod sú:

• čiastočná náhrada nákladov na bývanie;
• pridelenie dotácií na splatenie časti úrokov z hypotéky;
• ustanovenia prostriedky  vykonať zálohu;
• znížená sadzba za používanie úveru.

Štátny program "Mladá rodina"

Hypotekárny úver na bývanie pre mladé rodiny môže štát odškodniť vo výške od 35 do 40% nákladov na bývanie. Podmienky programu sú:

• vekové obmedzenia (do 35 rokov);
• všetci členovia rodiny musia mať ruské občianstvo;
• potvrdenie neuspokojivých životných podmienok;
• solventnosť rodinných príslušníkov;
• obmedzenia v oblasti bývania (nie viac ako 18 metrov štvorcových na osobu).

Mladí rodičia majú právo používať materského kapitálu  zaplatiť počiatočnú hypotéku alebo úrok z úveru na bývanie. Matkapital nemôže byť poslaný na splatenie výšky pokút, pokút, iných sankcií a poplatkov podľa zmluvy o pôžičke. Tento typ vládnej dotácie možno poslať na predčasné splatenie istiny dlhu.

Hypotekárne úvery so štátnou podporou

Niektoré ruské banky (VTB, Sberbank, TransCapitalBank, Gazprombank) spolu s Agentúrou pre hypotekárne úvery na bývanie (AHML) podporujú sociálny hypotekárny program, t. štátny program zameraný na zabezpečenie dostupného bývania pre všetky segmenty obyvateľstva. Štátnou podporou je poskytovanie úverov za výhodných podmienok. Rozdiely v hypotekárnom úvere na bývanie v rámci štátneho podporného programu od štandardného úveru sú nasledovné:

• žiadne bankové poplatky;
• obmedzenie výšky úveru;
• bývanie by malo byť v novej budove;
• absencia podmienky povinného životného poistenia dlžníka;
• záloha vo výške 15 - 20%;
• manželia musia byť spoludlžníkmi.

Požiadavky bánk na dlžníka

Aby mohol potenciálny dlžník kúpiť bývanie na úver, musí spĺňať tieto požiadavky, čo je dôvodom odmietnutia:

• minimálny vek - 18 rokov;
• maximálny vek v čase ukončenia zmluvy je 75 rokov;
• ruské občianstvo;
• miesto výkonu práce v Rusku;
• musíte mať preukázané zdroje príjmu;
• celková pracovná prax najmenej 1 rok;
• nepretržitý servis posledné miesto  pracovať viac ako 3 mesiace;

Hypotekárne podmienky

Predtým, ako pristúpite k procesu registrácie hypotéky, mali by ste preskúmať základné parametre transakcie. Medzi dôležité podmienky hypotéky patria:

• úverová mena (ruble, doláre, eurá);
• výška ročného úroku;
• provízia pre banku;
• potreba poistenia;
• doba splácania dlhov;
• frekvencia splácania úverov;
• pokuty za oneskorenú platbu.

Úrokové sadzby

Banky vydávajú hypotekárne úvery v rozsahu od 9 do 11,5% ročne. Pre pohodlie dlžníkov, tam sú kalkulačky na internetových stránkach, s pomocou ktorých môžete nezávisle vypočítať výšku mesačnej platby. Podmienky pre vydávanie finančných prostriedkov na nákup bývania môžu znamenať nasledujúce schémy splácania:

1. Pevná sadzba - nezmenená počas trvania zmluvy.

2. Rastúce platby - sadzba zostáva nezmenená, ale povinné platby sa zvyšujú.

3. Variabilná sadzba (pohyblivá) - viazaná na trhové indexy, sa môže meniť každé 3 alebo 6 mesiacov.

4. Kombinovaná sadzba - fixná na určité časové obdobie (3-5 rokov).

Výška a podmienky pripísania

S cieľom nákupu bývania na hypotekárne podmienky by sa malo chápať, že výška úveru môže byť obmedzená. Výška úveru je ovplyvnená nasledujúcimi faktormi:

• mesačný príjem;
• úverová lehota;
• výška zálohy;
• náklady na bývanie plánované na kúpu.

Obdobie, počas ktorého je možné čerpať úver, závisí od schopnosti vykonávať mesačné platby, ktoré nepresahujú 40-45% úrovne príjmov (súčet príjmov mínus existujúce záväzky). Splatnosť si dlžník vyberá samostatne po porade s bankou a jeho finančné možnosti by sa mali vypočítať, aby sa zabránilo oneskoreným platbám.

Rizikové poistenie

Registrácia transakcie zahŕňa povinné poistenie majetku z dôvodu skutočnosti, že koncepcia hypotéky je spojená s vysokými rizikami, a to tak pre veriteľa, ako aj pre dlžníka. Pri dlhotrvajúcom vydaní súdu musí veriteľ zabezpečiť, aby v prípade poškodenia alebo zničenia majetku dlžník splnil svoje zmluvné záväzky. Po vzniku poistnej udalosti sa poisťovňa zaväzuje odškodniť škodu spôsobenú na hypotekárnom bývaní bez toho, aby zaťažila dlžníka banky dodatočnými výdavkami.

Možnosť predčasného splatenia

Individuálne podmienky úverovej zmluvy v prípade hypotéky možno poskytnúť na možnosť predčasného splatenia, ktoré sa vykonáva buď v častiach alebo v čase (všetky dlhy sú uzavreté v jednej výške). Podmienkou pre predčasné splatenie je osobný vklad dlžníka na pokladni banky (bežnú platbu môže vykonať ktorákoľvek osoba).

Ako si vybrať hypotekárny úverový program

Predtým, ako si vezmete hypotéku, mali by ste si vybrať vhodný úverový program. Kritéria pre tento problém sú:

• Banka ponúka program. Mať pozitívnu skúsenosť a dobrú povesť bude plus.
• Výška minimálnej zálohy. Závisí od dostupnosti vlastného kapitálu.
• Úroková sadzba, Pri nižšej sadzbe sa preplatok znižuje.
• Lehota na zaplatenie dlhu. Mali by byť vybrané na základe reálnych finančných príležitostí.
• Frekvencia splácania a výška platieb. Hlavnou povinnosťou platiteľa je včasné zaplatenie, nesplnenie tejto podmienky sa trestá pokutou.

Dokumenty na získanie hypotéky

Úvery poskytuje banka po posúdení žiadosti potenciálneho dlžníka a potrebných dokumentov, ktoré im boli poskytnuté. V štádiu odvolania nie je potrebné poskytovať celý balík dokumentov. Aby sa zvážila možnosť vydávania cielených úverov, dlžník predloží žiadosť stanoveného formulára a dotazníka. Po skontrolovaní špecifikovaných údajov sa začína postup spracovania dokumentov a zhromažďovania referencií.

Pri aplikácii

Zoznam dokladov požadovaných bankami na posúdenie žiadosti je takýto: \\ t

• občiansky preukaz (originál pasu);
• osvedčenie o dôchodkovom poistení;
• vojenský preukaz alebo osvedčenie, že táto osoba nie je predmetom odvolania;
• kópia pracovného záznamu potvrdená zamestnávateľom alebo vlastníkom podniku;
• potvrdenie o výške prijatého príjmu (plat) pri práci na tomto mieste.
• informácie o dodatočných príjmoch.

Po schválení úveru

Po prijatí pozitívnej odozvy banky na poskytnutie hypotekárneho úveru je potrebné pripraviť nasledovné dokumenty:

• zmluva o predaji bývania;
• dokumentárne dôkazy o registrácii vlastníctva tohto objektu;
• technický pas nehnuteľností;
• osvedčenie o žiadnom dlhu na účtoch;
• výpis z domácej knihy;
• údaje predávajúceho o bývaní;
• uzatváranie nezávislého hodnotenia nehnuteľností;
• žiadosti o hypotekárne poistenie.

Výhody a nevýhody hypotekárnych úverov

Pokiaľ ide o otázku hypotéky, alebo nie, je potrebné pristupovať zamyslene a opatrne. Než sa rozhodnete navrhnúť úverovú zmluvu, musíte posúdiť svoje finančné možnosti, prečítajte si podmienky veriteľov. Výhody a nevýhody nákupu úveru na bývanie sú uvedené v tabuľke nižšie:

Hypotekárne výhody	Hypotekárne nevýhody
Možnosť zlepšiť životné podmienky pri absencii potrebného kapitálu na kúpu bytu	Preplatok, ktorého veľkosť môže dosiahnuť 100%
Fixné náklady na bývanie, aj keď sa situácia zmení na trhu s nehnuteľnosťami	Prítomnosť dodatočných nákladov (poistenie, provízie)
Možnosť prevziať vlastníctvo bytu ihneď po vykonaní hypotekárnej zmluvy	Zvýšené požiadavky banky (v porovnaní s. \\ T spotrebiteľského úveru)
Daňové úľavy (oslobodenie od dane z príjmov)

video

Úvery na bývanie sú jednou z najvyhľadávanejších úverov. V závislosti od podmienok sú rozdelené na hypotéky a bežné úvery na bývanie. Aké sú charakteristické znaky tohto a iného bankového produktu - prečítajte si článok.

Aký je rozdiel medzi hypotékou a úverom na bývanie?

Kúpa nehnuteľnosti klientom je k dispozícii prostredníctvom vypožičaných finančných prostriedkov banky z platobných podmienok, naliehavosti a splácania. Existujú dve možnosti na získanie úveru. Podľa zvyčajnej zmluvy o úvere úverová organizácia poskytuje úver na bývanie bez toho, aby využila byt alebo dom, ktorý bol zakúpený ako kolaterál. V tomto prípade je nehnuteľnosť okamžite vystavená v majetku dlžníka.

Počas nasledujúcich rokov klient platí hlavný dlh a úrok podľa podmienok úverovej zmluvy. A neexistujú žiadne obmedzenia na predaj nehnuteľností. V prípade splácania úveru má majiteľ domu právo predať ho komukoľvek za každú cenu.

Úver na bývanie, aj keď rôzne pohodlné podmienky, ale požiadavky pre dlžníkov tu nie sú o nič menej prísne, ako keď urobíte hypotéku. Napríklad termín úveru na bývanie je oveľa menej. Je to v priemere 7 rokov. Banka venuje osobitnú pozornosť kontrole platobnej schopnosti klienta od mesačnej splátky v roku 2006. \\ T krátkodobé  Pôžičky sú pomerne významné.

Pri porovnávaní maximálnej výšky hypotekárneho úveru a úveru na bývanie je zrejmé, že drahé nehnuteľnosti nie sú k dispozícii na kúpu s využitím konvenčného úveru na bývanie. Maximálna výška úveru bez hypotekárneho úveru je oveľa nižšia ako pri hypotéke. Ale ak ho použijete na zaplatenie iba časti nákladov na bývanie v prítomnosti istiny dlžníka, výhoda je zrejmá.

Väčšina bánk ponúka svojim klientom hypotekárne úvery. Z hľadiska každého takéhoto úveru je jasne uvedené, že majetok nie je prevedený do úplného vlastníctva dlžníka až do úplného splatenia úveru. V prípade problémov s klientom pri vykonávaní platieb je banka oprávnená zaslať časť výnosu na splatenie úveru.

Popularita hypotéky je spojená s dlhodobými pôžičkami - 25-30 rokov. Zároveň sa mesačné platby stanú dostupnejšími pre dlžníkov stredných príjmov. Ale o výhodách tu nemôžeme ísť. Preplatok na hypotéku je oveľa vyšší ako úver na bývanie. Približný rozdiel v úrokoch z týchto dvoch úverov je 5 bodov v prospech hypotéky, ale väčšina výhod zmizne v dôsledku dodatočných nákladov. Patrí medzi ne ocenenie zabezpečenia a poistenia.

Úvery na bývanie a hypotéky Sberbank *

Sberbank ponúka rôzne podmienky pre úvery na bývanie.

• Výška - od 300 tisíc rubľov.
• Termín - do 30 rokov.
• Záloha - od 15%.
• Sadzba je 13,5% v závislosti od životného a zdravotného poistenia dlžníka. V prípade odmietnutia - 14,5%.

:

• Termín - nie viac ako 30 rokov.
• Sadzba - od 12%.
• Záloha - od 20%.
• Výška - od 300 tisíc rubľov. do 3 mil. Pre Moskovskú oblasť a Petrohrad - až 8 miliónov rubľov.

Hypotéka na kúpu hotového bývania:

• Termín - nie viac ako 30 rokov.
• Miera - od 12,5%.
• Výška - od 300 tisíc rubľov.
• Záloha - od 15%.

Nadobudnutie bývania vo fáze výstavby:

• Výška - od 300 tisíc rubľov.
• Miera - od 13%.
• Termín - nie viac ako 30 rokov.
• Záloha - od 15%.

Hypotekárny a materský kapitál. Podmienky programu sú rovnaké ako pri úveroch na kúpu hotového a stavebného bývania, ale s možnosťou splácania úveru materským kapitálom.

Domovský úver:

• Termín - nie viac ako 30 rokov.
• Miera - od 13,5%.
• Záloha - od 25%.
• Výška - od 300 tisíc rubľov.

Úver na nákup alebo výstavbu prímestskej nehnuteľnosti, kúpa pozemku:

• Termín - nie viac ako 30 rokov.
• Miera - od 13%
• Výška - od 300 tisíc rubľov.
• Záloha - od 25%.