Omonatni kapitallashtirish qanday hisoblanadi. Foizlarni kapitallashtirish nima. Foizlarni kapitallashtirishni onlayn hisoblash

Qarzga olingan mablag'larni bank depozitida ishlatganlik uchun to'lanadigan haqni hisoblash variantlaridan biri. Ko'pgina moliyaviy institutlar bunday depozitlarni moliyalash uchun ideal vosita sifatida taklif qilishadi. Bu haqiqatan ham shundaymi?

Ish printsipi

Mijoz hisobvarag'ini to'ldirishi uchun bank unga hisobvarag'ini ochadi va pul mablag'lari o'tkaziladi. O'tkazmalar hajmi va chastotasi shartnomada ko'rsatilgan. Birinchi bitim amalga oshirilgandan boshlab, qoida tariqasida, mijozlar uchun pul mablag'lari mavjud bo'lmaydi. Ularning qaytarilishi shartnomani muddatidan oldin bekor qilish yoki uning amal qilish muddati tugashi bilan amalga oshiriladi.

Foizlar kapitallashuvi bilan omonatlar - ma'lum muddatdan so'ng hisob-kitoblar hajmi o'sadigan bank depozitlari. Masalaning mohiyatini yaxshiroq tushunish uchun matematikaning asosiy bilimlari talab qilinadi. Asosiy (boshlang'ich) miqdor (PV) mavjud. Foizlar unga ma'lum bir muddat (t) uchun ma'lum bir stavka (r) bo'yicha hisoblanadi. Vaqtning har bir vaqtidan so'ng, to'plangan pul asosiy summaga qo'shiladi, ya'ni qarz mablag'laridan foydalanish uchun to'lovni hisoblash uchun asos bo'ladi. Bu qiziqishning kapitallashuvi. Oddiy sxemada, qarz mablag'laridan foydalanish uchun to'lov hisob-kitoblar uchun asosni oshirmaydi.

Foizlarni kapitallashtirish qanday amalga oshiriladi?

Shartnomalarga xizmat ko'rsatish shartlari quyidagi parametrlar bilan belgilanadi:

1. Omonat muddati.
2. Foiz stavkasi.
3. Hisoblash uchun vaqt bazasi (360 yoki 365 kun).

Foizlarni kapitallashtirish formulasi quyidagicha: FV \u003d PV * (1 + r) t.

Shartnoma shartlariga ko'ra, foiz stavkasi odatda har yili ko'rsatiladi va hisob-kitoblar uchun bazaning oshishi tez-tez sodir bo'lishi mumkin. Masalan, har 1, 3, 6 yoki 12 oyda. Foizlarni kapitallashtirishni hisoblash quyidagicha:

% \u003d p * d / y, qaerda

p - shartnoma shartlariga muvofiq stavka (yillik);

d - kapitallashtirish davri (kun / oy);

y - bu yildagi kunlar / oylar soni.

Bir misol.  Depozit uchun 1000 y. e) har oy uchun foizlar yiliga 10% hisoblab chiqiladi. Omonatning yakuniy miqdori (FV) quyidagicha bo'ladi:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV \u003d 1000 * (1 + 0.0083) * 12 \u003d 1104.27 kub

Sof daromad: 1104.27 - 1000 \u003d 104.27 kub

Va endi biz oddiy foiz sharti bilan depozitning yakuniy miqdorini hisoblaymiz: FV \u003d 1000 * (1 + 0.1) \u003d 1100 u. e.

Biz urg'u qo'yamiz

Foizlarni kapitallashtirish juda murakkab jarayon bo'lib, bunda vaqt katta ahamiyatga ega. Mablag'lar uzoq muddatli foizlar bilan uzoq vaqt saqlansa, shuncha ko'p kapital o'sadi. Ehtimol, bank sizga hisob-kitoblar uchun o'z kalkulyatorini taklif qiladi. Yuqoridagi barcha operatsiyalarni bitta tugmacha bilan amalga oshiradi. Ammo har doim formuladagi ma'lumotlarni almashtirish orqali hisob-kitoblarning to'g'riligini tekshirishingiz mumkin.

Kapitallashtirilgan omonatlar bo'yicha stavkalar oddiy foizlarga qaraganda past. 1 ppdagi farq hatto sezilarli bo'lishi mumkin, buni yuqorida keltirilgan misoldan ko'rish mumkin. Agar siz stavkani 11% yoki 12% ga oshirsangiz va hisob-kitoblarni kapitallashtirmasdan amalga oshirsangiz, olinadigan summa yuqoriroq bo'ladi. Omonat shartlarini tanlash uchun, depozitning barcha shartlari uchun omonatning haqiqiy daromadini hisoblang.

Murakkab foizlar faqat ma'lum bir davrning natijalariga ko'ra hisoblab chiqilganligi sababli, tez-tez kapitallashtiriladigan omonatlar ko'proq foyda keltiradi. Eng yomon variant - bu hisob-kitob bazasining o'sishi faqat bir yillik xizmatdan so'ng amalga oshiriladigan hissadir. Bundan ham yomoni, agar depozit muddati 365 kun bo'lsa. Muallif: yanada qulay sharoitlar, foizlarni kapitallashtirish tez-tez sodir bo'ladi. Mutaxassislar shartnoma tuzishdan oldin, xodimdan har xil depozitlar bo'yicha o'sha davr uchun hosilni hisoblashini so'rashlarini maslahat berishadi.

Alohida ravishda, kapitallashuv bilan xorijiy valyutadagi depozitlarning xususiyatlarini ham ta'kidlash kerak. Bunday mahsulot bank bozorida juda kam uchraydi. Ammo uning shartlari sarmoyadorlar uchun har doim ham foydali emas. Bunday shartnomalarni tuzishda banklar ko'pincha quyidagi sxemadan foydalanadilar: omonat xorijiy valyutada, foizlar esa milliy valyutada hisobga olinadi. Moliyaviy institutning foydasi - shartnomada "to'lov vaqtida" iborasi bilan qayd etilishi mumkin bo'lgan kursdagi farq. Ushbu ko'rsatkich har doim belgilangan Markaziy bankdan yuqori bo'ladi va konversiya paytida bank qo'shimcha hisob-kitob xizmatlari uchun komissiyani olib qo'yishi mumkin.

Istalgan mijoz mustaqil ravishda kapitalizatsiya bilan omonat qo'yishi mumkin. Sizga oylik foizlarni to'lash va to'ldirish imkoniyatiga ega bo'lgan omonatlar bo'yicha takliflarni topish kifoya. Ya'ni, bank filialida shartnomani bajarish paytida, siz darhol xodimga hisoblangan foizlarni darhol depozit hisobvarag'iga o'tkazish istagingiz to'g'risida xabar qilishingiz kerak. Ushbu parametr bir nechta afzalliklarga ega:

• Investor foizlarni to'liq yoki qisman kapitallashtirishni mustaqil ravishda hal qiladi. Ba'zi mijozlar "topilgan" summaning bir qismini boshqa ehtiyojlarga sarflashni afzal ko'rishadi.

• Oddiy foizlardan foydalanganda stavka kapitallashtirishga qaraganda yuqori. Yuqoridagi sxemani hisobga olgan holda omonatchi o'z mablag'larini bankka yanada qulay shartlarda beradi.

• Ba'zi muassasalarda depozitlarni to'ldirish jarayoni avtomatlashtirilishi mumkin. Ammo bu xizmat pullik.

Shartnomani diqqat bilan o'qing

Imkoniyat bir tomonlama  stavkani o'zgartirish to'g'ridan-to'g'ri ushbu hujjatda bank tomonidan ro'yxatdan o'tkazilishi mumkin. Bunday hollarda mijoz rentabellikning pasayishi xavfidan sug'urta qilinmaydi. Boshqa vaziyat mavjud. Bank amaldagi depozit stavkalarini o'zgartirgandan so'ng, mijoz yangi shartlar bilan qo'shimcha shartnoma tuzish uchun ma'lum vaqt ichida (7 kun) filialga tashrif buyurishi kerakligini buyurishi mumkin.

Agar bunday hujjat taqdim etilmagan bo'lsa, shartnoma bekor bo'lishi mumkin. Shunisi e'tiborga loyiqki, bank mijozlarga stavkalarning o'zgarishi to'g'risida xabar bermasligi mumkin. Shu bilan birga, omonatga foizlar qo'shilishi to'xtatiladi. Ya'ni, qolgan barcha vaqtlarda bank mablag'larni deyarli bepul ishlatadi.

Boshqa moliyaviy vositalar

Nega aktsiyalarga, obligatsiyalarga va o'zaro fondlarga investitsiyalarni kiritish kerak? Istiqbolda foyda katta va katta xavf tug'dirmaydi. Kredit muassasasining bankrotligi ehtimoli iqtisodiyotning tez rivojlanayotgan sohalaridagi kompaniyalarnikiga qaraganda kamroq. Gap shundaki, aktsiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlar o'sha vaqt ichida ko'proq daromad keltiradi. Shuning uchun, moliyalashtirish yo'nalishini tanlayotganda, har bir investor o'zi uchun eng muhim bo'lgan narsani mustaqil ravishda hal qiladi: pulni tejash, ammo kam foyda olish yoki tavakkal kapital.

Xulosa

Jalb qilingan foydalanish uchun naqd pul  bank foiz to'laydi. Bunday protsedura uchun ikkita sxema mavjud: oddiy va murakkab. Ikkinchisi uzoq muddatli depozit bilan yanada foydalidir. Hisoblangan miqdor asl nusxaga qo'shilib, hisob-kitoblar uchun asos bo'ladi. Bu foizlarni kapitallashtirish degani.

Muddati foiz kapitallashuvi  bu omonat qo'yishda qo'llaniladi va foizlar uning tanasiga shartlarda belgilangan davriylik bilan qo'shilishini anglatadi va kelajakda foizlar nafaqat mijozning puliga, balki hisoblangan daromadga ham hisoblanadi. Omonat bo'yicha foizlarni hisoblash chastotasi bankdan bankka farq qilishi mumkin, ammo eng ko'p ishlatiladiganlar kunlik, oylik, har chorakli va yillik hisoblanadi.

Shu bilan bir qatorda, hisoblangan foizlar mijozning hisobvarag'iga yoki kartasiga o'tkazilishi shart bo'lib, u pulni bankomatdan olish yoki bank kassasida olish orqali ishlatishi mumkin. Kapitallashtirish sharti bilan daromad katta bo'ladi. Bundan tashqari, foizlarni hisoblash chastotasi yoki omonat muddati qancha kam bo'lsa, kapitallashtirilgan va ularsiz omonatlar o'rtasidagi daromad farqi shunchalik katta bo'ladi.

Umumiy holda foizlarni kapitallashtirish bilan omonatdagi daromadlar quyidagi formula bilan ifodalanishi mumkin:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, qaerda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - omonat summasi;

P - foizlar hisoblanadigan bir davr uchun foiz stavkasi;

T - mablag'lar joylashtirilgan davrlar soni.

Har xil hisoblash davrlarining formulalariga kelsak, biz ularni quyida ko'rib chiqamiz.

Kundalik kapitallashtirish omonatlari

Bunday shartlar odatda qisqa muddatli (bir necha kundan bir necha oygacha) depozitlarda qo'llaniladi va bu holda hisoblash formulasi quyidagicha bo'ladi:

D \u003d B x (1 + P / 365) ^ T, qaerda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - omonat summasi;

T - kunlar bilan omonat muddati.

Masalan, biz 100000 rubl miqdoridagi ikkita bir xil omonatni olamiz va yillik 10% foiz stavkasini olamiz, mablag'larni joylashtirish muddati 5 yil. Kapitalizatsiyasiz omonat uchun biz 50 000 rubl va 61,051 rubl kapitallashtirish bilan daromad olamiz. Ko'rib turganingizdek, farq 11000 rubldan oshdi. Har chorakda foizlar hisoblanganda, bu farq yanada ko'proq bo'ladi. Misollar bo'yicha hisob-kitoblar quyidagi jadvalda keltirilgan:

Misoldan ko'rinib turibdiki, kapitallashtirishdan foydalanish kichik, ammo baribir foyda keltiradi.

Oylik bosh harflar

Oylik kapitallashuv holatida hisoblash formulasi quyidagicha bo'ladi.

D \u003d B x (1 + P / 12) ^ T, qaerda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - omonat summasi;

P - omonat bo'yicha yillik foiz stavkasi;

T - oylar bo'yicha omonat muddati.

Ushbu formulani oldingi misolda qo'llaymiz. Hisoblashni quyidagi jadvalda ko'rishingiz mumkin:

Ko'rinib turibdiki, bu holda farq allaqachon sezilarli darajada bo'lgan.

Har chorakda kapitallashtirish

Har chorakda kapitallashtirilgan omonat bo'yicha daromadni hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi.

D \u003d B x (1 + P / 4) ^ T, qaerda

D - depozit bo'yicha daromad;
  B - omonat summasi;

P - omonat bo'yicha yillik foiz stavkasi;

T - chorakda omonat muddati.

Ko'rib turganimizdek, kapitallashtirish bilan omonat o'rtasidagi farq ming rubldan oshadi.

Yillik kapitallashtirish

Yillik kapitallashuv bilan omonatlar uchun hisoblash formulasi eng sodda ko'rinadi:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, qaerda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - omonat summasi;

P - omonat bo'yicha yillik foiz stavkasi;

T - yillik omonat muddati.

Masalan, hissa qo'shish uchun bir xil shartlarni oling. Misollar bo'yicha hisob-kitoblar quyidagi jadvalda keltirilgan:

Shu bilan birga, besh yil ichida ikki depozit o'rtasidagi farq 11000 rubldan oshdi.

Yuqorida ko'rib chiqilgan kapitallashtirish uchun to'lovlar muddatidan tashqari, banklar boshqalarga, masalan, olti oyda bir marta, har 10, 20, 100, 200, 400 kunda bir marta taklif qilishlari mumkin. Bu erda shartlar faqat depozit dasturlari uchun mas'ul bo'lgan bank xodimlarining tasavvuriga ko'ra cheklangan.

Kapitallashtirishning ijobiy va salbiy tomonlari

Agar daromadning oshishi kabi ortiqcha narsa bo'lsa, kapitallashgan omonatlar ma'lum bir minusga ega. Foizlarni kartaga o'tkazishda bank mijozi istalgan vaqtda istalgan vaqtda foydalanishi mumkin, kapitallashtirish sharti bilan, barcha daromadlar oxirgi kungacha bankda qoladi va siz uni faqat omonat shartnomasining oxirida olishingiz mumkin.

Excelda kapitallashuvni hisoblash

Bizning saytda siz Excel-da kapitallashtirish bilan hissa hisoblash uchun formani yuklab olishingiz mumkin. U yerdagi ma'lumotlarni almashtirib, siz omonatdagi daromadingizni ko'rishingiz mumkin. Bundan tashqari, shakl sizga qisman olib qo'yish va omonatni to'ldirishni hisobga olgan holda hisob-kitob qilish imkonini beradi.

Omonatni tanlashda kapitallashtirish sharti juda jiddiy, u oxirida qanday daromad olinishini aniqlaydi, shuning uchun uni hisobga olish kerak. Turli investitsiyalarni taqqoslash uchun siz bizning tanlov shaklimizdan foydalanishingiz mumkin va ular bo'yicha daromadlarni hisoblash uchun kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. Shuningdek bizning saytimiz sahifalarida har kuni, har oyda, har chorakda va yillik kapitallashtirish bilan omonatlaringizni ko'rishingiz va olishingiz mumkin.

Bank omonatlari bo'yicha daromadlilik bir necha parametrlar bo'yicha baholanadi. Bu erda muhim rol, albatta, foiz stavkasi hisoblanadi. Ko'pgina omonatchilar faqat shu narsadan kelib chiqqan holda o'z omonatlarini muayyan bankka qo'yishga qaror qilishadi. Biroq, hatto past foizda ham ko'proq daromad keltiradigan omonatlar turlari mavjud. Bularga foizlarni kapitallashtirish bilan omonatlar kiradi. Oldinga qo'yilgan stavka asosiy ko'rsatkichga aylanmaydi, faqat asosiy qiymatga ega bo'ladi. Foizlarni kapitallashtirish tufayli samarali stavka omonat shartnomasida ko'rsatilgan nominal foiz daromadining deklaratsiyalangan qiymatidan oshadi, ya'ni daromadingizni passiv ravishda oshirishga imkon beradi. Kapitallashgan omonatlar daromad olishning passiv usulini afzal ko'rgan omonatchilar uchun bank omonatlari yordamida omonatlarni ko'paytirishning kam sonli shakllaridan biridir. Keling, batafsilroq ko'rib chiqaylik, kapitallashuv nima, nima uchun u kerak, qanday turlari bor, qaysi turi eng foydali hisoblanadi?

Kattalashtirish nima?

Bu bank depozitlarining muhim xususiyati bo'lib, omonat muddati davomida omonatning asosiy organiga hisoblangan foizlarning qo'shilishini anglatadi. Asosiy muddatda bir nechta bunday davrlar bo'lishi mumkin. Natijada, hisoblangan foizlar omonat miqdoriga qo'shiladi va ortgan summaga yangi foizlar qo'shiladi. Shunday qilib, kapitallashtirish - bu foiz stavkasi bo'yicha foizlarni hisoblash bilan solishtirganda, omonat muddati tugashi bilan hisoblangan va to'langanida, foiz stavkasi bo'yicha foizlarni hisoblash bilan solishtirganda aralash foizlar usuli bilan depozitlarning daromadliligini oshirish.

Bosh harflar nima uchun kerak?

Bu sizga muddatning oxirida oddiy foizli omonat turlariga nisbatan ko'proq daromad olish imkonini beradi. Samarali stavka kapitallashuvning ta'sirini baholashga imkon beradi. Uning yordami bilan siz turli xil banklarning takliflarini baholashingiz mumkin.

Ko'pgina omonatchilarda har doim savol tug'iladi: omonatga pulni omonat muddati tugashi bilan foiz stavkasi bilan yillik 10% bilan investitsiya qilish yoki uni kapitallashtirish sharti bilan joylashtirish yaxshiroqmi?

Oddiy hisob-kitob qilaylik.

Agar siz 1 yil uchun 100% rublni 10% miqdorida investitsiya qilsangiz, muddat oxirida foizlar bo'yicha daromadni to'lashni hisobga olgan holda, olinadigan umumiy miqdor quyidagicha bo'ladi:

100 000+ (100 000 * 10%) \u003d 110 000 rubl

Agar siz ushbu miqdorni xuddi shu shartlarda qo'ygan bo'lsangiz, lekin har oyda kapitallashtirishni hisobga olsak, biz quyidagilarni olamiz:

Bu erda kapitallashuvning ta'siri aniq. Xuddi shu daromadni olish uchun muddat oxiridagi foiz stavkasi quyidagicha bo'lishi kerak:

110 471/100 000 = 10,47%

VTB 24 va Sberbank-da kapitallashtirish turlari.

Mamlakatdagi eng yirik banklar foizlarni kapitallashtirish imkoniyati bilan omonatlar taklif qiladi. Biroq, ularning stavkalari boshqa banklarnikiga o'xshash takliflarga qaraganda ancha past. VTB 24 va pul mablag'larini kapitallashuv bilan depozitlarga joylashtirishni va foizlarni hisoblash muddatini tanlashni taklif etamiz. Investor, o'z xohishiga ko'ra, foiz daromadini kapitallashtirishning bir necha turini tanlashi mumkin. Biz har bir holatda samarali stavkani (nominal 10% asosida) quyidagi formulaga binoan hisoblaymiz:

• Oylik bosh harflar. Bu har oy oxiridagi omonatning asosiy miqdoriga foizlarni hisoblash va hisoblashni o'z ichiga oladi. Evropa Ittifoqi \u003d 10,47%
• Har chorakda. Bu holda foizlar har uch oyda hisoblanib, qo'shib boriladi. Evropa Ittifoqi \u003d 10,38%.
• Yarim yillik. Foizlar har olti oyda bir marta hisoblanadi. Evropa Ittifoqi \u003d 10,25%.

Shunday qilib, tez-tez kapitallashtirish yuqori daromad keltiradi, shuning uchun har oyda kapitallashtirish bilan takliflarga e'tibor berish kerak.

Omonat rentabelligini kamaytiradigan "bo'hronlar":

•   uchun mobil bank, SMS xabarlar, omonat hisobvarag'idan naqd pul olish uchun to'lov va boshqalar. Ushbu shartlar omonat shartnomasida ko'rsatilmasligi mumkin, chunki ular hisob-kitob va kassa xizmatlari bilan bog'liq.
• Omonatchini xabardor qilish orqali bir tomonlama tartibda omonat muddati davomida foiz stavkasini o'zgartirish huquqi. Aytish kerakki, odam bunday xabarni olmasligi mumkin.

Shunday qilib, uzoq muddatli kapitallashuv depozitlari juda ko'p omonatlarga qaraganda foydali  muddatli stavkasi oxirida daromadni hisoblash bilan, garchi ular bo'yicha stavka pastroq bo'lsa ham. Ushbu turdagi badalni tanlayotib, sizning qiziqishingizdan foydalanish uchun ishlamasligiga tayyor bo'lishingiz kerak. Shuni esda tutish kerakki, har bir holatni alohida hisoblash kerak. Omonatni bizda kapitallashtirishning har xil turlari bilan hisoblashingiz mumkin

Pulimni tejashni va olishni xohlayman qo'shimcha daromad, aksariyat odamlar foydali investitsiya variantlarini izlashga moyildirlar, masalan, sarmoyadorlar qabul qiladigan bank taklifi yuqori qiziqish. Bankdagi omonatga pul qo'yishni rejalashtirayotganingizda, bazaviy stavkadan tashqari, foizlar depozit hisobvarag'iga qancha vaqt kapitallashtirilganiga e'tibor bering. Oylik hisob-kitob yiliga bir marta to'planishdan ko'ra foydaliroq bo'lishi mumkin va oxir-oqibat, investitsiya qilingan mablag'lardan samaraliroq foydalanish tufayli, bu daromadning oshishiga olib keladi.

Foizlarni kapitallashtirish nima?

Aksariyat hollarda omonatga qo'yilgan omonatlardan maksimal foyda olish bank mijozining asosiy intilishidir. Biroq, bir qancha omonatchilar depozit bitimidagi foiz qiymatidan qoniqib, joylashtirilgan kapitaldan yakuniy daromad qanday bo'lishiga qiziqishmoqda. Shunchaki hisoblash sxemasi topshiriladigan umumiy miqdorning hajmini aniqlaydi.

Shartnoma oxiriga kelib omonat miqdori bilan shug'ullanish uchun avval bankdagi omonatni kapitallashtirish nima ekanligini aniqlab olishingiz kerak. Ushbu bank atamasi foizlarni hisoblash va ularning omonatga qo'shilishini anglatadi. Natijada, to'plash hajmi oshadi va katta miqdordagi mablag 'bilan amalga oshiriladigan keyingi hisoblash yuqori rentabellikka olib keladi.

Omonatlarni kapitallashtirishdan nima farq qiladi

Garchi omonat kapitallashuvi va unga bo'lgan foizlar bir xil jarayon bo'lsa ham, kundalik hayotda birinchi atama odatda yiliga bir marta hisoblashni anglatadi, chunki banklar "sukut bo'yicha" taklif qilmoqdalar. Masalan, bankka yillik 12% foiz stavkasi bo'yicha 100 000 rubl miqdoridagi boshlang'ich miqdorini qo'ygan holda, shartli omonatchi yiliga 100000 rubl oladi. + 100 000 p. x 12% \u003d 112 000 p. Agar bank tez-tez omonat hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirishni amalga oshirsa, mijoz pul mablag'larini olish paytida muddat oxirida ko'proq oladi.

Foizlarni hisoblash davriyligi

Omonat hisobvarag'iga foizlarni kapitallashtirish chastotasi bankda omonat qo'ymoqchi bo'lgan kishi uchun muhim afzallik bo'lishi mumkin. Misol tariqasida, xuddi shu shartli omonatchi olinadi va yillik hisobvaraq 100% rublni yillik 12% tashkil etadi. To'plash chastotasiga qarab quyidagilar bo'lishi mumkin:

• Yillik kapitallashtirish - bir yilda hisobda 112 000 rubl bo'ladi.
• Har chorakda kapitallashtirish - shuning uchun jamg'arma 112550,88 rublni tashkil qiladi.
• Oylik hisoblash - 112682.50 rubl miqdorida mablag 'olib keladi.
• Kundalik kapitalizatsiya - agar foizlar yiliga 365 kun hisoblansa, natija 112747,46 rublni tashkil qiladi.

Foizlar depozitga qanchalik tez kapitallashtirilgan bo'lsa, investor shuncha ko'p pul oladi, ammo amalda hammasi boshqacha bo'ladi. Buning sababi, banklar turli xil omonatlar uchun teng sharoitlarni yaratmaydilar va tez-tez kapitallashtiruvchi takliflar, odatda pastroq stavkani bildiradi. Taklif etilgan misolda, bu foizlarni har oyda kapitallashtirish bilan 11% bo'lishi mumkin - natijada yiliga bir xil shartli investor yiliga 112 000 rubl olmaydi, chunki yiliga bir marta hisoblash chastotasi bo'lganidek, atigi 111 571,88 rubl.

Murakkab foizlarni qanday hisoblash mumkin

Omonatni kapitallashtirishni hisoblash maxsus hisob-kitoblarni nazarda tutadi. Murakkab foizlar ular asosiy summaga qo'shilganda hisoblab chiqilishi kerak va natijada olingan raqam keyingi hisoblash uchun mos keladigan nuqtaga aylanadi. Oldingi misolda foizlar har oyda hisoblab chiqilgan - jadvalda bu oylar davomida qanday sodir bo'layotgani ko'rsatilgan:

Bu bitta natija Excel yordamida osonlikcha olinadi yoki omonat kalkulyatori yordamida hisoblab chiqiladi Internetda. Analog hisoblashning muxlislari hisoblash formulalaridan foydalanishlari va har bir narsani o'zingiz hisoblashingiz mumkin. Olingan samarali foiz stavkasi omonatlarning doimiy o'sishi hisobiga yillik 11% dan oshadi va oddiy depozitlarning rentabelligini hisoblashda ishlatilishi mumkin. Shunga o'xshash usul kredit olish bo'yicha foizlarni hisoblashda va boshqa moliyaviy hisob-kitoblarda qo'llaniladi.

Bosh harflar formulasi

Progressiv foiz stavkalarini hisoblash usulidan qat'i nazar, hisoblash bir xil algoritm bo'yicha amalga oshiriladi. Omonat hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish formulasi WIS \u003d RPV x (1 + PS / GK) (GK x PV) darajasiga o'xshaydiqayerda:

• WIS - jamg'armalarning umumiy miqdori;
• RPV - dastlabki omonat miqdori;
• PS - foiz stavkasi;
• GK - yiliga kapitallashtirish soni;
• PV - saqlash muddati yillar.

Masalan, siz 11 foizli omonat bo'yicha daromadni hisoblash variantini ko'rib chiqishingiz mumkin. Formuladan foydalanish hisob-kitoblarning oshkoraligini ta'minlaydi, bu naqd pulni hisoblash va qo'shimcha daromadning shakllanishini vizual ravishda ko'rsatadi. Ma'lumotlar formulaga almashtirilgandan so'ng, kerakli qiymatni topish oson bo'ladi: WIS \u003d 100,000 rubl (12 x 1 yil) \u003d 111 571.88 p darajasiga qadar x (1 + 0.11 / 12).

Hisoblash va to'lash tartibi

Pul mablag'larini depozitga qo'yish uchun depozit qo'yish bank shartnomasini imzolashni anglatadi, bu erda foiz stavkasi bilan birga hisoblash usuli (yillik, oylik va boshqalar) ko'rsatiladi. Hisoblangan foizlarni to'lash tartibi bu erda ko'rsatilishi kerak. Masalan agar foizlar har oyda to'lanadigan bo'lsa  (yoki muddat oxiridagi hisoblashdan farq qiladigan boshqa vaqt oralig'ida),   keyin ular:

• kapitallashtirish (omonatni qo'shish, uning miqdorini va quyidagi to'lovlarni oshirish);
• boshqa hisob raqamiga, shu jumladan boshqa bankda yoki kartada joylashgan hisob raqamiga o'tkaziladi (buni oylik to'lovlarning analogi deb atash mumkin, chunki bu holda mablag'lar olib qo'yilishi va ishlatilishi mumkin).

Garchi ko'plab bank takliflarining afzalligi yuqori stavka va olish imkoniyatidir oylik daromad, ko'pgina omonatchilar, bank past foiz stavkalarini belgilash orqali shartlarni qayta ko'rib chiqishi mumkinmi degan savoldan xavotirda.Banklar to'g'risidagi qonunning 29-bo'limida, bu muddatli omonatlarga berilishi mumkin emasligi aniq ko'rsatilgan (ammo omonat muddati tugaganida yangi shartlar qo'llanilishi mumkin), ammo agar pul "talab qilib" saqlanib qolsa, bu mumkin (agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilmagan bo'lsa).

Yana bir muhim nuance - amaldagi qonunchilikka muvofiq, bank foizlariga daromad solig'i solinishi mumkin shaxslar  agar:

• rubl miqdoridagi omonat bo'yicha hisoblangan foizlar miqdori 5 foizli punktga oshirilib, amaldagi qayta moliyalash stavkasidan yuqori bo'ladi;
• xorijiy valyutadagi hisobvaraqdagi to'lovlar miqdori 9% dan oshadi.

Foizlarni kapitallashtirish bilan omonatlar

Chunki omonat hisobvarag'ida foizlarni kapitallashtirish mavjud bo'lgan omonatlar mijozlar uchun jozibador bo'ladi foydali investitsiya  mablag'lar, ko'plab Rossiya banklarida bunday takliflar mavjud. Ishonchli variantni tanlab, siz bankning to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda investitsiya qilingan mablag'larning 100 foizini qoplaydigan (lekin 1,4 million rubldan ko'p bo'lmagan) omonatlarni majburiy sug'urta qilish dasturida ishtirok etishiga e'tibor qaratishingiz kerak.

Sberbankda

Ushbu bankdagi omonat hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish bilan takliflarning assortimenti yaxshilab ishlab chiqilgan va omonatchi eng mos variantni tanlashi mumkin. Kredit muassasasi omonatlarni nafaqat rublda, balki dollar va evroda ham saqlash imkoniyatini beradi. Jadvalda Sberbank investorlarga taklif qiladigan shartlar ko'rsatilgan:

Omonatni ochishdan oldin bank shartnomasini sinchkovlik bilan o'rganib chiqqandan so'ng, sizga ma'lum bo'ladiki, jadvalda ko'rsatilgan maksimal foiz stavkasi faqat depozitning ma'lum miqdori va saqlash muddati uchun amal qiladi. Masalan, "Onlaynda saqlash" uchun:

• 1000-1000000 rubl miqdorida, foiz stavkasi 1-3 oy muddatga 4,05% ni tashkil qiladi (va 3 yil bo'lsa - 4,55%);
• 2.000.000 rubldan ortiq mablag 'bilan, agar pul 1-3 oy davomida saqlangan bo'lsa, stavka 4,75% ni tashkil qiladi (va 3 yil davomida 5,15%).

Ushbu depozitlar o'rtasidagi yana bir farq qo'shimcha shartlarda. Ular  moliyaviy operatsiyalarga, shuningdek foiz stavkasiga ta'sir qiladi:

• Pulni qo'shimcha to'ldirish "To'ldirish" va "Boshqarish" liniyalari bo'yicha amalga oshiriladi.
• Pulni qisman olib qo'yish - faqat "Boshqarish" kategoriyasining takliflariga binoan ruxsat etiladi, bunda omonat foizlarni hisoblamasdan minimal qoldiq miqdoriga kamaytirilishi mumkin. Ushbu xususiyat bilan foiz stavkasi bankning boshqa takliflariga qaraganda past bo'ladi.

VTB 24 da

VTB 24-dagi depozit hisobvarag'iga foizlarni kapitallashtirish mavjud bo'lgan takliflar uchun hisoblangan stavka joylashtirilgan mablag'lar hajmiga bog'liq emas, ammo 100000 rubl miqdorida "kirish chegarasi" ga ega (taqqoslash uchun, xuddi shunday Sberbank hisobvarag'ini ochish uchun 1000 rubl etarli bo'ladi) . Jadvalda bank mahsulotlari bo'yicha qiyosiy ma'lumotlar keltirilganbu kredit muassasasi o'z mijozlariga taklif etadi.

VTB-24 ning qiziqarli xususiyati foiz stavkasining vaqt o'tishi bilan kamayib borishiga teskari bog'liqligi bo'lib, bu uzoq muddatli investitsiyalar uchun noqulaydir. Bunga misol sifatida "Umumiy" variantni olish orqali tekshirish oson:

• Ikki yil davomida qo'yilgan 200 000 rubl miqdoridagi mablag '5,61% miqdorida 23,664 rubl miqdorida foizlarni to'laydi.
• Xuddi shu pul, 1 yil davomida ikki baravar ko'payib, 13 288 rublni tashkil qiladi. x 2 \u003d 26,576 rubl, 6,64% hisoblab chiqilgan.

VTB 24 depozitlari turli xil valyutalarga mo'ljallangan bo'lib, ular bir kungacha omonat muddatini hisoblashni va daromadingizni tom ma'noda aniq prognoz qilishni taklif qiladi. Sberbank singari, bu erda ham foizlarni yo'qotmasdan minimal mablag 'qoldig'iga mablag' olish uchun imkon beradigan takliflar mavjud  ("Qulay" hissasi),   ammo bazaviy stavka ancha past bo'ladi. Xuddi shu narsa to'ldirish imkoniyati bo'lgan omonatlarga ham tegishli ("Qulay", "Omonat")

Muddatli omonatlarning afzalliklari va kamchiliklari

Umuman olganda, bunday bank mahsulotlari siz pulni tejashingiz kerak bo'lgan holatlar uchun juda mos keladi. Asosiy afzalliklarga quyidagilar kiradi:

• Ushbu turdagi omonatlar kapitalizatsiyasiz standart takliflarga qaraganda ko'proq daromad keltiradi va uzoq va qisqa muddatli uchun ham mos keladi.
• Ba'zi variantlar uchun hisoblangan mablag'larni to'lash va to'ldirish mumkin, bu ulardan foydalanishni juda qulay va tejamkor qiladi.
• Foizlarni boshqa hisob raqamiga o'tkazish bilan omonat ochishingiz mumkinligini hisobga olsangiz, bu barqaror passiv daromadni tasdiqlaydi.

Ushbu bank takliflari mavjud salbiy tomonlar, lekin ular ahamiyatsiz yoki xususiy xususiyatga ega. "Kamchiliklar" qatoriga quyidagilar kiradi:

• Ko'pgina hisobvaraqlarda pul mablag'larini olishning chegarasi (lekin istisno variant sifatida, bunga ruxsat berilgan joylarda takliflar mavjud).
• Hisoblangan foizlarni saqlagan holda muddatidan oldin yopishning iloji yo'qligi.
• Ba'zi banklarda kamida 100 000 rubl miqdorida depozitning minimal miqdori mavjud.

Foizlarni kapitallashtirish bilan to'g'ri omonatni qanday tanlash mumkin

Yig'ish kerak bo'lgan miqdorga ega bo'lgan holda, uni qanday boshqarish kerakligini bilish juda muhim, shuning uchun kapitallashtirish bilan hissa qo'shish yaxshi echim bo'lishi mumkin. Sizga yordam beradigan ba'zi maslahatlar to'g'ri tanlov  Ko'pgina bank takliflari orasida:

• Daromad olish haqida gap ketayotganligi sababli, turli banklarning takliflarini o'rganish uchun bir necha soatni sarflamang (masalan, qiziqarli variant  "Rossiya standarti" ni yillik 8,5% bilan taklif etadi).
• Qisman echib olish imkoniyati bilan omonatlarni tanlamaslikka harakat qiling - pulingiz maksimal daromad keltirishiga imkon bering.
• Agar ular 1,400,000 rubldan ortiq omonatlar uchun qulayroq shartlarni va'da qilsalar ham (masalan, Sberbank 2.000.000 rubldan boshlanadigan summalar uchun eng yuqori stavkaga ega bo'ladi), bu qiymatdan oshmang, agar kerak bo'lsa, summani kichikroq qiymatlarga ajrating. Bunday holda, bank litsenziyani chaqirib olganda, depozitlarni sug'urtalash uchun 100% qaytarishni talab qilish mumkin bo'ladi.

Video

Pul ishlashi kerak va uyda yostiq yoki to'shak ostida o'lik vazn bilan yotibgina qolmay, o'z egasiga daromad keltirishi kerak degan oddiy fikrga ko'plab yorqin boshlar tashrif buyurishadi. Ushbu fikrlarning natijasi odatda hissa qo'shish to'g'risida qaror qabul qilishdir. Keyin qiyinchilik mos kredit muassasasini qidirishni boshlaydi.

Bugungi kunda moliyaviy tizimlar investitsiya uchun ko'plab ob'ektlarni biladilar - ko'chmas mulk, biznes, qimmatbaho metallar, qimmatli qog'ozlar. Tabiiyki, investitsiyalar xavf-xatarlarga duch keladi, ammo ularni to'g'ri baholashni o'rganish orqali bu sohada juda katta yutuqlarga erishish mumkin. Omonat hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish nima ekanligini ko'rib chiqing.

Foizlarni kapitallashtirish - bu nima?

Bu holda kapitallashtirish - bu hisob-kitoblarning bir turi va depozitdagi mablag 'uchun to'lov. Aniqroq qilib aytganda, bu hisob-kitob muddati muddatining oxirida emas, balki omonat muddati davomida aniqlangan shartlar bo'yicha amalga oshiriladi. Masalan, bu yil davomida har chorakda bir marta sodir bo'lishi mumkin. Har bir zaryad olayotganda foiz dastlabki summadan emas, balki hozirgi paytda hisobdagi summadan hisoblanadi. Vaqt o'tishi bilan miqdori tez o'sadi (yoki sizning xohishingizga bog'liq emas). Oylik kapitallashtirish foydalimi?

Oylik foizlar bo'yicha omonatlar

Aksariyat hollarda, agar siz har oyda hisobingizga mablag 'kiritish shartlari bilan investitsiyalarni tanlasangiz, lekin past foizli foiz bilan hisoblasangiz, siz yiliga bir marta ko'proq pul topishingiz mumkin, ammo bank stavkalari yuqori. Omonatni pul bilan tejash omonatni ko'paytirishning eng mashhur imkoniyatlaridan biridir. Bu holda pul inflyatsiyadan qisman sug'urta qilinadi va xavfsizlik nuqtai nazaridan bu variant shubhasiz ishonchli.

Omonatlar turi va soni, shuningdek ushbu xizmatlarni taklif etuvchi banklar soni turlicha. Vaqt, maqsad va narsalarga ko'ra sizga mos keladiganni tanlashingiz kerak foiz stavkasi. Bank depozitlarining eng muhim xususiyatlaridan biri bu mijoz daromad olishi mumkin bo'lgan muddatdir. Omonat hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirishning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqing.

Kamchiliklari va kamchiliklari

Bunday mablag'larni joylashtirishning afzalliklari, shubhasiz, ravshan. Yuqoridagi misol buni isbotlaydi. Ammo, boshqa ko'plab moliyaviy vositalar singari, bu imkoniyat ham kamchiliklardan xoli emas.

Bunday holda, noqulayliklar orasida kreditlar faqat shartnomada ko'rsatilgan muddatda qaytarib olinishi, aks holda depozit bo'yicha foizlar yo'qolishi. Ammo bu nuqta har bir investor uchun chalkash emas (axir, har kimning o'z sharoitlari bor). At erta olib qo'yish  investitsiya qilingan mablag'lar to'liq hajmda bo'lsa, investor mutlaqo boshqa daromad oladi.

Murakkab foizlar har doim ham depozit stavkasini hisoblashning odatiy usulidan afzalroq emas, chunki bu stavka odatda unchalik yuqori emas, shuning uchun har doim ham murakkab hisob-kitoblarga ega bo'lgan depozit foydasiga tanlov qilishning hojati yo'q. Yaxshisi, taklif qilingan barcha variantlarni o'rganib chiqib, rentabellik nuqtai nazaridan eng foydalisini tanlashni to'xtatgan ma'qul. Omonat hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish nima?

Turlar

Albatta, bu holda bank omonatlari, aralash foizlar investor uchun ishlaydi, shartlarni to'g'ri hisoblash va tushunish bilan. Ammo ba'zida kapitallashtirish kabi omil mutlaqo ijobiy ishlamaydi. Masalan, kreditlar masalasida. Qaerda bo'lmasin, har qanday vaziyatda odam butunlay astronomik bo'lmagan miqdorni oladi, ammo uni uzoq vaqt davomida to'laydi. Ushbu davr mobaynida qarzni to'liq to'lash mumkin edi, ammo ba'zida kreditning faqat bir qismi to'langanligi ma'lum bo'ladi. Bu erda juda qiziq qiziqish paydo bo'ladi. Bunday holatlarda hisoblash quyidagicha: har oyda boshlang'ich miqdor shartnomada belgilangan o'z foiziga muvofiq o'sadi.

Hisobdagi foizlar qanday qilib kapitallashtiriladi?

Bu shuni anglatadiki, ortiqcha to'lovni hisoblash allaqachon hisoblangan foizlar bilan belgilanadi. Siz tushunishingiz mumkin, bu kredit berishning eng foydali variantidan uzoqdir, chunki dastlab qarzni tezroq to'lash orqali kamroq pul to'lash mumkin deb taxmin qilinadi. Qarzni tanlash paytida hech kim kapitallashtirish haqida o'ylamaydi va shartlarning noqulayligi har doim ham aniq emas.

Bozor kabi kapitallashuv turi mavjud. Bunday holda, ular pul o'sishini iqtisodiyotning ma'lum bir sohasi, faoliyat sohasi yoki yakka tartibdagi korxona samaradorligining ko'rsatkichi sifatida tahlil qiladilar. Agar siz, masalan, ma'lum bir tashkilotni tanlasangiz, unda buxgalteriya hisoboti bilan tanishib chiqib, ushbu yo'nalishda kompaniyaning aylanma mablag'lari harakatini kuzatishingiz mumkin. To'liq rasmga ega bo'lish uchun siz hisob-kitoblardan barcha qarz mablag'larini hisobga olmagan holda, faqat tashkilotning o'ziga tegishli bo'lgan kapitalni hisobga olishingiz kerak. Bozor kapitallashuvi bilan hech qanday aloqasi yo'q konlariaksincha, bu sizga ushbu jarayonning umumiy rivojlanish tendentsiyalarini ko'rishga imkon beradi.

Tanlashda nimaga e'tibor berish kerak?

Birinchidan, siz bankning o'zi haqida ma'lumotni o'rganishingiz kerak va taklif qilingan barcha afzalliklarga qaramay, ijobiy va salbiy tomonlarini ob'ektiv baholashga harakat qiling. Taklif qilinayotgan daromadning ko'payishidan qat'iy nazar, birinchi navbatda pulning xavfsizligi. Masalan, bunday aniq haqiqat, omonatchining omonati uchun foizlar qanchalik real va foydaliroq bo'lsa, bank sizning mablag'laringizga shunchalik ko'p ehtiyoj sezadi, shuncha kam pul bo'ladi. Odatda bu bankrotlikning to'g'ridan-to'g'ri yo'lidir.

To'ldirish va kapitalizatsiyalash bilan to'g'ri omonatni qanday tanlash mumkin?

Albatta, kichik depozitlar deyarli har doim sug'urta ostida bo'ladi. Shunga qaramay, faqat ishonchli kredit tashkilotlari bilan shug'ullanish yaxshiroqdir. Tanlov bir nechta mezonlarga muvofiq amalga oshirilishi kerak: mijozlarning sharhlari, bankning hayoti, obro'si. Ikkinchi asosiy nuqta (omonatni kapitallashtirishni tanlashda), bu pulni qanchalik tez olish mumkinligi va mijoz yaqin kelajakda unga kerak bo'ladimi-yo'qmi. Agar bu savolga javob ha bo'lsa, unda qisqa muddatli investitsiyalarni ko'rib chiqish kerakligi aniq.

Birinchi taklif haqida to'xtalib o'tirmang, chunki mamlakatimizda muvaffaqiyatli va raqobatbardosh bank mahsulotlarini taklif qiladigan ko'plab yirik banklar va boshqa moliyaviy institutlar juda muvaffaqiyatli. Bu nafaqat turli xil muassasalarni, balki ularni solishtirishga arziydi har xil turlari  depozitlar, chunki ularning aksariyati mijozlar uchun o'ziga xos shartlarga ega.

08 hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish nima? Keling, buni aniqlaymiz.

Buxgalteriya hisobida ssudaga hisoblangan foizlar 08-schyotning debetiga kiritilishi kerak. Ammo ssuda investitsiya aktivini yaratish uchun olingan bo'lsa, foizlar uning boshlang'ich qiymatiga kiritiladi.

Omonat muddati

Bank foizlarga ega bo'lgan barcha davrlarni bank o'zi tanlaydi va taklif qiladi. Omonatchi ular bilan rozi yoki unga taklif qilingan shartlarni rad etadi. O'qishga yozilishning bunday variantlarini farqlang:

Sberbank-da kapitallashtirish

Sberbank-dagi depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish mashhur. U erda siz mahsulot qatoridan eng munosib hissani tanlashingiz mumkin, masalan, "To'ldirish", "Saqlash", "Boshqarish". Har bir bunday omonat uchun kapitalizatsiya mavjud. Ya'ni, hisoblangan foizlar umumiy summaga qo'shiladi va keyingi davrlarda foizlar yanada foydali bo'ladi.

Xulosa

Yuqorida aytilganlarning barchasidan xulosa qilish mumkinki, depozit hisobvarag'idagi foizlarni kapitallashtirish kabi hodisa manfiyga qaraganda ijobiy tomonga ega. Ushbu omonat turi daromadning barqarorligidan manfaatdor bo'lgan odamlar uchun, shuningdek qisqa vaqt ichida maksimal foyda olishni istaganlar uchun mo'ljallangan.