Овердрафтний кредит для юридичних осіб. Що таке овердрафт в банку. Овердрафт для юридичних осіб

Термін овердрафт юридичним особам має широке застосування в банківській сфері.

Будь-якому підприємцю, підприємству, який має намір скористатися кредитом для своєї господарської діяльності вкрай важливо мати чітке уявлення про всі тонкощі даного фінансового і юридичного терміну.

Що це таке

Овердрафт - перевищення витрат клієнта над залишком коштів на його банківському рахунку. Депозит може бути звичайним, або у вигляді кредитної картки. Клієнт може бути фізичною або юридичною особою. Визначення терміна з юридичної точки зору дано в.

Отримати цю послугу юридична особа може шляхом прямого укладання договору з обслуговуючим банком, в якому міститься опис порядку користування розрахунковим рахунком. Наприклад, контрагенти можуть вільно перераховувати гроші на нього, а сам клієнт оплачувати свої витрати навіть тоді, коли ліміт рахунку перевищено.

Овердрафт - це послуга банку, без відповідного договору вона не надається.

Розмір овердрафту завжди обмежений певною сумою. Клієнт може безперешкодно переказувати кошти на інші рахунки рівно до тих пір, поки не вичерпається розмір овердрафту.

З будь-яким надходженням грошей на розрахунковий рахунок, вони в першу чергу йдуть на погашення овердрафту, з урахуванням тих відсотків, які визначені умовами договору за користування позиковими засобами. Для будь-якого юрособи послуга овердрафту - питання зручності, так як будь-який, виставлений контрагентом рахунок можна оплатити вчасно, не допускаючи прострочення виконання взятого зобов'язання.

Розрізняють декілька видів овердрафту для юридичних осіб:

стандартний;
авансом (тільки для клієнтів з бездоганною репутацією);
під інкасацію (для клієнтів з оборотом по кредиту розрахункового рахунку від 75% виручки, що інкасується і вище);
технічний (під уже оформлені і гарантовані надходження на розрахунковий рахунок клієнта від його партнерів, допускається).

У кожному разі в залежності від конкретного типу бізнесу (послуги, торгівля і т.д.) клієнту банку надається оптимальний для обох сторін вид овердрафту. Позикодавець завжди стоїть на сторожі своїх інтересів, тому прагне запропонувати юрособі найменш ризикований варіант.

Умови кредитування

Згідно стандартною схемою овердрафт юрособам надається на договірній основі терміном до 1 року. Гранична сума запозичення для кожного клієнта визначається індивідуально, і може досягати 70% від середнього розміру обороту по розрахунковому рахунку.

Погашення наданої позики відбувається кожен день. І здійснюється в автоматичному режимі з будь-яких надходять на розрахунковий рахунок позичальника коштів до тих пір, поки не буде перекритий овердрафт.

Розрізняють два типи кредитування для юросіб:

без застави;
із заставою.

Перший тип ще називається бланковим, а другий - із забезпеченням. Отримати бланковий позика може клієнт з відмінною кредитною історією в даному банку.

Відсоткова ставка за користування позиковими засобами безпосередньо залежить від терміну запозичення. Зазвичай на невеликі терміни (до 1 місяця) процентна ставка невелика, але при їх перевищенні вона стрімко збільшується в кілька разів.

Крім відсотків за користування позикою, банк може стягувати різні комісії:

за розгляд заявки;
за відкриття рахунку;
за ведення особової справи;
за супровід наданої позики і т.д. (П. 1).

Ось чому важливо ретельно вивчати повний текст договору, так як проста ставка може не відображати в усій повноті справжню картину. Розмах ставок залежить від типу валюти.

Іноземні компанії стягують куди менші комісії, ніж вітчизняні банківські організації. Якщо позика надається під заставу нерухомості, то по, такий кредитний договір підлягає обов'язковій реєстрації.

Вимоги до позичальників

Остаточний перелік вимог, який пред'являється до позичальника, в індивідуальному порядку визначає та кредитна організація, яка і надає позику. Однак, варто визнати, що існують загальні вимоги, визнані всіма ссудодателю важливими і обов'язковими до виконання.

До їх числа можна віднести:

Надання достовірної інформації про обороти юрособи за якийсь звітний період (за півроку, рік).
Відкриття розрахункового рахунку в цьому банку на суму, що дорівнює або велику граничного розміру овердрафту (кредит із забезпеченням).
При відкритті рахунку без забезпечення, його створюють не менш, ніж за півроку до передбачуваної дати відкриття овердрафту. Весь цей час майбутній позичальник демонструє стабільність свого фінансового становища. Зокрема на розрахунковий рахунок повинні надходити кошти не рідше 12 разів за місяць.
Загальний стаж роботи в даній області юрособи повинен бути більше 1 року.
На момент відкриття овердрафту клієнт не повинен мати на своєму розрахунковому рахунку ніяких неоплачених доручень, вимог.

На яку суму розраховувати

Сума, яку банк може надати юрособі овердрафтом, залежить від того, який саме тип позики обраний в даному випадку. Стандартний овердрафт надається підприємствам для оплати їх витрат без оглядки на стан їх депозиту.

Ліміт в цьому випадку обчислюється так:

Ліміт \u003d T / 2

Т - стандартне позначення малого усіченого місячного кредитового обороту. Для його обчислення застосовують стандартну методику: вибирають в кожному з 3-х останніх місяців 3 максимальних зарахування на розрахунковий рахунок (кредити в розрахунок не беруть), а потім за відлік беруть місяць з найменшими оборотами.

Авансовий овердрафт - його надають благонадійним клієнтам банку, щоб в майбутньому укласти з ними договори на розрахунково-касове обслуговування.

Формула розрахунку ліміту в даному випадку виглядає так:

Ліміт \u003d T (a) / 3

Т (а) - малий усічений місячний кредитовий оборот, за вирахуванням виплачених клієнтом платежів по позиках і відсотків по ним.

Обчислюють його так:

протягом 3-х місяців з щомісячного кредитового обороту віднімають 3 максимальних зарахування на розрахунковий рахунок без урахування взятих позик і надходжень з рахунків в інших банках
потім з цих трьох місяців вибирають той, де сума вийшла найменшою;
з цієї суми віднімають майбутні платежі за запозиченнями і відсотки по ним на 2 місяці вперед.

Заява на надання овердрафту подається організацією і розглядається ссудодателем протягом 30 календарних днів. Тільки після цього потенційний позичальник офіційно сповіщається про прийняте рішення.

Овердрафт під інкасацію - його дають тільки тим компаніям, які повністю задовольняють всім вимогам даної банківської організації та понад 3/4 своїх оборотів по кредиту даного розрахункового рахунку отримують за рахунок інкасується валютної виручки.

Формула ліміту овердрафту під інкасацію обчислюється так:

Ліміт \u003d I / 1,5.

I - мінімальний місячний обсяг готівки підприємства, який вираховується так: протягом 3-х місяців з місячного обсягу готівки віднімається 3 максимальних зарахування в валюті, а потім вибирається найменший місяць і його приймають за розрахунковий.

Технічний овердрафт - може бути надано організації без урахування його фактичного фінансового стану. В цьому випадку довіру банку викликають вже оформлені надходження на рахунок, з високим ступенем ліквідності.

Формула розрахунку ліміту виглядає так:

Ліміт \u003d 0,95 x Su x K або ліміт \u003d 0.95 x S., де:

Su - це та сума в іноземній валюті, яку компанія направила на конвертацію в рублі в даному банку;
К - це біржовий курс даної валюти на дату здійснення переказу грошей;
S - це розмір гарантованих зарахувань на депозит юрособи в даному банку протягом майбутніх 3 робочих дня.

Як тільки очікуване надходження зараховується насправді, овердрафт замикається.

Процентні ставки

Не існує єдиної методики розрахунку процентних ставок за користування овердрафтом, яка застосовується всіма кредитними організаціями за основу. Кожен має право на свій розсуд призначати граничні ставки за користування овердрафтом, за порушення термінів повернення, за перевищення ліміту і т.д. (П. 1 ст. 809 ЦК України).

У кожному конкретному випадку приймається до уваги фінансовий стан компанії, її благонадійність, здійснює потенційний позичальник в даному банку розрахунково-касове обслуговування, інкасацію. Чим кришталево кредитна історія, тим на більш пільгові умови може розраховувати майбутній позичальник.

Стримуючим фактором виступає конкуренція. Будь-яка організація має право змінити банк обслуговування, якщо його не влаштує запропонована процентна ставка, звернутися в іншу фінансову установу з більш лояльними умовами.

Це основна причина, по якій плата за користування позиковими засобами в більшості російських банків трохи вище ключової ставки Центробанку протягом пільгового періоду (30 днів), а потім виростає до 20%. Стягуються відсотки від суми позики щодня аж до погашення позики, а також вони можуть стягуватися за (п. 4 ст. 809 ЦК України).

час оформлення

Далеко не завжди потенційний позичальник в точності знає, коли саме йому може знадобитися послуга овердрафту. Фінансово стабільні підприємства куди частіше оформляють цільові позики на певних умовах, вибираючи той чи інший банк за своїми фінансовими міркувань.

Але є і ті, хто вважає за краще оформити договір завчасно. У цьому випадку, щоб отримати максимально вигідну пропозицію підприємство цілеспрямовано демонструє свою фінансову спроможність терміном від 3 до 6 місяців. Весь цей час кредитодавець оцінює розміри надходжень і виходячи з цих фактичних даних розраховує за формулою ліміт на.

Термін розгляду заявки при завчасному зверненні становить 3-6 місяців.

Потім банк приймає рішення і офіційно повідомляє про нього майбутнього позичальника. Але в окремих випадках юридична особа може отримати позику і в більш короткі терміни. Наприклад, заявку можуть задовольнити всього за 3-4 робочих дні, але на остаточне оформлення договору все ж піде чимало часу.

Зазвичай при сумах овердрафту до 6 млн. руб., Банкіри вважають за краще не вивчати пильно фінансові показники конкретного бізнесу, довіряючи гроші під трохи вищі відсотки. В особливих випадках позикодавець може піти на.

Пакет документів

Банки дуже уважно ставляться до перевірки благонадійності своїх майбутніх позичальників.

З цієї причини пакет документів, що вимагається для отримання овердрафту юридичній особі, складається з трьох великих груп паперів:

Ідентифікують керівника або уповноважена особа: заяву за формою банку, копії паспортів керівництва з правами проставлення першого та другого підписів, ІПН.
Установчі: свідоцтво про держреєстрацію, статут.
Фінансові: відомості з інших організацій, де клієнт має розрахункові рахунки про наявність або відсутність заборгованостей, про розміри оборотів, про кредити.
пропозиції банків

Вітчизняні банки готові позичати бізнесменам гроші в формі овердрафту, при цьому кожен пропонує свої умови. З наведеної таблиці видно, що флагманом ринку є Ощадбанк, так як комерційні пропозиції інших змушені конкурувати з ним.

Таблиця. Умови надання рублевих позик юридичним особам станом на липень 2019 р

Назва банку	Ставка,%	Ліміт, руб.	Макс. термін
Сбербанк	12,73%	17 000 000	12 міс.
Газпромбанк	12%	На розсуд банку	14 днів
ВТБ 24	11%	До 50% величини оборотів за рахунками клієнта	12 міс.
Россельхозбанк	*	10 000 000	12 міс.
ФК Відкриття	*	До 50% від середньомісячних кредитових оборотів за рахунком в банку	12 міс.
Альфа Банк	15%	До 10 000 000	12 міс.
Промсвязьбанк	*	до 50% від середньомісячного обороту по розрахунковому рахунку за останні 6 місяців	12 міс.
Раффайзенбанку	Від 17%	для існуючих клієнтів банку становить до 1,2 млн. руб., а для клієнтів, які не мають рахунку в банку, до 900 000 руб.	12 міс.

* - процентна ставка визначається в індивідуальному порядку.

Переваги та підводні камені овердрафту для юридичних осіб

Серед підводних каменів, які очікують новачків в сфері використання овердрафту для юридичних осіб, можна перерахувати наступні:

Без належного досвіду по накопиченню на розрахунковому рахунку необхідних коштів до звітної дати можна зіткнутися з тим, що ліміт буде відкликаний або істотно зменшений. З цієї причини вкрай важливо чітко уявляти, наскільки стабільно реальний стан справ в компанії і наскільки фінансово стійкі найважливіші і найбільші контрагенти.
Банк, що видав овердрафт юридичній особі, може зажадати, щоб до погашення заборгованості всі вступники в цей період гроші були зараховані на рахунок клієнта, навіть якщо надходження істотно перевищують ліміт овердрафту. Для компанії це може стати істотним стримуючим фактором, що не дозволяє вільно розпоряджатися вступниками грошима від партнерів по бізнесу.

До безумовних переваг овердрафту для юридичних осіб відноситься:

Простий механізм подачі заявки та оформлення, особливо для тих компаній, які обслуговуються в даному банку і вже встигли повною мірою продемонструвати свою фінансову стабільність.
Можливість швидко отримати необхідні кошти для розвитку бізнесу, коли готівкових коштів недостатньо.
Прискорення взаєморозрахунків з контрагентами, коли надходження від покупців і споживачів послуг запізнюються.
Можливість використовувати тільки частина наданого банком ліміту, щоб звести до мінімуму накладні витрати на оплату відсотків за користування позиковими засобами.

Головна небезпека, яка чатує на бізнесменів, які зважилися на користування овердрафтом, - це переоцінка власних можливостей. Тільки тверезий розрахунок може допомогти не впасти в боргову яму.

Не випадково банки вважають за краще протягом тривалого часу (до 6 місяців) спостерігати за тим, з якою регулярністю і в яких розмірах надходять гроші на розрахунковий рахунок потенційного позичальника. І тільки після ретельних розрахунків визначається та гранична сума, яку банк з помірним ризиком може надати клієнту на короткий термін.

З ділової точки зору, овердрафт - це індекс надійності і довіри банку до певного клієнта. Чим більше клієнтів у конкретній організації, тим вище її доходи. Можливість запропонувати потенційним позичальникам послугу овердрафту різко підвищує лояльність до даної кредитної організації в фінансових колах.

В даний час простежується тенденція зниження процентних ставок в російських банках за користування овердрафтом для фізичних і для юридичних осіб.

Отримати схвалення на надання цієї послуги стало простіше. Банкірам вигідно пропонувати овердрафт великим клієнтам, так як це автоматично означає відкриття розрахункового рахунку, а значить, навіть не скористався пропонованою послугою бізнесмен буде оплачувати обслуговування.

Відео: Що таке ліміт овердрафту для юридичних осіб - 2.

Про кредити росіяни тепер знають багато. А ось заморське слово «овердрафт» (він же - перевитрата) знайоме далеко не всім. Що собою являє цей кредитний продукт і кому він доступний? Спробуємо розповісти про це простими словами.

Овердрафт - що це?

Овердрафт - одна з різновидів короткострокового кредитування, яка дозволяє витрачати кошти в більшій сумі, ніж є на рахунку. Наприклад, в магазині вам не вистачає грошей, щоб оплатити бажану покупку. Тоді банк автоматично додасть вам гроші, яких бракує, дозволивши створити мінусовій баланс по рахунку. Фактично це відновлювальна кредитна лінія для громадян - гроші можна брати необмежену кількість разів і будь-якими сумами, не можна тільки перевищувати встановлений ліміт.

Однак скористатися таким переліміту можуть не всі і не завжди. Важливо, щоб до вашої банківської картки ця послуга була підключена. Причому зовсім неважливо, яка це карта - дебетова або кредитна, овердрафти можна встановити на будь-яку. Головне, щоб надходження на неї були періодичними.

Основна відмінність овердрафту від звичайного споживчого кредиту полягає в тому, що як тільки у вас утворюється заборгованість (перевитрата коштів на мапі), то будь-яка сума, що надійшла на ваш рахунок, піде на погашення цієї заборгованості. У звичайному ж потреб.кредіте ви оплачуєте щомісячний фіксований внесок згідно з графіком погашення.

Овердрафтне кредитування доступне не тільки громадянам, але і юридичним особам. Тут ліміти встановлюються щодо витрати коштів, що проходять по розрахунковому рахунку клієнта. Для оформлення послуги до Договору банківського рахунку потрібно укладати додаткову угоду.

Овердрафт - нецільової вид кредиту, що є великою рідкістю в кредитуванні юридичних осіб. При стандартному кредитуванні саме вони обмежені в напрямках витрат і можуть витрачати кошти тільки туди, куди було обумовлено при видачі кредиту. Крім того, багато кредитні продукти вимагають надання звіту про цільове використання кредитних коштів. Тут же все це неактуально.

види овердрафтів

Можна виділити 2 типу овердрафту:

1. Дозволений. Це той самий кредит, на який ви сумлінно подали заявку, а банк схвалив запитаний ліміт. В цьому випадку ви користуєтеся чужими грошима на абсолютно законних підставах.

2. Невирішений, який часто ще називають технічним. Такий перевитрата виникає без схвалення з боку банку через особливості функціонування платіжних систем:

зміна курсу валют - розплатившись в євро з рублевої карти, через пару днів можете піти в несанкціонований «мінус» через зростання курсів валют;
непідтверджені операції - здійснюючи покупку, орієнтуєтеся на вільний залишок овердрафта по карті, а пізніше списуються грошові кошти за раніше схваленої операції;
технічні помилки банку - наприклад, подвійне списання з карти (при залишку на картковому рахунку менше суми повторного списання, то настає овердрафт) або помилкове зарахування грошей на рахунок. В останньому випадку повернення помилкової суми призведе також до утворення перевитрати коштів, якщо залишок на карті був менше повернення.

Технічні овердрафти виникають нечасто, але їх треба обов'язково мати на увазі. Власник картки повинен знати, який залишок власних грошей у нього на рахунку, перш ніж використовувати карту для покупки або зняття готівки. У деяких випадках в якості залишку виписка може включати і доступний кредитний ліміт, тобто овердрафт, догляд в який може привести до неприємних наслідків: простроченої заборгованості перед банком.

Для юридичних осіб градація буде дещо іншою. Тут переліміту не можуть виникнути через технічні причини, всі вони обов'язково були схвалені банком і закріплені документально.

Виділяють також 2 види овердрафтів:

1. Беззаставний - цей вид кредитування не вимагає надання застави. Видають такі «овера» найчастіше, але на строк не більше року;

2. Забезпечений. Тут термін кредитування трохи вище - до двох років, а й умови вже інші. В даному випадку можливість перевитрати коштів на рахунку підкріплюється запорукою майна або гарантійними зобов'язаннями з боку третіх осіб.

У заставу банки беруть нерухомість, цінні папери, товари в обороті, права на дебіторську заборгованість, банківські гарантії і т.п.

Умови надання кредиту власникам пластикових карт

Основна умова надання овердрафту - регулярні надходження на рахунок пластикової карти. Це може бути пенсія, зарплата і т.д. До клієнта пред'являється не так багато вимог (в різних банках вони можуть незначно відрізнятися):

прописка в регіоні обслуговування карти;
«Чиста» кредитна історія;
постійна працевлаштованість.

Для отримання відповідного схвалення від банку потрібно подати заявку на оформлення овердрафту та надати необхідний пакет документів, який встановлюється кожним кредитною установою самостійно. В основному вимагають паспорт і будь-який інший документ (СНІЛС, водійське посвідчення), довідку про заробітну плату за формою 2-ПДФО або на бланку банку. Деякі банки оформляють овердрафт без підтвердження рівня доходів.

Довідку про заробітну плату вони з легкістю замінили випискою по рахунку карти за потрібний період часу.

Термін надання кредиту може варіюватися, але в основному це кредити до року. Цілий рік у вас є можливість користуватися послугами грошима, але ось після цього терміну овердрафт доведеться переоформляти.

Ліміт перевитрати - теж справа індивідуальна. Залежить він, в першу чергу, від суми надходжень на рахунок. До того ж у кожного банку встановлений свій максимальний розмір надання коштів за овердрафтом, виражений у відсотках до суми надходжень. Наприклад, Сбербанк встановлює ліміт, що не перевищує 50% від середньомісячного доходу, а у Россельхозбанка такий максимум досягає рівня 150%.

Мабуть, єдиним мінусом овердрафту є його процентна ставка. Вона, як правило, сильно перевищує рівень відсотків за звичайним споживчому кредитуванню і бере свій початок з 30% річних. Але багато банків і тут пішли назустріч позичальникам і встановили пільговий період з погашення боргу. Так, якщо ви повернули зайво витрачені кошти в строго обумовлений термін (зазвичай від 30 до 60 днів), то відсотки з вас не візьмуть взагалі.

З іншого боку, з огляду на короткий термін кредитування і невеликі суми боргу, переплата, навіть з урахуванням великої процентної ставки, не такі вже й висока. Якщо виразити її в рублях, а не відсотках. Саме тому багато хто звик «перехоплювати» в борг, платячи при цьому не такі вже вагомі суми.

Погашення платежів за овердрафтом, навпаки, величезний плюс - не потрібно йти в банк або перераховувати кошти за допомогою посередницьких організацій, сплачуючи відсотки ще й їм. При надходженні чергової суми заробітної плати (пенсії і т.д.) погашення здійснюється в автоматичному режимі. Причому в першу чергу гаситься «тіло» боргу (тобто сам перевитрата) і тільки потім - відсотки, що набігли, а вже після всього цього - пені і штрафи, якщо ви допустили прострочення. Прострочення при такому виді кредитування зустрічаються вкрай рідко, адже чергова сума доходу обов'язково перекриє борг, хоча б частково.

Відмінність овердрафтів від споживчого кредитування

Овердрафт - це кредит, причому легкий в оформленні, користуванні та гасінні. На цьому його схожість із звичайним «зажадає» закінчується, і починаються суцільні відмінності, представлені в таблиці нижче.

	кредит	овердрафт
термін	Як короткий, так і тривалий. Залежно від запитаної суми, умов на певний товар і фінансових можливостей позичальника	Виключно короткострокове кредитування. Ліміт встановлюється на строк до 2 років, а повне погашення здійснюється не рідше ніж раз на місяць
сума	Може перевищувати середньомісячний заробіток у багато разів	Не більше ніж у двократному розмірі щомісячного доходу (залежить від банку)
Розмір платежу	Сума, належна до погашення, розділена на рівні частини. Вносити їх потрібно щомісяця, незалежно від суми залишку на рахунку	При черговому надходженні грошей гаситься весь борг одразу. І тільки якщо зарплати не вистачило, решту боргу спишуть при наступному надходженні.
переплата	Переплата заздалегідь обговорена договором (за фіксованою ставкою) з можливістю зменшення при достроковому погашенні	Нарахування відсотків щодоби на фактичну заборгованість за кредитом
Процентна ставка	Залежить від кредитоспроможності кредиту і визначається на етапі схвалення	фіксована величина
термін видачі	Сума кредиту видається одноразово і повністю відразу після підписання необхідної документації. Протягом всього терміну дії кредитного договору інших надходжень уже не буде.	За овердрафтом гроші надаються моментально, як тільки в них виникла потреба. Хоч о першій годині ночі, хоч в 5 ч. Ранку. Такі позичання триватимуть весь термін дії договору.

Овердрафт для юридичних осіб

Овердрафт для юридичних осіб надається з метою поповнення обігових коштів. Тобто, якщо у підприємства тимчасово немає грошей для оплати сировини, товарів, податкових платежів і т.п. Він є пільговою формою кредитування і видається тільки позичальникам з хорошим фінансовим становищем.

Чому овердрафт називають пільговим кредитом? Це пов'язано з простотою у всьому:

в гасінні;
у використанні;
в коротких термінах розгляду заявки;
в можливості взяти кредит без застави.

Для того щоб юридичній особі оформити овердрафт, потрібно відкрити рахунок в конкретному банку і укласти договір на розрахунково-касове обслуговування. Овердрафтне кредитування оформляється додатковою угодою до договору банківського рахунку.

До потенційному позичальникові висувають такі вимоги:

1. Постійні обороти по розрахунковому рахунку. Якщо він тільки що відкритий, у вас попросять офіційного листа із зазначенням передбачуваних обсягів надходжень і витрачання коштів.

2. Стабільність щомісячних оборотів. Варіант «січень - 500 руб., Лютий - мільйон» пройде не в кожному банку.

3. Відсутність картотеки №2 до розрахункового рахунку. У ній відображаються домагання третіх осіб (вимоги податкової служби і т.п.).

4. Гарна кредитна історія.

5. Гарне фінансове становище.

Ліміт кредитування встановлюється у відсотках від середньомісячної суми кредитових оборотів за рахунком. Встановлюється такий відсоток в кожному банку індивідуально. Обороти підраховуються за останні півроку, рідко - за 3 місяці.

Процентна ставка за овердрафтом юридичних осіб нижче, ніж за цільовими кредитами. Але на додаток до неї банк візьме комісію за надання кожного траншу та обслуговування кредитного рахунку.

Термін кредиту - до 2 років, причому останній транш може бути виданий не пізніше ніж за 45 днів до моменту закриття кредитних зобов'язань. Ці терміни теж встановлюються індивідуально і залежать від умов конкретного банку. Для кредитів з відносно невеликою сумою і терміном до року надання застави не потрібно.

Відмітна риса кредитів у формі «овердрафт» - вимога про підтримку певного рівня кредитових оборотів за рахунком. Це означає, що весь термін кредитування позичальник повинен щомісяця забезпечувати надходження коштів на розрахунковий рахунок не менше суми, встановленої банком.

Ця сума не береться «з нізвідки», а розраховується за формулою, яка враховує фактичну суму надходжень. За невиконання даної вимоги банк має право призупинити видачу чергового траншу.

Погашення боргу відбувається так само, як за банківськими картками фізичних осіб. Всі надходження спочатку направляються на погашення зобов'язань за овердрафтом, а всі надлишки «осідають» на рахунку в якості вільного залишку. Якщо грошей на розрахунковому рахунку клієнта вистачає на оплату поточних платежів, надання траншу в рамках овердрафту не проводиться.

Будь-кредит потрібно брати з розумом, і овердрафт тут - не виняток. Для юридичних осіб таке кредитування - швидше паличка-виручалочка, а ось пересічних громадян воно може увігнати в справжнісіньку боргову яму. Безконтрольне зняття грошей з картки і вкрай легка процедура погашення сильно розслабляють і притупляють пильність. Тому перш ніж скористатися овердрафтом, проаналізуйте всі підводні камені і не попадіться в кредитну пастку.

Що таке овердрафт Всім здрастуйте! Їздив по роботі у відрядження, подорожувати довелося на поїзді. В купе попався досить говіркий любитель хокею.

Як дізнався він, що працюю в банку, відразу почав вантажити мене питаннями. Але видно, що людина далека від термінології, так як намагався у мене дізнатися, що таке овертайм.

Він почув від родича, що того запропонували «ось цю штуку» в банку. Мався на увазі овердрафт, звичайно ж. Бажаєте розширити свій лексикон або шукайте корисну інформацію про банківські пільги, тоді читайте далі.

Тоді банк автоматично додасть вам гроші, яких бракує, дозволивши створити мінусовій баланс по рахунку. Фактично це відновлювальна кредитна лінія для громадян - гроші можна брати необмежену кількість разів і будь-якими сумами, не можна тільки перевищувати встановлений ліміт.

Попередження!

види овердрафтів

Можна виділити 2 типу овердрафту:

Дозволений. Це той самий кредит, на який ви сумлінно подали заявку, а банк схвалив запитаний ліміт. В цьому випадку ви користуєтеся чужими грошима на абсолютно законних підставах.
Недозволений, який часто ще називають технічним. Такий перевитрата виникає без схвалення з боку банку через особливості функціонування платіжних систем:

зміна курсу валют - розплатившись в євро з рублевої карти, через пару днів можете піти в несанкціонований «мінус» через зростання курсів валют;
непідтверджені операції - здійснюючи покупку, орієнтуєтеся на вільний залишок овердрафта по карті, а пізніше списуються грошові кошти за раніше схваленої операції;
технічні помилки банку - наприклад, подвійне списання з карти (при залишку на картковому рахунку менше суми повторного списання, то настає овердрафт) або помилкове зарахування грошей на рахунок. В останньому випадку повернення помилкової суми призведе також до утворення перевитрати коштів, якщо залишок на карті був менше повернення.

У деяких випадках в якості залишку виписка може включати і доступний кредитний ліміт, тобто овердрафт, догляд в який може привести до неприємних наслідків: простроченої заборгованості перед банком.

Виділяють також 2 види овердрафтів:

беззаставний - цей вид кредитування не вимагає надання застави. Видають такі «овера» найчастіше, але на строк не більше року;
Забезпечений. Тут термін кредитування трохи вище - до двох років, а й умови вже інші. В даному випадку можливість перевитрати коштів на рахунку підкріплюється запорукою майна або гарантійними зобов'язаннями з боку третіх осіб.

Умови надання кредиту власникам пластикових карт

прописка в регіоні обслуговування карти;
«Чиста» кредитна історія;
постійна працевлаштованість.

В основному вимагають паспорт і будь-який інший документ (СНІЛС, водійське посвідчення), довідку про заробітну плату за формою 2-ПДФО або на бланку банку. Деякі банки оформляють овердрафт без підтвердження рівня доходів.

Увага!

Довідку про заробітну плату вони з легкістю замінили випискою по рахунку карти за потрібний період часу.

Ліміт перевитрати - теж справа індивідуальна. Залежить він, в першу чергу, від суми надходжень на рахунок. До того ж у кожного банку встановлений свій максимальний розмір надання коштів за овердрафтом, виражений у відсотках до суми надходжень. Наприклад, Сбербанк встановлює ліміт, що не перевищує 50% від середньомісячного доходу, а у Россельхозбанка такий максимум досягає рівня 150%.

Але багато банків і тут пішли назустріч позичальникам і встановили пільговий період з погашення боргу. Так, якщо ви повернули зайво витрачені кошти в строго обумовлений термін (зазвичай від 30 до 60 днів), то відсотки з вас не візьмуть взагалі.

Порада!

Причому в першу чергу гаситься «тіло» боргу (тобто сам перевитрата) і тільки потім - відсотки, що набігли, а вже після всього цього - пені і штрафи, якщо ви допустили прострочення. Прострочення при такому виді кредитування зустрічаються вкрай рідко, адже чергова сума доходу обов'язково перекриє борг, хоча б частково.

Відмінність овердрафтів від споживчого кредитування

	кредит	овердрафт
термін	Як короткий, так і тривалий. Залежно від запитаної суми, умов на певний товар і фінансових можливостей позичальника	Виключно короткострокове кредитування. Ліміт встановлюється на строк до 2 років, а повне погашення здійснюється не рідше ніж раз на місяць
сума	Може перевищувати середньомісячний заробіток у багато разів	Не більше ніж у двократному розмірі щомісячного доходу (залежить від банку)
Розмір платежу	Сума, належна до погашення, розділена на рівні частини. Вносити їх потрібно щомісяця, незалежно від суми залишку на рахунку	При черговому надходженні грошей гаситься весь борг одразу. І тільки якщо зарплати не вистачило, решту боргу спишуть при наступному надходженні.
переплата	Переплата заздалегідь обговорена договором (за фіксованою ставкою) з можливістю зменшення при достроковому погашенні	Нарахування відсотків щодоби на фактичну заборгованість за кредитом
Процентна ставка	Залежить від кредитоспроможності кредиту і визначається на етапі схвалення	фіксована величина
термін видачі	Сума кредиту видається одноразово і повністю відразу після підписання необхідної документації. Протягом всього терміну дії кредитного договору інших надходжень уже не буде.	За овердрафтом гроші надаються моментально, як тільки в них виникла потреба. Хоч о першій годині ночі, хоч в 5 ч. Ранку. Такі позичання триватимуть весь термін дії договору.

Чому овердрафт називають пільговим кредитом? Це пов'язано з простотою у всьому:

в гасінні;
у використанні;
в коротких термінах розгляду заявки;
в можливості взяти кредит без застави.

До потенційному позичальникові висувають такі вимоги:

Постійні обороти по розрахунковому рахунку. Якщо він тільки що відкритий, у вас попросять офіційного листа із зазначенням передбачуваних обсягів надходжень і витрачання коштів.
Стабільність щомісячних оборотів. Варіант «січень - 500 руб., Лютий - мільйон» пройде не в кожному банку.
Відсутність картотеки №2 до розрахункового рахунку. У ній відображаються домагання третіх осіб (вимоги податкової служби і т.п.).
Гарна кредитна історія.
Хороше фінансове становище.

Попередження!

Будь-кредит потрібно брати з розумом, і овердрафт тут - не виняток. Для юридичних осіб таке кредитування - швидше паличка-виручалочка, а ось пересічних громадян воно може увігнати в справжнісіньку боргову яму.

Безконтрольне зняття грошей з картки і вкрай легка процедура погашення сильно розслабляють і притупляють пильність. Тому перш ніж скористатися овердрафтом, проаналізуйте всі підводні камені і не попадіться в кредитну пастку.

джерело: http://www.privatbankrf.ru/

Овердрафт - що це?

Сума овердрафту Брати чи не брати кредит (позику) це особиста справа кожного. Але якби ніхто не користувався позиковими коштами, то банки втратили б однієї з найприбутковіших операцій. Для того щоб збільшити кількість клієнтів, особливо серед осіб не розташованих брати кредити, застосовується овердрафт. Що таке овердрафт?

У перекладі з англійської «овердрафт» означає «короткостроковий кредит». По суті овердрафт є різновидом кредиту, який надається клієнту з хорошою репутацією як сума перевищує залишок його коштів на поточному банківському рахунку в межах заздалегідь обумовленого ліміту.

Виглядає це як перевитрата коштів на мапі. Банк як би дає клієнтові позику певну суму, яку можна використовувати при виникненні форс-мажорних ситуацій.

Овердрафт є найпростішим видом нецільового банківського короткострокового кредитування. Однак овердрафт не є звичним кредитом, клієнтові відразу ж встановлюється певний ліміт, яким він може скористатися або ні.

Ліміт при овердрафт великим буває вкрай рідко, що є головною відмінністю від класичного кредитного ліміту. Сума ліміту при овердрафт визначається банківським кредитним експертом за допомогою спеціальної формули оцінки можливих кредитних ризиків. Тобто експерт за допомогою спеціальних розрахунків вираховує суму, яку гарантовано зможе повернути клієнт.

Увага!

У більшості випадків розмір овердрафту не перевищує розміру заробітної плати, регулярно надходить на рахунок клієнта. Перестраховуючись, банки можуть визначити суму овердрафту як якусь частину зарплати, але в будь-якому випадку сума буде строго обмеженою.

При цьому не потрібно просити про кредит, додатково підтверджувати платоспроможність або надавати додаткове забезпечення, кредитний експерт сам вирішує чи можна надати клієнту овердрафт і в якому розмірі.

мінуси овердрафту

Найістотнішим недоліком овердрафту є висока процентна ставка. Крім того, погашати овердрафтний займ потрібно не по частинах, а в повному обсязі. Надається овердрафт на певний термін, найчастіше це період від зарплати до зарплати.

Періодично банк проводить негласне обстеження фінансового стану клієнта. Якщо виникають хоч найменші сумніви в цій або майбутньої його платоспроможності, договір овердрафту негайно розривається, оскільки скрізь і завжди овердрафт безпосередньо залежить від поточного рахунку.

Відмінності овердрафту від кредиту

Від класичного кредиту овердрафт відрізняє те, що клієнт не може попросити його сам. Рішення про надання такої послуги приймається виключно банком. Крім того клієнт може відмовитися від такого «дару», про що до речі знають далеко не всі власники овердрафту.

Відмова ніяк не відбивається на власника банківської карти, а за згодою його всі умови овердрафту повинні бути зафіксовані в спеціальному договорі і завірені обома сторонами. Банк зобов'язаний повідомити клієнта про надання йому овердрафту, умови його використання та погашення.

Іншою відмінною рисою овердрафту в порівнянні з кредитом є відсутність необхідності в наданні документів, що підтверджують платоспроможність. Для банку підтвердженням є рух грошей на рахунку клієнта в зразковому співвідношенні п'ять до одного.

Але головна відмінність овердрафту в тому, що погашення звичайного кредиту не гарантує для позичальника отримання нової позики, тоді як для овердрафту характерно відновлення відразу ж після погашення боргу.

різновиди овердрафту

Різниться овердрафт «дозволений» і «недозволений», що цілком залежить від виду карти і розміру овердрафтного ліміту. Сума дозволеного овердрафту спочатку включена в видатковий ліміт по кредитній карті, тоді як недозволений овердрафт за своїм розміром перевищує як кредитний ліміт по карті, так і овердрафтний ліміт.

Як тільки клієнт витратить зайві гроші, йому тут же надходять дзвінки з банку з проханням погасити заборгованість.

На думку фахівців, для того, щоб овердрафт приносив користь, а не збитки, потрібно стежити за графіком погашення заборгованості. Як правило, існує певний період безпроцентного кредитування, після закінчення якого починається нарахування досить не маленький відсотків.

Увага!

Тому витрачати овердрафтні кошти найкраще при повній впевненості, що до закінчення кредитного періоду на рахунок надійде необхідна сума грошей.

Своєчасне погашення овердрафту може послужити для банку причиною збільшення кредитного ліміту за власною ініціативою. Але завжди слід пам'ятати, що овердрафт це не звичайний кредит і гасити його частково не вийде, він вимагає погашення в повному обсязі.

Таким чином, овердрафт має як незаперечні плюси, так і значні мінуси. Приємно знати, що є якась сума грошей про запас, якою можна скористатися в непередбачених ситуаціях. Однак з часом володар овердрафту звикає до використання позикових коштів і при відсутності дисциплінованості може заборгувати банку чималу суму за рахунок високих відсотків.

В цілому, овердрафт є вельми зручним фінансовим інструментом, що дозволяє здійснювати короткострокові позики в найкоротші терміни і платити тільки за використані кошти.

джерело: http://kreditorg.com/

Овердрафт - особлива форма короткострокового банківського кредиту. У дослівному перекладі «overdraft» означає «понад проекту». Банк надає клієнту право оплачувати зі свого рахунку / карти товари і послуги в сумі, що перевищує розмір залишку. В результаті утворюється перевитрата, який і складає суму овердрафту.

Надаючи якусь кредитну лінію, банк дає «паличка-виручалочка» на випадок непередбачених і термінових витрат. Зрозуміло, робить він це не безкоштовно і тільки в тому випадку, якщо це передбачено умовами договору.

Банк з одного боку довіряє клієнту, рятуючи в складних обставинах, з іншого - привчає позичати навіть тих, хто відноситься до кредитів негативно.

Овердрафт, що це простими словами

Уявіть: у вас є звичайна пластикова карта, на яку ви отримує заробітну плату та інші доходи. Ви можете оперувати тільки тими грошима, які перебувають на рахунку, прив'язаному до карти.

Овердрафт означає, що ви можете витратити більше грошей, ніж знаходиться є зараз. Банку неважливо, на що ви витратите додаткову суму - у овердрафту цільового призначення немає.

Однак існує ліміт, встановлений банком, понад якого ви не можете «заходити в мінус». Протягом місяця можна кілька разів користуватися овердрафтом: вільний ліміт зменшується, коли ви берете гроші, і відновлюється після виплати боргу.

Зарплатний овердрафт

Овердрафт йде додатковою опцією до зарплатних карт або підключається пізніше за бажанням власника. Ліміт може становити як певний відсоток від суми зарплати, так і дорівнювати одній-двом зарплатам.

Деякі банки дозволяють за один раз зняти суму рівну 4-6 окладів. При надходженні заробітної плати визначена договором сума автоматично відправляється на погашення овердрафту.

Не забувайте, що при звільненні з організації, ліміт відключається. Якщо ви вирішили змінити місце роботи, вам доведеться повністю погасити заборгованість за овердрафтом. Якщо у вас немає такої можливості, обов'язково зверніться в банк - кредитний менеджер підбере оптимальний варіант вирішення проблеми.

ліміт овердрафту

Ліміт овердрафту банки встановлюють індивідуально для клієнта, виходячи з суми доходу та власної методики розрахунку. Наприклад, деякі банки пропонують такі ліміти за овердрафтом:

Альфа-банк: авансовий овердрафт - 750-6 000 тис. Руб .; для клієнтів на касове обслуговування - 500-10 000 тис. руб .;
Уралсиб: карта Visa Classic Light з овердрафтом - до 500 тис. Руб .;
Межтрастбанк: карта з овердрафтом - розраховується індивідуально;
Абсолют Банк: карта з овердрафтом Infinite - до 750 тис.руб .;
Богородский Муніципальний Банк: Карта з овердрафтом Gold - до 300 тис. Руб.

умови овердрафту

Умови овердрафту в банках значно різняться. Наприклад, в Богородському муніципальному банку діють такі умови отримання: вік від 23 до 55 років для жінок, для чоловіків - до 60 років; підтвердження доходу і постійна реєстрація в регіоні отримання карти.

В Абсолют банку буде потрібно ще довідка від роботодавця і мінімальний дохід від 20 тис. Руб. Умови користування овердрафтом також різні. Процентна ставка може становити від 18% до 30% річних.

Буде потрібно або повне погашення заборгованості протягом місяця або виплата певного відсотка від боргу, наприклад, в Абсолют банку це 10% від освоєної суми. Плата за випуск карти з овердрафтом, як правило, не стягується, однак вартість обслуговування може бути істотною.

Порада!

Так в Абсолют банку вона становить 48 тис. Руб. в рік, а в Богородському муніципальному банку - 650 руб. Що саме входить в обслуговування необхідно уточнювати в банку.

Оформляючи кредит овердрафт, ретельно вивчайте договір. Не соромтеся задавати питання. Обов'язково дізнайтеся тривалість пільгового періоду, під час якого діють пільгові ставки, і постарайтеся за цей час повернути велику частину або всю суму. У деяких банках за операціями овердрафт немає пільгового періоду або він не поширюється на операції зі зняття готівки - не забувайте про це.

джерело: http://www.sravni.ru/

Якщо говорити простими словами, то овердрафт - це різновид нецільового банківського кредиту, який видається на мінімальний проміжок часу. Однак не слід ототожнювати ці два терміни, так як вони мають суттєві відмінності.

Овердрафт може бути надано виключно особі, яка має бездоганну репутацію платника. Також слід зазначити, що попередньо співробітниками банку проводиться ретельна перевірка рівня платоспроможності потенційного клієнта і тільки в разі позитивного результату останній може розраховувати на позитивний для себе результат.

На практиці овердрафт представлений у вигляді перевитрати коштів, доступних на картковому рахунку. Такий резерв може виявитися вельми корисним для незапланованих випадків. В такому випадку фінансова установа надає довіру клієнта тим, що надає кредитну карту і надає кредитну суму, яка може знадобитися в форс-мажорних обставин.

При овердрафт організація, що є кредитодавцем, автоматично додає відсутню суму під час здійснення розрахунків. В результаті проведення даної операції відбувається перевитрата коштів, який називається ще дебетове сальдо. Сума сальдо буде еквівалентна сумі, виданої за овердрафтом.

Фінансова установа може допустити дебетове сальдо за поточним рахунком клієнта тільки в тому випадку, якщо попередньо був укладений договір про співпрацю між сторонами. Виняток може бути за умови, якщо ця опція входить до переліку послуг, пропонованих кредитною організацією.

Чим відрізняється овердрафт від кредиту Головна відмінність овердрафту від іншого схожого банківського продукту є і основним його недоліком. Мова йде про завищену процентну ставку.
Також відмінною рисою овердрафту є необхідність погашення трохи частинами, а єдиним платежем.

Такий банківський продукт дуже тісно пов'язаний з поточним рахунком клієнта. Терміни овердрафту можуть варіюватися від декількох місяців до декількох років. При цьому під час співпраці здійснюється моніторинг платника відносно рівня його платоспроможності.

У разі, якщо у співробітників банку виникають певні сумніви, що стосуються змін даного показника в меншу сторону, то фінансова установа може припинити співпрацю.

Ще одне відмінності овердрафту від споживчого кредиту полягає в тому, що в першому випадку продукт пропонується банком самостійно. Клієнт не повинен подавати заявку на отримання необхідної суми.

Від овердрафту платник може відмовитися без будь-яких подальших санкцій після цього. А умови, на яких буде здійснюватися погашення боргу, обумовлюються сторонами на попередньому етапі співпраці.

особливості овердрафту

У випадку з овердрафтом клієнт отримує миттєвий доступ до необхідної грошової суми. При цьому погашення здійснюється автоматично внаслідок надходження грошей на карту платника. Із суми, яка надходить на картковий рахунок, спочатку віднімається ліміт овердрафту і після цього сплачуються відсотки. Сума, що залишилася зараховується на картковий рахунок.

Попередження!

За умови, якщо погашення заборгованості не відбулося протягом обумовленого терміну (близько тридцяти або п'ятдесяти днів) внаслідок надходження грошових коштів на картковий рахунок, виплата боргу повинне відбутися будь-яким іншим способом.

До істотних переваг овердрафту можна віднести відсутність необхідності в підготовці великої кількості документів і проходити процедуру перевірки службою безпеки банку. Завдяки цьому, можна домогтися істотної економії часу.

Що таке овердрафт в Ощадбанку?

Овердрафт в Ощадбанку - це свого роду міні-кредит, який надається як юридичним, так і фізичним особам, які володіють розрахунковим і дебетових рахунками на короткий проміжок часу.

Овердрафт для юридичних осіб

Овердрафт в Ощадбанку для юридичних осіб - це взаємовигідна співпраця банку і підприємства (а також приватного підприємця) на підставі регулярного грошового обороту на рахунках клієнта, оплачувану справляються банком відсотками за таку послугу.

Умови надання овердрафту юридичній особі:

наявність в банківській структурі розрахункового рахунку клієнта з позитивною характеристикою по обороту грошових надходжень;
висновок класичного договору з обслуговування;
діяльність організації повинна становити не менше півроку (в деяких банках вимагають термін на рік);
відсутність негативної кредитної історії в будь-якому банку;
підтверджена стабільність ведуться справ в організації.

Для схвалення такого короткострокової позики для юридичних осіб необхідні наступний перелік документів:

заявка від організації;
заповнена позичальником спеціальна анкета;
різні звіти по фінансовим складовим діяльності фірми;
зібрана інформаційні дані про грошові обороти;
розгорнута звітність по заборгованості (по дебету і кредиту);
копії ліцензій на спрямованість сфери послуг підприємства;
зібрані дані по аудиторській перевірці;
в доповненні до всього може бути запрошена також інформація про стабільну ситуацію з веденням бізнесу, про фінансові надходження.

Які банки видають овердрафт для юридичних осіб?

Практично всі банки на території Російської Федерації надають юридичним особам таку послугу як овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк і інші, менш популярні серед позичальників.

Для фізичних осіб

Овердрафт в Ощадбанку для фізичних осіб - це надання на зарплатну карту клієнта банку лімітованої суми грошових коштів прямо пропорційно рівню його заробітної плати під певний відсоток.

Розмір наданого позики для приватної особи коливається в межах наступної суми: від 1000 до 30000 рублів під 18% річних. Для підприємств інша сума: від 100000 руб. до 17 млн. рублів під мінімальну ставку 19,09% річних, яка залежить обернено пропорційно від фінансового стану позичальника.

Послуга овердрафту в Ощадбанку в першу чергу вигідна тим, хто в рідкісних випадках займає певну суму грошей, маючи при цьому постійний дохід, що в свою чергу не дозволить прострочити платіж за встановленими банком термінів.

Банківський овердрафт - це надання позичальникові грошових коштів, шляхом кредитування банком його розрахункового рахунку в межах встановленого ліміту, при недостатності або відсутності на рахунку грошових коштів, з метою оплати розрахункових документів. Простими словами про банківський овердрафт можна сказати так: це короткостроковий, постійно поновлюваний кредит, яким можуть скористатися підприємства або підприємці, у яких періодично з'являються тимчасові, короткострокові потреби в додаткових коштах для проведення платежів.

Такий кредит автоматично погашається банком з утворився залишку коштів клієнта на його рахунку на ранок кожного дня. Так, наприклад, в перший день клієнту видали овердрафт, протягом наступного дня на рахунок надходили гроші, і вже на ранок третього дня за рахунок накопичених коштів кредит був погашений.

Особливості овердрафтного кредитування. У цього виду кредитування, існують свої особливості, які полягають в наступному:

Позичальник не менше одного разу на календарний місяць зобов'язаний повністю погашати наявну заборгованість за овердрафтом, шляхом зарахування грошових коштів на свій розрахунковий рахунок. При цьому в день погашення, кредитування рахунку позичальника не здійснюється;

Щоденне автоматичне погашення кредиту на суму кредитового сальдо розрахункового рахунку позичальника, яка утворюється в кінці кожного операційного дня (після проведення всіх операцій по розрахунковому рахунку). Протягом дня затримок з оплати чергових платежів немає;

Нарахування відсотків проводиться на фактичну заборгованість за кредитом, що при регулярному надходженні грошей знижує заборгованість до кінця дня і економить процентні витрати.

Банки пропонують своїм клієнтам такі види овердрафту:

1. стандартний овердрафт (надається банком позичальникові в межах встановленого ліміту для виконання платіжних доручень позичальника і оплати витрат, пов'язаних з їх виконанням, а також касових документів позичальника, незважаючи на недостатність або відсутність грошових коштів на рахунку);

2. овердрафт авансом (надається клієнтові, що задовольняє вимогам банку, з метою повернення його на розрахунково-касове обслуговування в банк);

3. овердрафт під інкасацію (видається клієнтам, що задовольняє вимогам банку і не менше 75% оборотів по кредиту розрахункового рахунку якого становить інкасується грошова виручка (в точності здана на розрахунковий рахунок самим клієнтом)); 4. технічний овердрафт (видається клієнту, без урахування його фінансового стану, під оформлені на рахунок позичальника платежі (продаж або купівля валюти на біржі, до повернення строкового депозиту або інші гарантовані надходження на рахунок клієнта)).

Умови надання овердрафту.

Вимоги різних банків до клієнтів, при розгляді можливості надання овердрафту можуть відрізнятися. Але зразкові умови в усіх банках майже ідентичні і складаються з наступних вимог:

1. Клієнт повинен мати досвід роботи за основним видом діяльності не менше одного року;

2. Повинен користуватися послугами банку по розрахунково-касовому обслуговуванню протягом останніх 6 місяців, і мати ненульові обороти по розрахунковому рахунку (крім авансового овердрафту);

3. Мінімальна кількість надходжень грошових коштів на розрахунковий рахунок в банку (або зарахувань виручки, що інкасується) має бути - не менше 3 разів на тиждень (або 12 надходжень на місяць), крім авансового овердрафту;

4. Не мати до свого розрахункового рахунку неоплачених вимог або доручень.

Уявити в банк стандартний пакет документів на розгляд, а також довідки з банків, де у клієнта відкриті розрахункові рахунки, про кредитові обороти за останні кілька місяців (не менше 6-12 місяців), і довідки з банків, де у клієнта відкриті розрахункові рахунки, про наявність або відсутність заборгованостей по кредитах.

Для отримання технічного овердрафту юридичним особам необхідно представити заявку на надання технічного овердрафту, з докладним описом здійсненої клієнтом операції, в результаті якої їм очікується надходження грошових коштів на розрахунковий рахунок (із зазначенням дати надходження). Копію договору, платіжних доручень, інших документів, достовірно свідчать про зазначену в заявці операції.

Ліміт овердрафту для кожної юридичної особи розраховується індивідуально за спеціальною методикою розрахунку. Для кожного виду - своя методика розрахунку ліміту. Методики розрахунку овердрафту в різних банках можуть мати свої відмінні риси, але загальний принцип не змінюється. Ліміти стандартного овердрафту, овердрафту авансом і овердрафту під інкасацію переглядаються банками щомісяця, з урахуванням змін результатів діяльності клієнта.

Для впевненості в дотриманні ліміту, розрахувати овердрафт може кожен бухгалтер. І ще, для збільшення суми ліміту овердрафту, кожен бухгалтер повинен вміти контролювати потоки грошей і виручки, не допускаючи одиничних великих платежів. Максимальні платежі, при необхідності ділити на декілька середніх.

Проблеми овердрафту, що виникають в період кредитування:

Відсутність досвіду по концентрації коштів на розрахунковому рахунку до певної дати, з метою повного погашення заборгованості за овердрафтом не менше одного разу на місяць. Невиконання цієї особливості овердрафту тягне за собою відгук ліміту кредитування;

Невміння регулювати грошові потоки, як по датах, так і за сумами. Це призводить до зниження ліміту овердрафту або припинення кредитування;

Підписання першого договору на овердрафт, з умовою перекладу всього грошового потоку в даний банк, а не певної частини, достатньої для кредитування може сковувати маневреність фінансових потоків.

Овердрафт користується все більшою популярністю у всіх категорій банківських клієнтів. Специфіка фінансово-господарської діяльності підприємства робить овердрафт особливо привабливою банківською послугою для юридичних осіб.

Овердрафт - що це таке простими словами

Кредит «овердрафт» отримав свою назву від англійського слова overdraft, що перекладається, як понад план, перевитрата. Призначення кредиту в формі овердрафт забезпечити клієнту проведення видаткових операцій по розрахунковому рахунку в разі нестачі власних коштів. Банк кредитує позичальника, допомагаючи подолати йому так званий касовий розрив перевищення витрат за рахунком над надходженнями. Розмір такого щоденного позики дорівнює якраз величиною суми відсутніх коштів на рахунку.

Ключові параметри овердрафту

Як і будь-який інший кредит, овердрафт має три головні характеристики: суму, термін і процентну ставку.

Під сумою овердрафтного кредиту розуміють його ліміт. Ліміт овердрафту це максимум позикових коштів, що надаються банком клієнту в рамках договору про овердрафт. Розмір ліміту залежить від очищених надходжень на рахунок юридичної особи протягом певного періоду. Очищені надходження відображають, перш за все, виручку від профільного бізнесу та не включають отримані кредити і позики, доходи від продажу цінних паперів, поповнення рахунку підприємства за рахунок каси і рахунків, відкритих в інших банках та інші грошові потоки, не обумовлені основною господарською діяльністю позичальника. Розмір ліміту у банку для кожного клієнта свій. Стандартний діапазон: 40-50% від середньомісячних надходжень за 3 місяці до дати надання послуги.

Термін овердрафту включає два параметри:

Період, протягом якого банк надає кредит овердрафт юридичній особі, згідно з укладеним договором, наприклад, 12 місяців.
Максимальний інтервал, за який виникла заборгованість повинна бути повністю погашена (як її тіло, так і відсотки), наприклад, 30 календарних днів.

Процентна ставка за овердрафтом встановлюється індивідуально і залежить від оборотів за рахунком, наявності та виду забезпечення і т.д. Ставка може змінюватися банком в міру використання продукту клієнтом.

Переваги овердрафту перед іншими видами кредитів для юридичних осіб

Головна перевага кредиту у формі овердрафту це зручність застосування. Підприємство використовує рівно ту суму позикових коштів, якої йому не вистачає для оплати видаткових документів за підсумками операційного дня. Рахунок клієнта має певний резерв (ліміт овердрафту) для виходу в мінус. Жодна, навіть сама гнучка кредитна лінія, не зможе забезпечити такий режим функціонування рахунку.

Друга перевага овердрафту полягає в тому, що він, як правило, надається без застави. Банк страхується клієнтськими оборотами за рахунком. В окремих випадках, банк може зажадати поручительство фізичних осіб, які володіють організацією.

Як працює овердрафт

Овердрафт включається, як тільки за рахунком клієнта не вистачає коштів для проведення платіжних доручень. Максимальна кредитна підтримка обмежена лімітом овердрафту. На наступний день виникла позичкова заборгованість погашається поточними надходженнями. Відсотки стягуються зазвичай за підсумками місяця чи іншого обумовленого періоду.

Юридичні особи клієнти Невського банку мають можливість відкрити овердрафт з найбільш оптимальними умовами, придатними клієнту для ведення його бізнесу. Ліміт і термін дії овердрафту, процентна ставка, що пред'являються вимоги до позичальника все це характеризує пропозицію банку з кредитування у вигляді овердрафту як одне з привабливих на банківському ринку.