Беззаставний овердрафт для юридичних осіб. Розрізняють два типи кредитування для юросіб. Особливості овердрафтного кредитування

Банківський овердрафт - це надання позичальникові грошових коштів, шляхом кредитування банком його розрахункового рахунку в межах встановленого ліміту, при недостатності або відсутності на рахунку грошових коштів, з метою оплати розрахункових документів. Простими словами про банківський овердрафт можна сказати так: це короткостроковий, постійно поновлюваний кредит, яким можуть скористатися підприємства або підприємці, у яких періодично з'являються тимчасові, короткострокові потреби в додаткових коштах для проведення платежів.

Такий кредит автоматично погашається банком з утворився залишку коштів клієнта на його рахунку на ранок кожного дня. Так, наприклад, в перший день клієнту видали овердрафт, протягом наступного дня на рахунок надходили гроші, і вже на ранок третього дня за рахунок накопичених коштів кредит був погашений.

Особливості овердрафтного кредитування. У цього виду кредитування, існують свої особливості, які полягають в наступному:

Позичальник не менше одного разу на календарний місяць зобов'язаний повністю погашати наявну заборгованість за овердрафтом, шляхом зарахування грошових коштів на свій розрахунковий рахунок. При цьому в день погашення, кредитування рахунку позичальника не здійснюється;

Щоденне автоматичне погашення кредиту на суму кредитового сальдо розрахункового рахунку позичальника, яка утворюється в кінці кожного операційного дня (після проведення всіх операцій по розрахунковому рахунку). Протягом дня затримок з оплати чергових платежів немає;

Нарахування відсотків проводиться на фактичну заборгованість за кредитом, що при регулярному надходженні грошей знижує заборгованість до кінця дня і економить процентні витрати.

Банки пропонують своїм клієнтам такі види овердрафту:

1. стандартний овердрафт (надається банком позичальникові в межах встановленого ліміту для виконання платіжних доручень позичальника і оплати витрат, пов'язаних з їх виконанням, а також касових документів позичальника, незважаючи на недостатність або відсутність грошових коштів на рахунку);

2. овердрафт авансом (надається клієнтові, що задовольняє вимогам банку, з метою повернення його на розрахунково-касове обслуговування в банк);

3. овердрафт під інкасацію (видається клієнтам, що задовольняє вимогам банку і не менше 75% оборотів по кредиту розрахункового рахунку якого становить інкасується грошова виручка (в точності здана на розрахунковий рахунок самим клієнтом)); 4. технічний овердрафт (видається клієнту, без урахування його фінансового стану, під оформлені на рахунок позичальника платежі (продаж або купівля валюти на біржі, до повернення строкового депозиту або інші гарантовані надходження на рахунок клієнта)).

Умови надання овердрафту.

Вимоги різних банків до клієнтів, при розгляді можливості надання овердрафту можуть відрізнятися. Але зразкові умови в усіх банках майже ідентичні і складаються з наступних вимог:

1. Клієнт повинен мати досвід роботи за основним видом діяльності не менше одного року;

2. Повинен користуватися послугами банку по розрахунково-касовому обслуговуванню протягом останніх 6 місяців, і мати ненульові обороти по розрахунковому рахунку (крім авансового овердрафту);

3. Мінімальна кількість надходжень грошових коштів на розрахунковий рахунок в банку (або зарахувань виручки, що інкасується) має бути - не менше 3 разів на тиждень (або 12 надходжень на місяць), крім авансового овердрафту;

4. Не мати до свого розрахункового рахунку неоплачених вимог або доручень.

Уявити в банк стандартний пакет документів на розгляд, а також довідки з банків, де у клієнта відкриті розрахункові рахунки, про кредитові обороти за останні кілька місяців (не менше 6-12 місяців), і довідки з банків, де у клієнта відкриті розрахункові рахунки, про наявність або відсутність заборгованостей по кредитах.

Для отримання технічного овердрафту юридичним особам необхідно представити заявку на надання технічного овердрафту, з докладним описом здійсненої клієнтом операції, в результаті якої їм очікується надходження грошових коштів на розрахунковий рахунок (із зазначенням дати надходження). Копію договору, платіжних доручень, інших документів, достовірно свідчать про зазначену в заявці операції.

Ліміт овердрафту для кожної юридичної особи розраховується індивідуально за спеціальною методикою розрахунку. Для кожного виду - своя методика розрахунку ліміту. Методики розрахунку овердрафту в різних банках можуть мати свої відмінні риси, але загальний принцип не змінюється. Ліміти стандартного овердрафту, овердрафту авансом і овердрафту під інкасацію переглядаються банками щомісяця, з урахуванням змін результатів діяльності клієнта.

Для впевненості в дотриманні ліміту, розрахувати овердрафт може кожен бухгалтер. І ще, для збільшення суми ліміту овердрафту, кожен бухгалтер повинен вміти контролювати потоки грошей і виручки, не допускаючи одиничних великих платежів. Максимальні платежі, при необхідності ділити на декілька середніх.

Проблеми овердрафту, що виникають в період кредитування:

Відсутність досвіду по концентрації коштів на розрахунковому рахунку до певної дати, з метою повного погашення заборгованості за овердрафтом не менше одного разу на місяць. Невиконання цієї особливості овердрафту тягне за собою відгук ліміту кредитування;

Невміння регулювати грошові потоки, як по датах, так і за сумами. Це призводить до зниження ліміту овердрафту або припинення кредитування;

Підписання першого договору на овердрафт, з умовою перекладу всього грошового потоку в даний банк, а не певної частини, достатньої для кредитування може сковувати маневреність фінансових потоків.

Що таке овердрафт Всім здрастуйте! Їздив по роботі у відрядження, подорожувати довелося на поїзді. В купе попався досить говіркий любитель хокею.

Як дізнався він, що працюю в банку, відразу почав вантажити мене питаннями. Але видно, що людина далека від термінології, так як намагався у мене дізнатися, що таке овертайм.

Він почув від родича, що того запропонували «ось цю штуку» в банку. Мався на увазі овердрафт, звичайно ж. Бажаєте розширити свій лексикон або шукайте корисну інформацію про банківські пільги, тоді читайте далі.

Про кредити росіяни тепер знають багато. А ось заморське слово «овердрафт» (він же - перевитрата) знайоме далеко не всім. Що собою являє цей кредитний продукт і кому він доступний? Спробуємо розповісти про це простими словами.

Овердрафт - одна з різновидів короткострокового кредитування, яка дозволяє витрачати кошти в більшій сумі, ніж є на рахунку. Наприклад, в магазині вам не вистачає грошей, щоб оплатити бажану покупку.

Тоді банк автоматично додасть вам гроші, яких бракує, дозволивши створити мінусовій баланс по рахунку. Фактично це відновлювальна кредитна лінія для громадян - гроші можна брати необмежену кількість разів і будь-якими сумами, не можна тільки перевищувати встановлений ліміт.

Однак скористатися таким переліміту можуть не всі і не завжди. Важливо, щоб до вашої банківської картки ця послуга була підключена. Причому зовсім неважливо, яка це карта - дебетова або кредитна, овердрафти можна встановити на будь-яку. Головне, щоб надходження на неї були періодичними.

Попередження!

Основна відмінність овердрафту від звичайного споживчого кредиту полягає в тому, що як тільки у вас утворюється заборгованість (перевитрата коштів на мапі), то будь-яка сума, що надійшла на ваш рахунок, піде на погашення цієї заборгованості. У звичайному ж потреб.кредіте ви оплачуєте щомісячний фіксований внесок згідно з графіком погашення.

Овердрафтне кредитування доступне не тільки громадянам, але і юридичним особам. Тут ліміти встановлюються щодо витрати коштів, що проходять по розрахунковому рахунку клієнта. Для оформлення послуги до Договору банківського рахунку потрібно укладати додаткову угоду.

Овердрафт - нецільової вид кредиту, що є великою рідкістю в кредитуванні юридичних осіб. При стандартному кредитуванні саме вони обмежені в напрямках витрат і можуть витрачати кошти тільки туди, куди було обумовлено при видачі кредиту. Крім того, багато кредитні продукти вимагають надання звіту про цільове використання кредитних коштів. Тут же все це неактуально.

види овердрафтів

Можна виділити 2 типу овердрафту:

Дозволений. Це той самий кредит, на який ви сумлінно подали заявку, а банк схвалив запитаний ліміт. В цьому випадку ви користуєтеся чужими грошима на абсолютно законних підставах.
Недозволений, який часто ще називають технічним. Такий перевитрата виникає без схвалення з боку банку через особливості функціонування платіжних систем:

зміна курсу валют - розплатившись в євро з рублевої карти, через пару днів можете піти в несанкціонований «мінус» через зростання курсів валют;
непідтверджені операції - здійснюючи покупку, орієнтуєтеся на вільний залишок овердрафта по карті, а пізніше списуються грошові кошти за раніше схваленої операції;
технічні помилки банку - наприклад, подвійне списання з карти (при залишку на картковому рахунку менше суми повторного списання, то настає овердрафт) або помилкове зарахування грошей на рахунок. В останньому випадку повернення помилкової суми призведе також до утворення перевитрати коштів, якщо залишок на карті був менше повернення.

Технічні овердрафти виникають нечасто, але їх треба обов'язково мати на увазі. Власник картки повинен знати, який залишок власних грошей у нього на рахунку, перш ніж використовувати карту для покупки або зняття готівки.

У деяких випадках в якості залишку виписка може включати і доступний кредитний ліміт, тобто овердрафт, догляд в який може привести до неприємних наслідків: простроченої заборгованості перед банком.

Для юридичних осіб градація буде дещо іншою. Тут переліміту не можуть виникнути через технічні причини, всі вони обов'язково були схвалені банком і закріплені документально.

Виділяють також 2 види овердрафтів:

беззаставний - цей вид кредитування не вимагає надання застави. Видають такі «овера» найчастіше, але на строк не більше року;
Забезпечений. Тут термін кредитування трохи вище - до двох років, а й умови вже інші. В даному випадку можливість перевитрати коштів на рахунку підкріплюється запорукою майна або гарантійними зобов'язаннями з боку третіх осіб.

У заставу банки беруть нерухомість, цінні папери, товари в обороті, права на дебіторську заборгованість, банківські гарантії і т.п.

Умови надання кредиту власникам пластикових карт

Основна умова надання овердрафту - регулярні надходження на рахунок пластикової карти. Це може бути пенсія, зарплата і т.д. До клієнта пред'являється не так багато вимог (в різних банках вони можуть незначно відрізнятися):

прописка в регіоні обслуговування карти;
«Чиста» кредитна історія;
постійна працевлаштованість.

Для отримання відповідного схвалення від банку потрібно подати заявку на оформлення овердрафту та надати необхідний пакет документів, який встановлюється кожним кредитною установою самостійно.

В основному вимагають паспорт і будь-який інший документ (СНІЛС, водійське посвідчення), довідку про заробітну плату за формою 2-ПДФО або на бланку банку. Деякі банки оформляють овердрафт без підтвердження рівня доходів.

Увага!

Довідку про заробітну плату вони з легкістю замінили випискою по рахунку карти за потрібний період часу.

Термін надання кредиту може варіюватися, але в основному це кредити до року. Цілий рік у вас є можливість користуватися послугами грошима, але ось після цього терміну овердрафт доведеться переоформляти.

Ліміт перевитрати - теж справа індивідуальна. Залежить він, в першу чергу, від суми надходжень на рахунок. До того ж у кожного банку встановлений свій максимальний розмір надання коштів за овердрафтом, виражений у відсотках до суми надходжень. Наприклад, Сбербанк встановлює ліміт, що не перевищує 50% від середньомісячного доходу, а у Россельхозбанка такий максимум досягає рівня 150%.

Мабуть, єдиним мінусом овердрафту є його процентна ставка. Вона, як правило, сильно перевищує рівень відсотків за звичайним споживчому кредитуванню і бере свій початок з 30% річних.

Але багато банків і тут пішли назустріч позичальникам і встановили пільговий період з погашення боргу. Так, якщо ви повернули зайво витрачені кошти в строго обумовлений термін (зазвичай від 30 до 60 днів), то відсотки з вас не візьмуть взагалі.

Порада!

З іншого боку, з огляду на короткий термін кредитування і невеликі суми боргу, переплата, навіть з урахуванням великої процентної ставки, не такі вже й висока. Якщо виразити її в рублях, а не відсотках. Саме тому багато хто звик «перехоплювати» в борг, платячи при цьому не такі вже вагомі суми.

Погашення платежів за овердрафтом, навпаки, величезний плюс - не потрібно йти в банк або перераховувати кошти за допомогою посередницьких організацій, сплачуючи відсотки ще й їм. При надходженні чергової суми заробітної плати (пенсії і т.д.) погашення здійснюється в автоматичному режимі.

Причому в першу чергу гаситься «тіло» боргу (тобто сам перевитрата) і тільки потім - відсотки, що набігли, а вже після всього цього - пені і штрафи, якщо ви допустили прострочення. Прострочення при такому виді кредитування зустрічаються вкрай рідко, адже чергова сума доходу обов'язково перекриє борг, хоча б частково.

Відмінність овердрафтів від споживчого кредитування

Овердрафт - це кредит, причому легкий в оформленні, користуванні та гасінні. На цьому його схожість із звичайним «зажадає» закінчується, і починаються суцільні відмінності, представлені в таблиці нижче.

	кредит	овердрафт
термін	Як короткий, так і тривалий. Залежно від запитаної суми, умов на певний товар і фінансових можливостей позичальника	Виключно короткострокове кредитування. Ліміт встановлюється на строк до 2 років, а повне погашення здійснюється не рідше ніж раз на місяць
сума	Може перевищувати середньомісячний заробіток у багато разів	Не більше ніж у двократному розмірі щомісячного доходу (залежить від банку)
Розмір платежу	Сума, належна до погашення, розділена на рівні частини. Вносити їх потрібно щомісяця, незалежно від суми залишку на рахунку	При черговому надходженні грошей гаситься весь борг одразу. І тільки якщо зарплати не вистачило, решту боргу спишуть при наступному надходженні.
переплата	Переплата заздалегідь обговорена договором (за фіксованою ставкою) з можливістю зменшення при достроковому погашенні	Нарахування відсотків щодоби на фактичну заборгованість за кредитом
Процентна ставка	Залежить від кредитоспроможності кредиту і визначається на етапі схвалення	фіксована величина
термін видачі	Сума кредиту видається одноразово і повністю відразу після підписання необхідної документації. Протягом всього терміну дії кредитного договору інших надходжень уже не буде.	За овердрафтом гроші надаються моментально, як тільки в них виникла потреба. Хоч о першій годині ночі, хоч в 5 ч. Ранку. Такі позичання триватимуть весь термін дії договору.

Овердрафт для юридичних осіб надається з метою поповнення обігових коштів. Тобто, якщо у підприємства тимчасово немає грошей для оплати сировини, товарів, податкових платежів і т.п. Він є пільговою формою кредитування і видається тільки позичальникам з хорошим фінансовим становищем.

Чому овердрафт називають пільговим кредитом? Це пов'язано з простотою у всьому:

в гасінні;
у використанні;
в коротких термінах розгляду заявки;
в можливості взяти кредит без застави.

Для того щоб юридичній особі оформити овердрафт, потрібно відкрити рахунок в конкретному банку і укласти договір на розрахунково-касове обслуговування. Овердрафтне кредитування оформляється додатковою угодою до договору банківського рахунку.

До потенційному позичальникові висувають такі вимоги:

Постійні обороти по розрахунковому рахунку. Якщо він тільки що відкритий, у вас попросять офіційного листа із зазначенням передбачуваних обсягів надходжень і витрачання коштів.
Стабільність щомісячних оборотів. Варіант «січень - 500 руб., Лютий - мільйон» пройде не в кожному банку.
Відсутність картотеки №2 до розрахункового рахунку. У ній відображаються домагання третіх осіб (вимоги податкової служби і т.п.).
Гарна кредитна історія.
Хороше фінансове становище.

Ліміт кредитування встановлюється у відсотках від середньомісячної суми кредитових оборотів за рахунком. Встановлюється такий відсоток в кожному банку індивідуально. Обороти підраховуються за останні півроку, рідко - за 3 місяці.

Процентна ставка за овердрафтом юридичних осіб нижче, ніж за цільовими кредитами. Але на додаток до неї банк візьме комісію за надання кожного траншу та обслуговування кредитного рахунку.

Термін кредиту - до 2 років, причому останній транш може бути виданий не пізніше ніж за 45 днів до моменту закриття кредитних зобов'язань. Ці терміни теж встановлюються індивідуально і залежать від умов конкретного банку. Для кредитів з відносно невеликою сумою і терміном до року надання застави не потрібно.

Попередження!

Відмітна риса кредитів у формі «овердрафт» - вимога про підтримку певного рівня кредитових оборотів за рахунком. Це означає, що весь термін кредитування позичальник повинен щомісяця забезпечувати надходження коштів на розрахунковий рахунок не менше суми, встановленої банком.

Ця сума не береться «з нізвідки», а розраховується за формулою, яка враховує фактичну суму надходжень. За невиконання даної вимоги банк має право призупинити видачу чергового траншу.

Погашення боргу відбувається так само, як за банківськими картками фізичних осіб. Всі надходження спочатку направляються на погашення зобов'язань за овердрафтом, а всі надлишки «осідають» на рахунку в якості вільного залишку. Якщо грошей на розрахунковому рахунку клієнта вистачає на оплату поточних платежів, надання траншу в рамках овердрафту не проводиться.

Будь-кредит потрібно брати з розумом, і овердрафт тут - не виняток. Для юридичних осіб таке кредитування - швидше паличка-виручалочка, а ось пересічних громадян воно може увігнати в справжнісіньку боргову яму.

Безконтрольне зняття грошей з картки і вкрай легка процедура погашення сильно розслабляють і притупляють пильність. Тому перш ніж скористатися овердрафтом, проаналізуйте всі підводні камені і не попадіться в кредитну пастку.

джерело: http://www.privatbankrf.ru/

Овердрафт - що це?

Сума овердрафту Брати чи не брати кредит (позику) це особиста справа кожного. Але якби ніхто не користувався позиковими коштами, то банки втратили б однієї з найприбутковіших операцій. Для того щоб збільшити кількість клієнтів, особливо серед осіб не розташованих брати кредити, застосовується овердрафт. Що таке овердрафт?

У перекладі з англійської «овердрафт» означає «короткостроковий кредит». По суті овердрафт є різновидом кредиту, який надається клієнту з хорошою репутацією як сума перевищує залишок його коштів на поточному банківському рахунку в межах заздалегідь обумовленого ліміту.

Виглядає це як перевитрата коштів на мапі. Банк як би дає клієнтові позику певну суму, яку можна використовувати при виникненні форс-мажорних ситуацій.

Овердрафт є найпростішим видом нецільового банківського короткострокового кредитування. Однак овердрафт не є звичним кредитом, клієнтові відразу ж встановлюється певний ліміт, яким він може скористатися або ні.

Ліміт при овердрафт великим буває вкрай рідко, що є головною відмінністю від класичного кредитного ліміту. Сума ліміту при овердрафт визначається банківським кредитним експертом за допомогою спеціальної формули оцінки можливих кредитних ризиків. Тобто експерт за допомогою спеціальних розрахунків вираховує суму, яку гарантовано зможе повернути клієнт.

Увага!

У більшості випадків розмір овердрафту не перевищує розміру заробітної плати, регулярно надходить на рахунок клієнта. Перестраховуючись, банки можуть визначити суму овердрафту як якусь частину зарплати, але в будь-якому випадку сума буде строго обмеженою.

При цьому не потрібно просити про кредит, додатково підтверджувати платоспроможність або надавати додаткове забезпечення, кредитний експерт сам вирішує чи можна надати клієнту овердрафт і в якому розмірі.

мінуси овердрафту

Найістотнішим недоліком овердрафту є висока процентна ставка. Крім того, погашати овердрафтний займ потрібно не по частинах, а в повному обсязі. Надається овердрафт на певний термін, найчастіше це період від зарплати до зарплати.

Періодично банк проводить негласне обстеження фінансового стану клієнта. Якщо виникають хоч найменші сумніви в цій або майбутньої його платоспроможності, договір овердрафту негайно розривається, оскільки скрізь і завжди овердрафт безпосередньо залежить від поточного рахунку.

Відмінності овердрафту від кредиту

Від класичного кредиту овердрафт відрізняє те, що клієнт не може попросити його сам. Рішення про надання такої послуги приймається виключно банком. Крім того клієнт може відмовитися від такого «дару», про що до речі знають далеко не всі власники овердрафту.

Відмова ніяк не відбивається на власника банківської карти, а за згодою його всі умови овердрафту повинні бути зафіксовані в спеціальному договорі і завірені обома сторонами. Банк зобов'язаний повідомити клієнта про надання йому овердрафту, умови його використання та погашення.

Іншою відмінною рисою овердрафту в порівнянні з кредитом є відсутність необхідності в наданні документів, що підтверджують платоспроможність. Для банку підтвердженням є рух грошей на рахунку клієнта в зразковому співвідношенні п'ять до одного.

Але головна відмінність овердрафту в тому, що погашення звичайного кредиту не гарантує для позичальника отримання нової позики, тоді як для овердрафту характерно відновлення відразу ж після погашення боргу.

різновиди овердрафту

Різниться овердрафт «дозволений» і «недозволений», що цілком залежить від виду карти і розміру овердрафтного ліміту. Сума дозволеного овердрафту спочатку включена в видатковий ліміт по кредитній карті, тоді як недозволений овердрафт за своїм розміром перевищує як кредитний ліміт по карті, так і овердрафтний ліміт.

Як тільки клієнт витратить зайві гроші, йому тут же надходять дзвінки з банку з проханням погасити заборгованість.

На думку фахівців, для того, щоб овердрафт приносив користь, а не збитки, потрібно стежити за графіком погашення заборгованості. Як правило, існує певний період безпроцентного кредитування, після закінчення якого починається нарахування досить не маленький відсотків.

Увага!

Тому витрачати овердрафтні кошти найкраще при повній впевненості, що до закінчення кредитного періоду на рахунок надійде необхідна сума грошей.

Своєчасне погашення овердрафту може послужити для банку причиною збільшення кредитного ліміту за власною ініціативою. Але завжди слід пам'ятати, що овердрафт це не звичайний кредит і гасити його частково не вийде, він вимагає погашення в повному обсязі.

Таким чином, овердрафт має як незаперечні плюси, так і значні мінуси. Приємно знати, що є якась сума грошей про запас, якою можна скористатися в непередбачених ситуаціях. Однак з часом володар овердрафту звикає до використання позикових коштів і при відсутності дисциплінованості може заборгувати банку чималу суму за рахунок високих відсотків.

В цілому, овердрафт є вельми зручним фінансовим інструментом, що дозволяє здійснювати короткострокові позики в найкоротші терміни і платити тільки за використані кошти.

джерело: http://kreditorg.com/

Овердрафт - особлива форма короткострокового банківського кредиту. У дослівному перекладі «overdraft» означає «понад проекту». Банк надає клієнту право оплачувати зі свого рахунку / карти товари і послуги в сумі, що перевищує розмір залишку. В результаті утворюється перевитрата, який і складає суму овердрафту.

Надаючи якусь кредитну лінію, банк дає «паличка-виручалочка» на випадок непередбачених і термінових витрат. Зрозуміло, робить він це не безкоштовно і тільки в тому випадку, якщо це передбачено умовами договору.

Банк з одного боку довіряє клієнту, рятуючи в складних обставинах, з іншого - привчає позичати навіть тих, хто відноситься до кредитів негативно.

Овердрафт, що це простими словами

Уявіть: у вас є звичайна пластикова карта, на яку ви отримує заробітну плату та інші доходи. Ви можете оперувати тільки тими грошима, які перебувають на рахунку, прив'язаному до карти.

Овердрафт означає, що ви можете витратити більше грошей, ніж знаходиться є зараз. Банку неважливо, на що ви витратите додаткову суму - у овердрафту цільового призначення немає.

Однак існує ліміт, встановлений банком, понад якого ви не можете «заходити в мінус». Протягом місяця можна кілька разів користуватися овердрафтом: вільний ліміт зменшується, коли ви берете гроші, і відновлюється після виплати боргу.

Зарплатний овердрафт

Овердрафт йде додатковою опцією до зарплатних карт або підключається пізніше за бажанням власника. Ліміт може становити як певний відсоток від суми зарплати, так і дорівнювати одній-двом зарплатам.

Деякі банки дозволяють за один раз зняти суму рівну 4-6 окладів. При надходженні заробітної плати визначена договором сума автоматично відправляється на погашення овердрафту.

Не забувайте, що при звільненні з організації, ліміт відключається. Якщо ви вирішили змінити місце роботи, вам доведеться повністю погасити заборгованість за овердрафтом. Якщо у вас немає такої можливості, обов'язково зверніться в банк - кредитний менеджер підбере оптимальний варіант вирішення проблеми.

ліміт овердрафту

Ліміт овердрафту банки встановлюють індивідуально для клієнта, виходячи з суми доходу та власної методики розрахунку. Наприклад, деякі банки пропонують такі ліміти за овердрафтом:

Альфа-банк: авансовий овердрафт - 750-6 000 тис. Руб .; для клієнтів на касове обслуговування - 500-10 000 тис. руб .;
Уралсиб: карта Visa Classic Light з овердрафтом - до 500 тис. Руб .;
Межтрастбанк: карта з овердрафтом - розраховується індивідуально;
Абсолют Банк: карта з овердрафтом Infinite - до 750 тис.руб .;
Богородский Муніципальний Банк: Карта з овердрафтом Gold - до 300 тис. Руб.

умови овердрафту

Умови овердрафту в банках значно різняться. Наприклад, в Богородському муніципальному банку діють такі умови отримання: вік від 23 до 55 років для жінок, для чоловіків - до 60 років; підтвердження доходу і постійна реєстрація в регіоні отримання карти.

В Абсолют банку буде потрібно ще довідка від роботодавця і мінімальний дохід від 20 тис. Руб. Умови користування овердрафтом також різні. Процентна ставка може становити від 18% до 30% річних.

Буде потрібно або повне погашення заборгованості протягом місяця або виплата певного відсотка від боргу, наприклад, в Абсолют банку це 10% від освоєної суми. Плата за випуск карти з овердрафтом, як правило, не стягується, однак вартість обслуговування може бути істотною.

Порада!

Так в Абсолют банку вона становить 48 тис. Руб. в рік, а в Богородському муніципальному банку - 650 руб. Що саме входить в обслуговування необхідно уточнювати в банку.

Оформляючи кредит овердрафт, ретельно вивчайте договір. Не соромтеся задавати питання. Обов'язково дізнайтеся тривалість пільгового періоду, під час якого діють пільгові ставки, і постарайтеся за цей час повернути велику частину або всю суму. У деяких банках за операціями овердрафт немає пільгового періоду або він не поширюється на операції зі зняття готівки - не забувайте про це.

джерело: http://www.sravni.ru/

Якщо говорити простими словами, то овердрафт - це різновид нецільового банківського кредиту, який видається на мінімальний проміжок часу. Однак не слід ототожнювати ці два терміни, так як вони мають суттєві відмінності.

Овердрафт може бути надано виключно особі, яка має бездоганну репутацію платника. Також слід зазначити, що попередньо співробітниками банку проводиться ретельна перевірка рівня платоспроможності потенційного клієнта і тільки в разі позитивного результату останній може розраховувати на позитивний для себе результат.

На практиці овердрафт представлений у вигляді перевитрати коштів, доступних на картковому рахунку. Такий резерв може виявитися вельми корисним для незапланованих випадків. В такому випадку фінансова установа надає довіру клієнта тим, що надає кредитну карту і надає кредитну суму, яка може знадобитися в форс-мажорних обставин.

При овердрафт організація, що є кредитодавцем, автоматично додає відсутню суму під час здійснення розрахунків. В результаті проведення даної операції відбувається перевитрата коштів, який називається ще дебетове сальдо. Сума сальдо буде еквівалентна сумі, виданої за овердрафтом.

Фінансова установа може допустити дебетове сальдо за поточним рахунком клієнта тільки в тому випадку, якщо попередньо був укладений договір про співпрацю між сторонами. Виняток може бути за умови, якщо ця опція входить до переліку послуг, пропонованих кредитною організацією.

Чим відрізняється овердрафт від кредиту Головна відмінність овердрафту від іншого схожого банківського продукту є і основним його недоліком. Мова йде про завищену процентну ставку.
Також відмінною рисою овердрафту є необхідність погашення трохи частинами, а єдиним платежем.

Такий банківський продукт дуже тісно пов'язаний з поточним рахунком клієнта. Терміни овердрафту можуть варіюватися від декількох місяців до декількох років. При цьому під час співпраці здійснюється моніторинг платника відносно рівня його платоспроможності.

У разі, якщо у співробітників банку виникають певні сумніви, що стосуються змін даного показника в меншу сторону, то фінансова установа може припинити співпрацю.

Ще одне відмінності овердрафту від споживчого кредиту полягає в тому, що в першому випадку продукт пропонується банком самостійно. Клієнт не повинен подавати заявку на отримання необхідної суми.

Від овердрафту платник може відмовитися без будь-яких подальших санкцій після цього. А умови, на яких буде здійснюватися погашення боргу, обумовлюються сторонами на попередньому етапі співпраці.

особливості овердрафту

У випадку з овердрафтом клієнт отримує миттєвий доступ до необхідної грошової суми. При цьому погашення здійснюється автоматично внаслідок надходження грошей на карту платника. Із суми, яка надходить на картковий рахунок, спочатку віднімається ліміт овердрафту і після цього сплачуються відсотки. Сума, що залишилася зараховується на картковий рахунок.

Попередження!

За умови, якщо погашення заборгованості не відбулося протягом обумовленого терміну (близько тридцяти або п'ятдесяти днів) внаслідок надходження грошових коштів на картковий рахунок, виплата боргу повинне відбутися будь-яким іншим способом.

До істотних переваг овердрафту можна віднести відсутність необхідності в підготовці великої кількості документів і проходити процедуру перевірки службою безпеки банку. Завдяки цьому, можна домогтися істотної економії часу.

Що таке овердрафт в Ощадбанку?

Овердрафт в Ощадбанку - це свого роду міні-кредит, який надається як юридичним, так і фізичним особам, які володіють розрахунковим і дебетових рахунками на короткий проміжок часу.

Овердрафт для юридичних осіб

Овердрафт в Ощадбанку для юридичних осіб - це взаємовигідна співпраця банку і підприємства (а також приватного підприємця) на підставі регулярного грошового обороту на рахунках клієнта, оплачувану справляються банком відсотками за таку послугу.

Умови надання овердрафту юридичній особі:

наявність в банківській структурі розрахункового рахунку клієнта з позитивною характеристикою по обороту грошових надходжень;
висновок класичного договору з обслуговування;
діяльність організації повинна становити не менше півроку (в деяких банках вимагають термін на рік);
відсутність негативної кредитної історії в будь-якому банку;
підтверджена стабільність ведуться справ в організації.

Для схвалення такого короткострокової позики для юридичних осіб необхідні наступний перелік документів:

заявка від організації;
заповнена позичальником спеціальна анкета;
різні звіти по фінансовим складовим діяльності фірми;
зібрана інформаційні дані про грошові обороти;
розгорнута звітність по заборгованості (по дебету і кредиту);
копії ліцензій на спрямованість сфери послуг підприємства;
зібрані дані по аудиторській перевірці;
в доповненні до всього може бути запрошена також інформація про стабільну ситуацію з веденням бізнесу, про фінансові надходження.

Які банки видають овердрафт для юридичних осіб?

Практично всі банки на території Російської Федерації надають юридичним особам таку послугу як овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк і інші, менш популярні серед позичальників.

Для фізичних осіб

Овердрафт в Ощадбанку для фізичних осіб - це надання на зарплатну карту клієнта банку лімітованої суми грошових коштів прямо пропорційно рівню його заробітної плати під певний відсоток.

Розмір наданого позики для приватної особи коливається в межах наступної суми: від 1000 до 30000 рублів під 18% річних. Для підприємств інша сума: від 100000 руб. до 17 млн. рублів під мінімальну ставку 19,09% річних, яка залежить обернено пропорційно від фінансового стану позичальника.

Послуга овердрафту в Ощадбанку в першу чергу вигідна тим, хто в рідкісних випадках займає певну суму грошей, маючи при цьому постійний дохід, що в свою чергу не дозволить прострочити платіж за встановленими банком термінів.

Люди, зацікавлені в кредитуванні, завжди розмірковують якого виду віддати перевагу. До того ж зараз є великий вибір кредитних продуктів, що надаються банківськими установами. Значиму популярність в останні кілька років набуває послуга «овердрафт». У перекладі з англійської мови овердрафт - це «перевитрата».

Овердрафт є кредитним продуктом, який надається короткостроково, діє при відсутності / нестачі власних коштів на рахунку. Іншими словами, навіть якщо у клієнта не вистачає коштів, оплата буде проведена за рахунок кредитних коштів в рамках ліміту, згідно з договором.

Овердрафт на практиці представлений як підвищений ліміт коштів, доступних на рахунку. Для несподіваних випадків такий запас може бути дуже корисний. Банківська установа зі свого боку виявляє довіру до клієнта, надаючи в разі форс-мажорних обставин кредитну суму.

Позика може бути оформлений як на юридичне, так і на фізичну особу, у вигляді кредитної картки або звичайного кредиту.

Овердрафтний кредит для юридичних осіб

Визначення овердрафтного позики для юридичних осіб звучить трохи інакше.Овердрафтний кредит - це забезпечення коштами позичальника, за допомогою кредитування розрахункового рахунку в розмірі ліміту, встановленого договором, при відсутності / нестачі власних коштів для розрахунку за платіжними документами.

Іншими словами, це нетривалий, відновлюваний кредит, який може використовувати в своїх цілях юридична особа при появі тимчасових труднощів при оплаті рахунків.

Особливості овердрафтного кредитування

Одного разу протягом календарного місяця позичальник повинен виплачувати заборгованість в повному розмірі, шляхом зарахування на власний розрахунковий рахунок грошових коштів. Повторне фінансування можливо тільки на наступну добу після погашення позики;
Автоматичне щоденне погашення позики на суму кредитного сальдо, яке формується по закінченню всіх операцій по розрахунковому рахунку в завершенні кожного операційного дня. Затримок з оплати рахунків протягом дня немає;
Процентні нарахування на заборгованість за овердрафтом виконуються за фактом, при систематичному надходженні коштів до кінця дня зменшується заборгованість тим самим відбувається збереження процентних витрат.

цілі кредиту

У Законодавчих нормах обмеження щодо витрачання овердрафтних засобів відсутні. Однак основне правило говорить те, що всі витрати повинні спрямовуватися на забезпечення діяльності, наприклад:

Закупівля матеріалів та сировини;
Оплата праці співробітникам;
Оплата рахунків, виставлених бюджетними та іншими фондами;
Закупівля обладнання для діяльності компанії.

Вам потрібна заставна по іпотеці, але ви не знаєте, як її отримати? Стаття розповість вам все.

Застосовувати овердрафтні грошові кошти на погашення кредитних зобов'язань в інших банківських установах заборонено, так як це не пов'язано з виробничою діяльністю компанії.

Умови надання овердрафту

Наявність розрахункового рахунку з позитивною динамікою по грошовому обігу компанії;
Укладення угоди на обслуговування з банком;
Офіційна діяльність компанії повинна бути не менше 6 місяців (в окремих банках - 12 місяців);
Наявність позитивної кредитної історії;
Підтвердження стабільної діяльності організації.

Список банків, що надають послугу юр. особам

На території РФ багато великих банківських установ надають дану послугу, ось їх список:

Ощадбанк Росії;
Промсвязьбанк;
Уралсиб;
Банк Москви;
ВТБ 24;
Альфа Банк;
ОТП Банк.

Хочете отримати допомогу від держави на придбання машини? є вся інформація по цій темі.

Відмінності між овердрафтом і стандартним кредитом

Головним мінусом є підвищена ставка за відсотками;
Виплата здійснюється одноразово, а не частково;
овердрафтний кредит об'єднаний з поточним рахунком безпосередньо. Терміни можуть бути встановлені різні - від декількох місяців до декількох років, на протязі всього часу співробітниками банку провадиться безперервний моніторинг платоспроможності клієнта. При виникненні сумнівів банк має право знизити кредитний ліміт або зовсім припинити співпрацю;
Наступна відмінність овердрафту і звичного кредиту в тому, що послуга овердрафту пропонується банком самостійно. Не треба подавати заявку із зазначенням потрібної суми. Клієнт має право не погоджуватися на неї без сплати будь-яких штрафів. Також є можливість на етапі підготовки домовитися про умови для погашення боргу.

Витрати по овердрафтному кредиту

Так само, як і будь-який кредитний продукт, надається овердрафт клієнту на певний термін.

Ще не погашений попередній позику, розраховувати на отримання наступного годі було.

Крім погашення основного боргу за кредитом, існують і інші витрати на обслуговування:

Процентна ставка по кредиту, вона в прямій залежності від терміну діяльності компанії і її грошових оборотів;
Оплата за оформлення овердрафту;
Витрати на надання заставного майна (при оформленні великих овердрафтів, банку надається в заставу рухоме і нерухоме майно. В такому випадку оформляється додаткова угода).

Не знаєте, чи потрібно вам оформляти КАСКО ... ви знайдете відповідь на своє питання.

Для постійних і надійних клієнтів банківських установ передбачають пільговий період кредитування, знижують процентну ставку до мінімуму. Таким чином овердрафт стає вигідніше інших кредитних продуктів.

Як отримати овердрафт?

Отримання овердрафту розрахункового рахунку послуга досить проста, необхідно виконати кілька кроків:

Збір пакету документів;
Заповнення анкети;
Перевірка співробітниками банку організації та документів;
Якщо потрібна перевірка застави і поручителя;
Ухвалення рішення банком, встановлення процентної ставки і терміну кредитування;
Укладення договору.

Перелік документів:

Заповнена заявка;
Заповнена анкета позичальника;
Фінансові звіти компанії;
Звіти про грошових оборотах компанії;
Звіти дебет / кредит;
Завірена копія ліцензії компанії;
Дані по аудиторській перевірці;
Підтвердження стабільної діяльності компанії.

Ліміт овердрафту розраховується завжди індивідуально.

ви знайдете всі дані для самостійного розрахунку іпотеки в Ощадбанку.

На винесенні рішення кожна банківська організація орієнтується на різні фактори, проте існують стандарти, а саме:

Тривалість співпраці з банком;
Позитивна кредитна історія;
Обороти компанії.

Встановлені ліміти за овердрафтом переглядаються щомісяця.

Банківські картки з овердрафтом

Карта з встановленим овердрафтом - це можливість використовувати кошти в рахунок кредитного ліміту, сума якого встановлена \u200b\u200bбанком. Відмінність позики в тому, що він не є спеціально виданими кредитним продуктом і надається на короткостроковій основі.

Це зарезервовані кошти, що зберігаються на карті.Наприклад, клієнт володіє зарплатною карткою будь-якого банку, щомісяця він отримує на неї заробітну плату, бонуси, премії. Людина розраховує виключно на отримані грошові кошти, так як карта є дебетової.

Графік за овердрафтом.

Багато банківські установи за замовчуванням стали включати овердрафт в зарплатні проекти, щоб клієнт міг йти за бажанням в мінус. При догляді з компанії послуга по карті анулюється.

Умови використання такої карти

Стандартний термін виплати позики становить два місяці. Так як послуга підключена до зарплатної карти, сума автоматично списується при надходженні коштів на розрахунковий рахунок;
Відсоткова ставка за користування овердрафтом варіюється в межах 18-20% річних. Ставка виходить менше в порівнянні з кредитною карткою, так як ризик з неповернення позикових коштів нижче, за рахунок того, що сума списується автоматично після надходження заробітної плати;
У овердрафту не передбачено пільгового періоду, Відсотки нараховуються щомісяця. Відсоткова ставка збільшиться автоматично до 35-45% при простроченні виплати;
Більшість банків не стягує комісії за зняття коштів, однак бувають винятки, комісія може скласти 0,5-1%.

Чи збираєтеся взяти іпотеку? Тоді ви просто зобов'язані прочитати статтю, щоб бути готовим до всього.

Остаточне рішення використовувати овердрафт чи ні - особиста справа кожного. Дуже важливо розуміти, що, дотримуючись певні умови і правильне поняття даного фінансового інструменту може бути дуже вигідним.

Детальніше про овердрафт ви можете дізнатися в цьому відео:

У статті ми розповімо, що таке овердрафт, які його види існують і на які цілі може видаватися. А також в таблиці зібрано список банків з вигідними умовами по овердрафту для ІП і юридичних осіб.

Що таке овердрафт простими словами

овердрафтний кредит - це позика, що надається банком клієнту (юридичній особі) при нестачі коштів на його розрахунковому рахунку. Одним словом - перевитрата. Такий вид запозичення є короткостроковим і дається в рамках конкретної суми, яка визначається індивідуально для кожного клієнта.

види овердрафту

Дозволений і недозволений.

Перший вид - перевитрата коштів клієнтом-позичальником в рамках ліміту, встановленого договором овердрафту. Якщо ж в разі розрахунків клієнт перевищує договірну суму, то овердрафт стає недозволеним. Ситуація вимагає уваги підприємця, тому що такі овердрафти, як правило, штрафуються, обкладаються додатковими комісіями і процентними ставками.

Стандартний.

Найпоширеніший кредит у формі овердрафту для ІП і малого бізнесу. Використовується для фінансування касових розривів, здійснення розрахунків за платіжними документами і т. П. Ліміт встановлюється, частіше за все, в розмірі половини мінімального місячного обороту.

Овердрафт авансом.

Умовою отримання такої позики є надійність і платоспроможність юрособи-позичальника: позитивний залишок на рахунку, наявність операцій по ньому і стабільно великі обороти. Банк-кредитор встановлює суми індивідуально для кожного клієнта, але, як правило, це місячний мінімальний оборот по розрахунковому рахунку позичальника за вирахуванням майбутніх обов'язкових платежів (в рахунок погашення банківських позик і відсотків по ним).

Овердрафт під інкасацію.

Досить специфічний різновид кредитування, при якій до двох третин оборотів по розрахунковому рахунку становить інкасується виручка, що здається клієнтом на рахунок (договір на інкасацію). Стабільно позитивне сальдо за рахунком і наявність операцій - так само обов'язкові умови для надання позики. Може знадобитися надання поручителів з числа бізнес-партнерів клієнта.

Технічний.

Це непередбачений перевитрату коштів і, як правило, невеликий. Може виникнути в результаті проведення деяких операцій, часто пов'язаних з купівлею-продажем іноземної валюти. Свою заборгованість клієнт повинен погасити протягом трьох днів після повідомлення банком про виниклої заборгованості. В іншому випадку застосовуються штрафні санкції.

В рамках своїх продуктів банки можуть пропонувати овердрафтні позики з видачею траншами (частинами), варіювати пропозиції щодо термінів погашення (від 30 до 90 днів), з обов'язковим або необов'язковим погашенням попереднього траншу перед наданням наступного і т. П.

умови овердрафту

Кредит у формі овердрафту надається автоматично, коли у клієнта недостатньо коштів для проведення тієї чи іншої видаткової операції. Дана опція прописується в договорі на обслуговування розрахункового рахунку.

Ще однією відмінною особливістю подібної позики від інших кредитних пропозицій для бізнесу є те, що кошти, які надходять на розрахунковий рахунок клієнта-позичальника, направляються, в першу чергу, на погашення заборгованості.

Як правило, кредит надається без застави. У деяких випадках може знадобитися поручительство власників бізнесу або юридичних осіб, пов'язаних з позичальником.

Швидше за все, банк не захоче кредитувати молоду організацію, так що з моменту державної реєстрації вашої фірми має пройти 6 - 12 місяців. На момент надання позики клієнт не повинен мати жодних заборгованостей: ні перед кредитними організаціями, ні з податків і зборів.

цілі

Мета кредитування безпосередньо пов'язані з господарською діяльністю компанії і охоплюють різні її сфери:

фінансування касових розривів;
закупівля сировини, матеріалів і обладнання;
виплата заробітної плати співробітникам підприємства;
перерахування орендної плати;
погашення зобов'язань перед бюджетом та позабюджетними фондами.

Однак, такою позикою не можна закривати заборгованості перед іншими банками, купувати цінні папери, гасити векселі і викуповувати частки в статутних капіталах ТОВ.

На яку суму розраховувати

За основу для розрахунку суми, яку банк готовий запропонувати клієнтові, береться величина щомісячних оборотів по розрахунковому рахунку організації. Чим активніше і стабільніше ваша діяльність, тим більшу суму запропонують в якості ліміту при відкритті рахунку.

Але, в будь-якому випадку, в великий мінус за своїм рахунком піти Вам не дозволять. Як же визначити ліміт овердрафту? Орієнтовно, це половина середньомісячної виручки компанії за останні півроку або 50% мінімального місячного обороту фірми за рахунком за аналізований період (3-6 місяців) з урахуванням вирахування обов'язкових платежів.

Але це є і плюсом: таку заборгованість простіше погасити і вона несильно вдарить по господарської діяльності фірми. Ліміт може переглядатися від місяця до місяця, якщо обороти за рахунком виросли або скоротилися, в більшу або меншу сторону, відповідно.

комісії

Ще одна умова користування овердрафтом - його платність. Причому позику може обкладатися не лише відсотками, але і комісіями:

за відкриття рахунку;
за обслуговування рахунку;
за інформування про стан заборгованості по sms;
за розгляд заяви та т. п.

Крім цього, стягуються неустойки і штрафи за прострочення заборгованості.

Банки з вигідним овердрафтом

Для наочності порівняння базових умов овердрафту в різних банках наведемо в таблиці:

банк	% Ставка, річних	ліміт	*термін*
Сбербанк (Відкрити рахунок)	Від 12,7%	До 17 000 000 р.	До 12 міс.
ВТБ 24	Від 12,9%	Від 850 000 р.	12 або 24 міс.
банк Відкриття	індивідуально	Не більше 50% від виручки на р / с	До 12 міс.
Промсвязьбанк ()	Від 13%	До 60 000 000 р., Але не більше 50% від надходжень на р / с	До 5 років
банк Авангард	Від 9%	Від 5% до 60% від обороту по р / с	Транш до 65 днів
Бінбанк	Від 14,99%	Від 600 000 р.	До 12 міс.
Райффайзенбанк	Від 36,5% (0,1% в день)	Не більше 35% від среднемес. витрат і не більше 50% мін. витрат по р / с	До 12 міс.
Тінькофф (Відкрити рахунок)	Від 24,9%	індивідуально	індивідуально
Крапка (Відкрити рахунок)	21-25%	Від 30 000 р. до 500 000 р.	12 міс.
Модульбанк (Відкрити рахунок)	19-21%	До 500 000 р.	12 міс.

Овердрафт для юридичних осіб в Ощадбанку

Деякі банки пропонують кілька програм овердрафтного кредитування. Продукти Ощадбанку представлені в таблиці:

умови	Експрес-Овердрафт	Бізнес-Овердрафт
Процентна ставка, річних	15,5%	Від 12,73%
Ліміт, руб.	До 2 500 000	До 17 000 000
Термін договору	До 12 місяців	До 12 місяців
термін траншу	60 днів	30 - 90 днів
Комісія за відкриття	1,2% від встановленого ліміту, не менше 7 900 руб. і не більше 11 900 руб.	1,2% від встановленого ліміту, не менше 8 500 руб. і не більше 60 000 руб.
Мінімальні суми надання	50 000 руб.	100 000 руб. - для підприємств сільськогосподарської галузі і 300 000 руб. - для інших організацій
забезпечення	Для ТОВ: порука власника бізнесу, IP вільно від поручительства	Порука фіз. осіб (власників компанії) і юр. осіб, безпосередньо пов'язаних з клієнтом-позичальником
застава	Не вимагається	Не вимагається
Річна виручка ІП та малих підприємств, максимум	60 000 000 руб.	400 000 000 крб.

Ліміт, при цьому, визначається наступним чином:

Для Експрес-Овердрафта - не більше половини середньомісячних оборотів по р / с за останні півроку. Максимум, 2,5 млн руб., Якщо позичальник має хорошу кредитну історію, і, максимум, 1,25 млн руб., Якщо у клієнта середня кредитна історія або вона відсутня зовсім.
Для Бізнес-Овердрафта - рішення приймається індивідуально для кожного клієнта. З огляду на велику суму можливого ліміту, для його схвалення потрібна позитивна кредитна історія і активна господарська діяльність компанії.

Як бачите, в даному випадку банк звертає увагу на кредитну історію потенційного позичальника, в той час як для підключення овердрафту в банку Точка або в Модульбанке - важливо мати лише стабільні обороти за рахунком. Але зате процентні ставки Ощадбанку за овердрафтом для юр. осіб - одні з найнижчих на ринку кредитування.

Наприклад, Тінькофф банк, який розробляє для бізнесу різноманітні продукти, бере за овердрафтний позику в діапазоні 24,9 - 49,9% річних. Є і ще одна обов'язкова вимога Ощадбанку: з моменту державної реєстрації вашої фірми повинен пройти рік, не менше.

Кредит або овердрафт

Хоча між Овердрафтне позикою та іншими кредитами для бізнесу багато спільного, є і принципові відмінності.

	овердрафтний ліміт	кредит
мета	Фінансування поточної госп. діяльності	Інвестиції в бізнес
період кредитування	Короткостроковий: до 1 року, траншами по 30 - 90 днів	Коротко-, середньо- і довгостроковий
Необхідний «вік» юридичної особи	Старше 6 місяців, в деяких випадках - 1 року	Може бути виданий для розвитку справи з нуля
додаткове забезпечення	Може вимагатися порука, застава - немає	Потрібні і поручителі, і заставу
порядок повернення	Списання кредитором коштів в рахунок боргу з р / с при їх надходженні	Позичальник контролює баланс самостійно
схвалення банком	Ліміт розраховується, виходячи з оборотів по р / с. Банк робить пропозицію. Ліміти можуть переглядатися	Необхідно обгрунтування запитуваної суми. Банк може схвалити меншу суму або відмовити зовсім
термін надання	Від 6 місяців до 1 дня	Залежить від запитуваної суми та інших умов банку
Кредитна ініціатива	Як правило, виходить від банку	Від потенційного позичальника

Банки пропонують кілька видів кредиту для бізнесу і, зрозуміло, вони корисні в різних ситуаціях. Овердрафтний ліміт незамінний саме для невеликих, непередбачених, термінових і важливих розрахунків, настання яких випереджає прихід грошових коштів від господарської діяльності підприємства, адже дослівно це саме «перевитрата» коштів.

Якщо ви новий клієнт банку, то протягом кількох місяців кредитна організація буде аналізувати вашу діяльність і тільки тоді прийме рішення про величину ліміту. Але якщо ви надійний клієнт, багато банків готові надати овердрафтний займ вже на наступний день - його можна швидко взяти. Так що ви не прострочив виплати податків, зарплати або оренди.

Але для початкових інвестицій або, наприклад, овердрафтний позику ніяк не застосовують. Підприємцю потрібно звертатися в банк і вибирати відповідний для своїх потреб продукт. Такий кредит, на відміну від овердрафтного, видається на порівняно довгий термін. Оскільки кредитна організація з вами ще не знайома, і немає гарантій, що бізнес буде успішним, ставка може бути досить високою. Може надійти і.

Як підсумок, овердрафт - хороша підстраховка щоденної діяльності компанії. Для великих вкладень в справу і як стартовий капітал необхідний інший вид кредитування.

переваги овердрафту

З особливостей овердрафтного кредитування випливає і ряд його переваг для підприємництва:

простота оформлення;
швидкість надання;
пропорційність траншей оборотам за рахунком забезпечує відносну легкість його гасіння;
для невеликих лімітів не потрібно забезпечення;
дозволяє вести безперервну господарську діяльність.

Вимоги до позичальника

фірма-позичальник зареєстрована не менш ніж півроку тому, а в ряді випадків - не менше 1 року;
юр. особа повинна бути резидентом РФ, як і власники - фіз. особи;
компанія є клієнтом банку не менше 6 місяців, іноді - 3 місяців;
по розрахунковому рахунку позичальника обов'язково має бути рух: чим більше обертів і виручка, тим більший ліміт буде відкритий;
на момент отримання позики клієнт не повинен мати заборгованостей ні перед бюджетом, ні перед кредитними організаціями.

Документи для оформлення

Всі основні документи для оформлення овердрафту клієнт подає в момент відкриття розрахункового рахунку. Швидше за все, в договорі на обслуговування вже є пункт про можливість підключення ліміту. Через 3 - 6 місяців банк зробить пропозицію відкрити ліміт або ви самі подаєте заявку на надання кредиту.

У першому випадку, ви маєте право відмовитися від можливості перевитрати без всяких штрафних санкцій. У другому - банк проаналізує фінансовий стан організації, розрахує оптимальну величину ліміту і відсоток, якщо ставка визначається індивідуально.

Проте можуть знадобитися наступні документи:

заяву, анкета від клієнта;
установчі документи з печатками державних реєструючих органів;
завірена нотаріально копія ліцензії на здійснення того чи іншого виду діяльності;
фінансові звіти з відмітками податкових органів;
аудиторська звітність;
відомості про наявність або відсутність заборгованостей, кредитів та залишок коштів.

Як отримати овердрафт

Почніть з вивчення сайту банку, який обслуговує р / с вашої фірми. Якщо ви ще тільки вибираєте кредитну організацію, відразу ознайомтеся з умовами по позиках. Подати заявку можна онлайн: наприклад, як у Альфа-Банку, - на сторінці з кредитними пропозиціями для юридичних осіб або через свій особистий кабінет. Там все зрозуміло і просто, навіть зустрічаються відеоролики з докладними інструкціями.
Заповніть анкету-заяву. Основні дані про позичальника і організації. Не забудьте залишити контакти, щоб менеджер міг зв'язатися з вами.
Тепер потрібно почекати рішення кредитора і отримати можливість користуватися перевитратою (Від 1 дня до декількох місяців). Термін залежить від періоду обслуговування в даній кредитній організації.
Розвивайте свій бізнес за допомогою отриманих коштів.

Кожен громадянин знає, що таке кредитування і які переваги воно дає для постійних користувачів програм. Але мало хто цікавиться альтернативним рішенням, а саме послугою overdraft.

У деяких випадках це може стати гідною заміною звичайним споживчим кредитам і дозволить отримати більше переваг. Поговоримо про оформлення овердрафту юридичній особі.

поняття овердрафту

Банк пропонує використовувати дану послугу фізичним і юридичним особам, у яких відкрита зарплатна картка. Вона трохи відрізняється від звичайного кредитування і при належному дотриманні всіх умов можна отримати вигоду.

Що являє собою послуга овердрафту? Завдяки їй у клієнта з'являється можливість здійснити покупку, якщо на пластиковій картці не вистачає коштів.

Наприклад, якщо клієнт набрав в магазині товарів на суму 1000 рублів, але у нього на рахунку є тільки 500, то банк дозволить йому трохи «піти в мінус» і залишилися 500 рублів будуть надані на умовах кредиту.

Сам термін «овердрафт» перекладається як перевитрата коштів. Підключити послуги можна тільки підписавши договір з банком, попередньо подавши заявку. Вона відрізняється від звичайного кредитування тим, що у «кредитних» коштів недовгий термін видачі і погасити борг потрібно теж швидко.

У більшості банків в умови надання овердрафту входить пільговий період в 30 днів, під час якого не нараховується процентна ставка.Проценти нараховуються як за звичайний короткостроковий кредит. Співробітники банку індивідуально підходять до питання і призначають ліміт для кожного клієнта різний.

Овердрафт для юридичних осіб може залежати від доходів, їх стабільності, наявності дорогого майна та іншого.

Підприємцям ця співпраця може допомогти налагодити бізнес. Адже бувають ситуації, коли на закупівлю нового товару або поставки обладнання не вистачає грошей на розрахунковому рахунку, але потрібно зробити платіж терміново.

В такому випадку банк видасть відсутню суму, а потім спише борг разом з відсотками за кредитування. Дану послугу можна отримати тільки якщо заздалегідь подати заявку в банк і підписати договір.

Таким чином овердрафт допомагає підприємствам підтримувати оборот грошових коштів і оплачувати рахунки в терміни. Для юридичних осіб є 3 види овердрафту:

на стандартних умовах;
авансовий. Даний варіант доступний тільки для перевірених і надійних клієнтів;
під інкасацію. Надається у випадках інкасується виручки не менше 75%.

Які будуть переваги овердрафту для юридичних осіб?

Алгоритм, як отримати овердрафт юридичній особі простий. Для кожного випадку нараховується ліміт грошових коштів.

Завдяки подібному короткостроковому кредитуванню у позичальника з'являється можливість не чекати, поки товар або послуги окупляться, а здійснювати розрахунки з постачальниками та працівниками вчасно.

Для підприємств витрати будуть мінімальні, тому що суми позик невеликі і постійно гасяться за рахунок надходжень на розрахунковий рахунок до кінця банківського дня. Таким чином користування овердрафтом допомагає уникнути неприємних ситуацій і затримок на виробництві.

Як отримати?

У юридичної особи є доступний кредитний ліміт, який він може використовувати при необхідності. Для цього не потрібно готувати документи на отримання кредиту та додатково навантажувати бухгалтерію.

Щоб підписати договір, потрібно один раз зібрати пакет з декількох документів і подати його в банк. Це дозволить економити робочий час і зменшити навантаження для фінансистів і працівників бухгалтерії підприємства.

Насамперед потрібно буде підготувати:

бухгалтерські звіти про діяльність підприємства;
заповнити анкету позичальника та подати заяву від імені компанії;
звіти про грошових оборотах;
документи, які засвідчать стан кредиторської та дебіторської заборгованості.

Банк має право запитати у представників компанії будь-яку іншу інформацію, яка може підтвердити платоспроможність.

Також йому потрібні гарантії, що підприємство не збанкрутує в найближчому майбутньому і можуть попросити пред'явити статистику виробництва і збуту або інші подібні документи. Якщо ж вид діяльності компанії вимагає наявність ліцензії, то банк може попросити надати копії чинних ліцензій.

Ліміти для кожного клієнта нараховуються окремо, тому що на це можуть вплинути безліч чинників, починаючи від доходів, закінчуючи фінансовими прогнозами зростання доходів підприємства.

Наприклад, кілька відомих банків можуть запропонувати такі ліміти для юридичних осіб:

Альфа-Банк може підписати договір при дотриманні всіх умов і видасть ліміт в межах від 750 тисяч до 6 млн рублів. Юридичні клієнти, які знаходяться на касовому обслуговуванні - від 500 тисяч до 10 млн. Рублів;
Уралсиб випускає карту з овердрафтом до 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян;
Межтрастбанк підраховує ліміти для кожного клієнта окремо;
Абсолют Банк дозволяє своїм клієнтам скористатися овердрафтом сумою до 750 тисяч рублів.

Такі банки дають овердрафт юридичним особам досить охоче, особливо якщо платоспроможність клієнтів висока.

Умови банків по кредитуванню овердрафтом

Між банками існує величезна конкуренція, кожен з них намагається створити максимально вигідний тарифний пакет.

Наприклад, в Абсолют Банку ліміти високі, так що до всіх документів доведеться докласти ще й довідку від роботодавця. Зазвичай наявність джерела стабільного доходу і прописка в регіоні видачі пластикової картки обов'язкове.

Залежно від фінансового стану клієнта, процентна ставка може бути нарахована в межах від 18% до 30% річних за користування овердрафтом.

Також буде потрібно вносити мінімальний платіж в розмірі 10% від основної суми боргу щомісяця. Зазвичай випуск картки безкоштовний, але за обслуговування доведеться заплатити приблизно 48 тисяч рублів на рік.

Детальніше про кредиті