სესხის გაანგარიშება საპროცენტო განაკვეთზე. როგორ გამოვთვალოთ სესხის სრული ღირებულება - სადაც მითითებულია ხელშეკრულებაში და რა შედგება

ბანკები, კერძო და საჯარო, ცდილობენ მოიზიდონ მომხმარებელს სესხის შეთავაზება. აქედან გამომდინარე, რეკლამებში ხშირად შეგიძლიათ იხილოთ მიმზიდველი სესხის განაკვეთები, მაგრამ სინამდვილეში overpayment არის დიდი ოდენობით. სესხის საერთო ღირებულება ფორმულაა, რომლის დეკოდირება მოიცავს საპროცენტო განაკვეთის გარდა, დამატებით გადახდებს სამომხმარებლო ან სხვა სესხზე.

რა არის სესხის სრული ღირებულება?

ისარგებლეთ ბანკის მიერ შემოთავაზებული თანხის მისაღებად, რომ ყოველთვის უნდა იცოდეს, რომ ინტერესი მხოლოდ ფულის გამოყენების საფასურია. გარდა ამისა, არსებობს დამატებითი საფასური, რომელიც ასევე დაემატება ყოველთვიურად გადასახადებს. ამ კომპონენტების მთლიანი თანხა სრულ საპროცენტო განაკვეთს უწოდებენ. PSC, ამ ინდიკატორის ასეთი აბრევიატურა, არის მთავარი ღირებულება, რომელიც გჭირდებათ სესხის არჩევისას. სესხის საერთო ღირებულების შესახებ ინფორმაციის მიწოდება ხდება წლიური საპროცენტო განაკვეთით და მითითებულია საბანკო სესხის ხელშეკრულების ზედა მარჯვენა კუთხეში.

ადრე გამოყენებულ იქნა ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის კონცეფცია. იგი გამოითვლება რთული საპროცენტო ფორმულით, რომელიც მოიცავს მსესხებლის მიერ შემოსავლის დაკარგვას სესხის ამ პერიოდში სესხის პერიოდში სესხის პერიოდში სესხის საპროცენტო სარგებლის შესაძლო საინვესტიციო თანხის შესახებ. ამ მიზეზით, დამატებითი გადასახადების არარსებობის შემთხვევაში, განაკვეთის ღირებულება უფრო მაღალი იყო ვიდრე ნომინალური. ეს არ ასახავდა მსესხებლის რეალური ვალის მომსახურების ხარჯებს, რაც ბანკის კლიენტს მხოლოდ მაშინ გაირკვა, როცა დროა გადაიხადოს სესხი.

სამართლებრივი რეგულირება

ამ მდგომარეობის გაცნობა ცენტრალურმა ბანკმა რიგითი მოქალაქეების მხრიდან მიიღო და ყველა ფინანსური ინსტიტუტი ვალდებულია აცნობოს კლიენტებს სესხის სრული ღირებულების შესახებ. 2008 წელს რუსეთის ბანკმა გამოსცა ბრძანება "მსესხებლისთვის გაანგარიშებისა და კომუნიკაციის პროცედურის შესახებ - ფიზიკური პირი სესხის სრული ღირებულება. ფედერალური კანონი "სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ" (საკრედიტო) შემდეგ ძალაში შევიდა და 2014 წლის 1 ივლისს მოხდა სესხის თანხების საერთო ღირებულების განსაზღვრა განისაზღვრა ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი სესხის საშუალო საბაზისო ღირებულებით.

როგორ გაირკვეს ფასი სესხის

აღსანიშნავია, რომ მიკროსაფინანსო კომპანიებში ყოველთვის აღინიშნება სესხის სრული ღირებულება და ყველა სხვა გადახდა ეხება მხოლოდ ჯარიმებისა და ჯარიმების შეფერხებას და ვალდებულებების შეუსრულებლობას. ბანკში, ძირითადი მაჩვენებელია სესხის გამოყენების საპროცენტო განაკვეთი, დამატებითი თანხის გადახდა, რომელიც დაკავშირებულია სესხთან მიმართებაში ხელშეკრულების ცალკეულ პუნქტებში და მისთვის დამატებით შეთანხმებებში.

სესხის სრული ღირებულების შეტყობინება

ადრე, CPM- ს მაჩვენებელი შეიძლება მიეთითოს კონტრაქტში, მაგრამ ღირებულება დაიწერა მცირე ზომის ბეჭდვით, რომელიც არ იყო მაშინვე აშკარა. ფედერალური კანონმდებლობის თანახმად, სესხის ხელშეკრულება დაყოფილია 2 ნაწილად: ზოგადი და ინდივიდუალური პირობები. ასე რომ, მეორე ნაწილში, რომელსაც აქვს tabular ფორმა, UCS ნომერი აუცილებლად დაწერილია ყველაზე დიდი შრიფტით, რომელიც გამოიყენება დიზაინის დროს. ინფორმაცია მითითებულია ჩარჩოში, რომელიც უნდა ფარავდეს მთლიანი ფურცლის ფართობის მინიმუმ 5% -ს, რომლითაც ინდივიდუალური საკრედიტო პირობებია მითითებული.

რას მოიცავს სესხის სრული ღირებულება?

CPM- ის მაქსიმალური ღირებულება არ უნდა აღემატებოდეს საშუალოდ საბაზრო ღირებულების ერთ მესამედს და მსესხებელს სავალდებულო საფუძველზე ეცნობება. იმისათვის, რომ გაერკვეს, სადაც საბოლოო CPM ფიგურა მოდის და რატომ შეიძლება ხანდახან განსხვავდებოდეს ღირებულებაში რეკლამის ან საკრედიტო ინსტიტუტის ვებგვერდზე, აუცილებელია იცოდეს ყველა მისი კომპონენტი. ესენია:

საკრედიტო და მისი ინტერესი;
განაცხადის განხილვის საფასური;
საკრედიტო ხელშეკრულებების დამუშავების საფასური და მათი გაცემის უზრუნველყოფა;
ანგარიშის (სესხის) ან საკრედიტო ბარათის გახსნისა და წლიური შენატანის ინტერესი;
მსესხებლის პასუხისმგებლობის დაზღვევა;
გირაოს შეფასება და დაზღვევა;
ნებაყოფლობითი დაზღვევა;
სანოტარო რეგისტრაცია.

რა ხარჯები არ გაზრდის სესხის ღირებულებას

CPM- ში შეტანილი სავალდებულო გადასახადების გარდა, მსესხებელს შეუძლია გადაიხადოს სხვა გადასახდელები, რომლებიც გავლენას არ ახდენენ ეფექტურ ანგარიშზე. სრული განაკვეთი:

ხელშეკრულების შეუსრულებლობის საფასური. ეს მოიცავს ყველა სახის ჯარიმას და ჯარიმას, რომელიც გადახდილია მომდევნო გადახდების დაგვიანებით გადახდით.
ნებაყოფლობითი გადახდები. ესენია: ბანკის საკომისიო სესხის ადრეული დაფარვა, ექსტრაქტები და სერტიფიკატების გადახდა, დაკარგვის აღდგენა საკრედიტო ბარათი და ა.შ.
დამატებითი საფასური. აქ ვსაუბრობთ გადასახადებზე, რომლებიც არ უკავშირდება ხელშეკრულებას, მაგრამ შეიძლება სავალდებულო იყოს რუსეთის კანონმდებლობით (მაგალითად, სავალდებულო საავტომობილო ვალდებულების დაზღვევის პოლიტიკა) ან მსესხებლის ინიციატივით (დამატებითი დაზღვევა).

როგორ გამოვთვალოთ სესხის სრული ღირებულება

ბანკ ფილიალში კონტრაქტის გაფორმამდე შეიძლება იკითხოთ CPM- ის ფორმულის შესახებ. სავალდებულოა ხელშეკრულების ხელმოწერამდე. შეგიძლიათ საკუთარ თავს ჩაითვალოთ. თუმცა, ამ შემთხვევაში აუცილებელია გაითვალისწინოთ გაანგარიშება და არ გამოტოვოთ ერთი მომენტი, რადგან ეს გამოიწვევს უზუსტობებს. ხშირად, მსესხებლები აკეთებენ შეცდომებს, უყურადღებოდ კითხულობენ კონტრაქტს და კარგავენ გარკვეულ მონაცემებს.

PSK ფორმულა

სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშება ხდება რუსეთის ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი ნორმების საფუძველზე. თავად ფორმულა და გაანგარიშება ალგორითმი მუდმივად მიმდინარეობს, ამიტომ, CPM- ის დამოუკიდებლად განსაზღვრისას, უნდა გამოვიყენოთ მარეგულირებლის ვებ-გვერდზე გამოქვეყნებული შესაბამისი მონაცემები. მეთოდოლოგიის ბოლო ცვლილებები გაკეთდა კანონის მიღებასთან დაკავშირებით სამომხმარებლო სესხი. UCS ზომა გამოითვლება შემდეგნაირად:

PSK = i × ChBP × 100, სადაც

PSC - სესხის საერთო ღირებულება, რომელიც გამოხატულია პროცენტული სამი წერტილის სიზუსტით;

ChBP - საბაზისო პერიოდის საბაზისო პერიოდის რაოდენობა (ცენტრალური ბანკის მეთოდოლოგიის მიხედვით, ერთი წელია 365 დღე);

i - საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გამოიხატება ათობითი ფორმით.

(FORMULA)

Σ არის "სიგმა", რაც გულისხმობს summation (ამ ფორმულაში, პირველი გადახდისგან მ-ს).

DPk - კონტრაქტით ნაღდი ფულადი სახსრების გადახდის ოდენობა. მსესხებლისათვის გაცემული სესხის თანხა "-" ნიშნითა და "+" ნიშნით დაბრუნების გადახდაა.

qk არის სრული საბაზისო პერიოდის რაოდენობა, რომელიც ითვალისწინებს კრედიტის გაცემის თარიღს ყიდის გადახდის თარიღამდე.

ek - პერიოდი, რომელიც გამოხატულია საბაზისო პერიოდის აქციებში, QK- ის საბაზისო პერიოდის ბოლოდან კ-ის გადახდის თარიღამდე. თუ დავალიანება მკაცრად გადაიხდება დაფარვის გრაფიკის მიხედვით, მაშინ ღირებულება იქნება ნულოვანი. ამ შემთხვევაში ფორმულა აქვს გამარტივებული ფორმა.

მ არის გადახდების რაოდენობა.

მე არის საპროცენტო განაკვეთი საბაზისო პერიოდი, გამოხატული არ არის პროცენტული, მაგრამ ათობითი ფორმაში.

გაანგარიშება ალგორითმი

ზემოთ მოყვანილი გაანგარიშების ფორმულიდან ჩანს, რომ სესხების განაკვეთები მხოლოდ გამოითვლება, გარდა იმ მაჩვენებლისა, რომელსაც საბაზისო პერიოდის საპროცენტო განაკვეთი ეწოდება. ეს არის ყველაზე რთული მაჩვენებელი გამოთვლა, რომელიც ყველას არ შეუძლია. გამოთვალეთ იგივე მრავალწლიანი სესხი ფიზიკურად არარეალურია. გაანგარიშება კალკულაციები, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ პირდაპირ ბანკზე ონლაინ კალკულატორებს. გარდა ამისა, თუ გჯერათ, რომ კონტრაქტით განსაზღვრული განაკვეთი არ არის ზუსტი, შეგიძლიათ გაუგზავნოთ კონტრაქტის ასლი ცენტრალურ ბანკს, რათა გამოვთვალოთ სწორი მნიშვნელობა.

სამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულება

სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების დადებამდე, ბანკის თანამშრომელმა უნდა აცნობოს სესხის რეალური ღირებულების სესხის მიმღებს, რომელიც ხშირად დაბნეულია საპროცენტო განაკვეთთან. ბანკებს შეუძლიათ დააწესონ მომსახურების საფასური, მაგალითად, ინტერნეტ ბანკი ან SMS შეტყობინება, რომელიც მხოლოდ მსესხებლის თანხმობით არის გაცემული. სრული ღირებულება მოიცავს არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთის გამო, არამედ გადახდის შემდეგ ოპერაციებს:

განაცხადის განხილვა;
სესხის გაცემა;
საბანკო ბარათის გაცემა;
ნაღდი ფულიდან თანხის გატანა;
სიცოცხლის დაზღვევა (სურვილისამებრ).

მანქანის ყიდვისას სესხის ფასი

საკრედიტო ბარათის ყიდვისას უნდა იცოდეთ, რომ ოთხი მხარე ჩართულია ტრანზაქციაში ერთხელ. პირველ რიგში, ეს არის მყიდველი და ბანკი, რომელიც კრედიტს ყიდულობს და მეორეც, გამყიდველი, რომელიც შეიძლება იყოს სატვირთო ავტომანქანა ან ინდივიდუალური და სადაზღვევო კომპანია. დაუყოვნებლივ უნდა ითქვას, რომ ავტოსატრანსპორტო საშუალება CASCO- ს სისტემაში სავალდებულოა, თუ სატრანსპორტო საშუალება ბანკში გადარიცხავს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, სადაზღვევო პოლისის შეძენის მოთხოვნა უკანონოა.

მანქანის სესხის სრული ღირებულება გამოითვლება შემდეგი სახის გადასახდელების გათვალისწინებით:

დარიცხული პროცენტი;
საკომისიოს ანგარიშზე თანხის გადარიცხვის კომისია;
გირაოს დაზღვევა;
მსესხებლის დამატებით ხარჯებს, რომლებიც დაკავშირებულია დოკუმენტების ნოტარიულად.

იპოთეკური დაკრედიტების ღირებულება

ხდება თქვენი მეტრის მფლობელი გახდა იპოთეკის მარხვის გაადვილება. ბანკები გთავაზობთ სხვადასხვა დაკრედიტების ვარიანტებს - დან განვადებით ან მის გარეშე, მთავრობის სუბსიდიების ან გამოყენების შემთხვევაში სამშობიარო კაპიტალი - ეს ყველაფერი იწვევს სესხის საერთო ღირებულებას. CPM- სთვის უძრავი ქონების შეძენისთვის გადახდის გარდა, თქვენ უნდა დაამატოთ შემდეგი გადასახადები:

გირაოს დაზღვევა (გირაოს დაზღვევის სესხის მიმღების გადახდა შედის სესხით გადახდილი უძრავი ქონების ღირებულების პროპორციულად, აგრეთვე კრედიტის პერიოდის თანაფარდობის და სადაზღვევო პერიოდის პროპორციულად თანხის ოდენობით, თუ სესხის პერიოდი სადაზღვევო პერიოდის ნაკლებია)
უძრავი ქონების შეფასება;
გარიგების ნოტარიზაცია;
იპოთეკური გადამამუშავებელი საფასური და გადაცემა ნაღდი ფული ანგარიშზე.

მესამე პირების (სანოტარო, სადაზღვევო და სხვა კომპანიების) გადახდები ხდება ამ ორგანიზაციის ტარიფების გამოყენებით. თუ ხელშეკრულება მინიმალურია ყოველთვიური გადასახადი, სამომხმარებლო სესხის მთლიანი ღირებულების გაანგარიშება ეფუძნება ამ მდგომარეობას.

CPM- ის გაანგარიშების მაგალითი

სესხის ძირითადი თანხა შეადგენს 350,000 რუბლს;
სესხის ვადა - 24 თვე;
განაკვეთი - 13% წელიწადში;
სესხის მინიჭების საფასური - მთლიანი თანხის 2.8%;
ბანკის ფულადი სახსრებიდან ფულადი სახსრების გაცემის კომისია 2.5% შეადგენს.

ქვემოთ არის სისტემა, ყოველთვიურად თანხის გადახდა. პერიოდის განმავლობაში დარიცხული საპროცენტო სარგებელი 72414 რუბლს შეადგენს (ის შეიძლება ჩაითვალოს ხელშეკრულებით ან გადახდის გრაფიკით).

შემდეგ ჩვენ გამოვთვალეთ სესხის გაცემის და თანხის განაღდების საფასურის ოდენობა:

340000 × 2.8% = 9520 რუბლი;

350,000 × 2.5% = 8500 რუბლი.

ამის შემდეგ, ჩვენ შევაჯამებთ ყველა ინდიკატორს და მიიღეთ:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 რუბლი.

ონლაინ კალკულატორი

დიდი რაოდენობით სესხის კალკულატორები ხელმისაწვდომია ონლაინში, რათა დაეხმაროს გამოთვლა CPM სტანდარტული სესხების, microloans და კიდევ ოვერდრაფტები. თუმცა, თქვენ უნდა გვესმოდეს, რომ იმის გამო, რომ თითოეული ბანკი იყენებს საკუთარი ვერსიის შეცდომას, მონაცემები შეიძლება განსხვავდებოდეს. გარდა ამისა, აუცილებელია გაითვალისწინოს სესხის გაცემის თარიღი და მისი დაფარვა, აგრეთვე ვალის ოდენობის დაბრუნების გზები: ანუიტეტი, დიფერენცირებული ან დაშინება.

სამომხმარებლო სესხების საერთო ღირებულების მაქსიმალური და საშუალო შეწონილი ღირებულება

ცენტრალური ბანკი ყოველთვიურად აანაზღაურებს და CPM- ს საშუალო საბაზრო ღირებულებას აქვეყნებს სხვადასხვა სახეობა სამომხმარებლო სესხები. მთავარია, რომ მაქსიმალური სესხი არ აღემატება საშუალოდ მესამედზე მეტი. ქვემოთ მოცემულია 2017 წლის მე -3 კვარტლის ღირებულებები, ოფიციალური წყაროებიდან მიღებული:

	სამომხმარებლო სესხების საერთო ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულებები,%	სამომხმარებლო სესხების საერთო ღირებულების ლიმიტი ღირებულებები,%
სამომხმარებლო სესხები ავტომანქანების შესაძენად მისი დაპირების ერთდროულად გადაცემით
ავტომობილები 0-1000 კმ-დან დაშორებით
ავტომობილების გაყვანა 1000 კმ-ზე მეტი
სამომხმარებლო სესხი სესხების ლიმიტით (ხელშეკრულების ხელმოწერის დღეს სესხის ლიმიტის მოცულობის მიხედვით)

30,000-100,000 გვ.
100000-300000 რ.
მეტი 300,000 რ.
მიზნობრივი სამომხმარებლო სესხი, რომელიც გაცემულია საკრედიტო სახსრების გადაცემით ვაჭრობისა და მომსახურების კომპანიისთვის საქონლის (მომსახურების) გადახდაზე, თუ შესაბამისი ხელშეკრულება (პოს-სესხების) გირაოს გარეშე


30,000-100,000 გვ.
მეტი 100000 რ.
წელიწადზე მეტია:

30,000-100,000 გვ.
მეტი 100000 რ.
მიზნობრივი სამომხმარებლო სესხი, მიზნობრივი სამომხმარებლო სესხი გირაოს გარეშე, რეფინანსირების ვალებისთვის სამომხმარებლო სესხები (გარდა POS- სესხებისა)


30,000-100,000 გვ.
100000-300000 რ.
მეტი 300,000 რ.
წელიწადზე მეტია:

30,000-100,000 გვ.
100000-300000 რ.
მეტი 300,000 რ.

რას აძლევს CPM- ის ანალიზს მსესხებელს

ადამიანთა უმრავლესობისთვის, CPM არის იმის გაგება, თუ რამდენი ნასესხები ფულს მიიღებს, რადგან ზოგჯერ სესხი, რომელიც მხოლოდ საპროცენტო გადასახადებს აძლევს, საბოლოო ჯამში, იმავე თანხას, როგორც სესხის ქვედა საპროცენტო განაკვეთს, დამატებით საფასურს. ეს კი იმავე ბანკში ხდება და შეიქმნა მეტი მომხმარებლისთვის. სესხის ხელშეკრულების მიღებისას, როდესაც მითითებულია CPM, ან დამოუკიდებლად გაანგარიშების მაჩვენებელი, უნდა გვესმოდეს, რომ გარკვეული ნიუანსი ყოველთვის არ უნდა იქნას გათვალისწინებული, მაგალითად, ძირითადი ვალის ადრეული დაფარვა.

როგორ შეამციროთ სესხის ღირებულება

სესხის სრული ღირებულების შესახებ ინფორმაციის მიღება, ზოგჯერ ფულის სესხის სურვილი არ არსებობს. თუმცა, თუ ამ საკითხთან დაკავშირებით გონივრულად მიმაჩნია, შეგიძლიათ შეამციროთ ბანკის მიერ შემოთავაზებული ფიგურა. ამისათვის არსებობს სხვადასხვა რაოდენობის გზები:

სესხის ადრეული დაფარვა. თუ თქვენ ნაწილობრივ ან მთლიანად დაფარავთ ვალს გრაფიკიდან, ეს ხელს შეუწყობს საკრედიტო დატვირთვის შემცირებას გამოუცხადებელი ინტერესის სახით. თუმცა, თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ ხელშეკრულება ჯარიმები, რომელიც, პირიქით, შეუძლია სესხის ძვირი.
საბანკო ბარათზე ფულის გაცემა. ბევრი კრედიტორი გთავაზობთ ფულადი სესხებს, მაგრამ მათ არ აკონკრეტებენ, რომ მათ გარკვეული თანხის გადახდა მოუწევთ სალაროდან გაცემასთან დაკავშირებით. შეგიძლიათ მოითხოვოთ თუ არა არსებული ბარათის ან ანგარიშზე თანხის გადარიცხვა (ეს უფასოდ შეიძლება გაიხსნას) და საფასურის გადახდა იქნება. სავარაუდოდ, ეს ვარიანტი უფრო იაფი იქნება.
ყურადღებით წაიკითხეთ სესხის ხელშეკრულების პირობები. ზოგჯერ ბანკის მენეჯერები არ არიან საკმაოდ სწორად, ყველა დამატებითი წვლილის გამოცხადების გარეშე. ზოგიერთ შემთხვევაში, ხელშეკრულება მოიცავს SMS- ის ინფორმაციის, ნებაყოფლობით სიცოცხლის დაზღვევის, ინტერნეტ ბანკისა და მსგავსი მომსახურების გადახდას. თუ იცით, რომ მათ არ სჭირდებათ - თამამად უარი თქვეს, ფულის დაზოგვა.

ვიდეო

როგორც უკვე გაიგეთ, სესხების შედარება საკმაოდ შრომატევადი და დროული შრომაა. გარდა ამისა, პირობების შედარება, მაგალითად, იპოთეკური სესხები სხვადასხვა ბანკებს, კარგად უნდა გესმოდეთ არა მარტო სესხის გაცემა, არამედ სადაზღვევო და კარგი იურისტიც. პროცედურის გამარტივების მიზნით, რუსეთის ცენტრალური ბანკის მიერ წარმოდგენილ იქნა ასეთი კონცეფცია "სესხის სრული ღირებულება" ("ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის" კონცეფცია, რომელიც ადრე იქნა შემოღებული). წვლილისთვის შეიძლება გამოყენებული იქნეს წვლილი სრული ღირებულების კონცეფცია.

სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშების ფორმულა

ასე გამოიყურება:

დ. i- ს გადახდის თარიღი;
d 0 - თავდაპირველი გადახდის თარიღი - არის მსესხებლისათვის თანხის გადაცემის თარიღი;
n არის გადასახდელების რაოდენობა;
DP I - სესხის ხელშეკრულების მიხედვით მე-ის თანხის ოდენობა. Multidirectional გადასახადები აისახება სხვადასხვა მათემატიკური ნიშნით. ამრიგად, საკრედიტო სახსრების მსესხებლის გადახდის ოდენობა აისახება მინუს ნიშანით, თანხის დაბრუნება და საკომისიოების გადახდა აისახება დადებითი ნიშნით;
PSC - სესხის სრული ღირებულება, რომელიც აისახება წელიწადში%

კრედიტის სრული ღირებულების განსაზღვრისას სესხის გაცემის (გადასახადის, განაცხადის განხილვისა და განსახილველად გაცემისთვის) ყველა გადახდა აისახება საწყის ანგარიშზე.

რა შედის სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშებაში:

1. სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საგადახდო გადახდები, რომლებიც დაკავშირებულია სესხების ხელშეკრულების დასასრულებლად და აღსრულებასთან დაკავშირებით:

სესხის ძირითადი თანხის დაფარვა;

დავალიანების გადახდა;

საკომისიო ხელშეკრულების დამუშავების საკომისიო და საკომისიო, სესხის განაცხადის განხილვა, სესხის გაცემა, ანგარიშის გახსნა და შენარჩუნება;

ფულადი სახსრები და გარიგების საფასური

თუ ანგარიშსწორება ხორციელდება საკრედიტო ბარათების გაცემის და წლიური მომსახურებისათვის საბანკო ბარათზე - საკრედიტო

2. მესამე პირების გადახდა, თუ ამ გადასახდელების გადახდის ვალდებულება წარმოიშობა სესხის ხელშეკრულების გაფორმებიდან

სადაზღვევო უძრავი ქონება ან ავტომობილები
ნოტარიუსებისა და ნოტარიუსებისათვის გადახდა
დაპირებული ქონების შეფასება

სესხის საერთო ღირებულების გაანგარიშება არ არის გათვალისწინებული.

მსესხებლის გადახდა, რომელიც წარმოიშობა სესხის ხელშეკრულებიდან, მაგრამ რუსეთის კანონმდებლობის მოთხოვნებიდან. მაგალითად, მანქანის სესხის რეგისტრაციისთვის - ეს იქნება OSAGO, რომელიც უნდა დაიდოს ნებისმიერ შემთხვევაში;

სესხის მიმღების მიერ სესხის ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობასთან დაკავშირებული გადასახდელები. მაგალითად, ვადაგადაცილებული გადახდები;

მსესხებლის გადახდის შესახებ სესხი, რომელიც დამოკიდებულია მსესხებლის გადაწყვეტილებით ან მისი ქცევის ვარიანტზე. მაგალითად, ვადამდელი დაფარვის საკომისიო, ნაღდი ფულადი სახსრების მიღების, სავალო მდგომარეობის შესახებ ინფორმაციის მიწოდების საკომისიო.

თუ სესხის ხელშეკრულება მოიცავს სესხის ამღების შესახებ სხვადასხვა ტიპის კრედიტის დარიცხვას, დამოკიდებულია მთლიანი სესხის თანხის გაანგარიშება გამოითვლება მაქსიმალური სესხის თანხის (ოვერდრაფტის ლიმიტის), სესხის პერიოდის, სესხის ხელშეკრულების უნიფიცირებული გადასახადების საფუძველზე.

გაანგარიშების მაგალითი:

სესხის ზოგადი პირობები:

თარიღი	საპროცენტო გადახდა	ძირითადი გადახდა	კომისიები და სხვა მოსაკრებლები	რჩება ვალის ბოლოს თვეში
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
სულ	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

ამ მაგალითში სესხის საერთო ღირებულება იყო 55,49 %

როგორც ხედავთ, სესხის სრული ღირებულება შეიძლება განსხვავდებოდეს ბანკის მიერ გამოცხადებული და რეკლამირებული საპროცენტო განაკვეთიდან. გარდა ამისა, თქვენ არ უნდა აღრეული ის ისეთი კონცეფცია, როგორც ზრდა ღირებულება სესხის, რომელიც უფრო დიდი ხარისხი დამოკიდებულია არა საპროცენტო განაკვეთის, არამედ სესხის პერიოდში.

სრული ღირებულება სესხის საკმაოდ რთული გამოთვლა გამოყენებით კალკულატორი, მაგრამ Excel შეიძლება დიდი დახმარება გაანგარიშების იგი. ცხრილებში, ეს გაანგარიშება ხორციელდება IRR ფუნქციის გამოყენებით (დაბრუნების შიდა კურსი). თუ თქვენ უნდა შეადაროთ რამდენიმე პროგრამა, ჩამოტვირთოთ.

ფაქტია, რომ თქვენ ნაჩვენებია მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთი და საჭიროა სესხის სრული ღირებულება, რაც მოიცავს მის გაანგარიშებას: ყველა კომისია, დაზღვევა და ა.შ. ამიტომ, თქვენი სახსრების გადარჩენა, საჭიროა ხელშეკრულების თითოეული პუნქტი განვმარტოთ.

ამდენად, სესხის საერთო ღირებულება ყველაზე მნიშვნელოვანი მაჩვენებელია, რომ მსესხებელს უნდა ხელმძღვანელობდეს სესხის შერჩევისას. თუმცა, ამ საკითხში მათი იგნორირების გამო, მომხმარებელს მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთზე ეყრდნობა, ხოლო სხვა ინდიკატორების გათვალისწინებით. შედეგად, უპროცენტო სესხის მსესხებელი იღებს ფულს 80% -მდე. ამის გამო, დანაკარგების რიცხვი იზრდება, მომხმარებელს ადანაშაულებს ბანკირებს, თუმცა თვითონ არიან თავიანთი დაუდევრობის ბრალი.

რა არის სესხის სრული ღირებულება?

სესხის მთლიანი ღირებულება გამოითვლება წელიწადში პროცენტულ მაჩვენებელზე და სესხის გამოყენებისას გადახდილი თანხის საბოლოო ოდენობა აჩვენებს. ადრე ეს ტერმინი განსხვავებული სახელი იყო - "ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი".

ჩნდება კითხვა, რატომ არ არის გათვალისწინებული ყველა ერთი კურსი, რომელიც მოიცავს კომისიასა და დაზღვევას. პასუხი ზედაპირზეა. ბანკი არის იგივე მაღაზია, სადაც საქონელია საბანკო ბარათებისესხები, დეპოზიტები. და დაფარვის ჭეშმარიტი თანხის overpayment ქვეშ "პატარა ბეჭდვითი" მხოლოდ მარკეტინგული ploy მოზიდვა მომხმარებელს.

ბანკები არ არიან ტყუილი, ისინი მხოლოდ დუმს დეტალებზე, ასე რომ თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ სესხის ხელშეკრულება, ყურადღება მიაქციეთ შენიშვნებსა და თითოეულ პუნქტს.

თუ სესხის აღება მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიდან გაგიკვირდებათ, გაგიკვირდებათ, რადგან ისინი არ მალავენ და არ მალავენ დამატებით კომისიებს კონტრაქტებში, ისევე როგორც სხვა ბანკები. მათ უბრალოდ არ აქვთ ამ დამატებითი ინტერესი. თქვენ გადაიხდით ფიქსირებულ თანხას (თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ საუკეთესო მიკროლიონები).

კანონით, თითოეული ბანკი ვალდებულია გამოითვალოს სესხის სრული ღირებულება და ანგარიში CBR- სთვის. ასევე, CPM- ის ღირებულება უნდა იყოს ნაჩვენები თითოეული ბანკის ვებგვერდზე.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის სრული ღირებულება

CPM- ის გაანგარიშების მაგალითი:

კლიენტი კლიენტს ბანკისთვის ნაღდი ფულის სახით 200 000 რუბლს შეადგენს 24 თვეში 15% -ით.
2% -ისა და 1,5% -ის საოპერაციო მომსახურების გაცემის კომისია.
ძირითადი ოდენობის განსაზღვრა, ეს არის 31 ათასი რუბლი (კონტრაქტით გათვალისწინებული თანხა). სესხის გაცემის საკომისიო 4 ათასი რუბლია. (200 000 * 2%) და ოპერატიული მომსახურების 3 465 რუბლი.

შესაბამისად, სესხის სრული ღირებულება შეადგენს: 200,000 + 31,000 + 4,000 + 3,465 = 238,465 რუბლი.

ზოგიერთი ბანკი მოიცავს მოგების დაკარგვას სესხის თანხის მთლიანი თანხის ოდენობით, რაც არის შესაძლებელი საინვესტიციო ფონდიდან მიღებული თანხები. სესხის სრული ოდენობის გაანგარიშება ხელს უწყობს სრულიად განსხვავებული პროგრამების შედარებას და ანალიზს. მოდით მივცეთ მაგალითი:

როგორც ჩვენ ვხედავთ მაგალითს, მიუხედავად იმისა, რომ საპროცენტო განაკვეთი დაბალია, თანხის მთლიანი თანხები თანაბარია. ეს არის დამატებით საკომისიო (ერთჯერადი გადახდა). კითხვაა, რომელი შემოთავაზება უფრო მომგებიანია? რასაკვირველია, პირველი, მიუხედავად იმისა, რომ ეს მაჩვენებელი ოდნავ უფრო მაღალია, უფრო ადვილი იქნება მსესხებლისათვის ამ 14,736 რუბლის გადახდა 5 წლის განმავლობაში, ვიდრე ერთიან თანხაზე.

რა ინდიკატორები იწვევს სესხის ოდენობას

გადახდა სესხის საფუძველზე.
საპროცენტო გადასახადები.
გადახდები, მათ შორის კომისია (ერთჯერადი და ყოველთვიური).
გადახდა საკრედიტო ბარათის მომსახურება.
სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მესამე პირების გადახდა.
სადაზღვევო გადასახადები (სავალდებულო და ნებაყოფლობითი).

ასევე არსებობს ინდიკატორები, რომლებიც გავლენას არ ახდენენ სესხის თანხაზე:

გადახდები, რომლებიც არ ვრცელდება ხელშეკრულებით, მაგრამ სავალდებულოა ფედერალური კანონით გადახდა (მაგალითად, გირაოს ქონების რეგისტრაციის გადასახადები).
ჯარიმების გადახდა.
გადახდები, რომლის გადახდა დამოკიდებულია კლიენტზე (კომისია, რომელიც გამოიყენება გამოუყენებელი ბარათი).
იპოთეკური ქონების სადაზღვევო გადახდები.

ზოგიერთი ბანკები საკუთარი გამდიდრების ბრალდებით დამატებით საფასურს, რომლებიც კანონით არ არის გათვალისწინებული:

სასესხო ანგარიშით გადახდა.
სესხის ადრეული დაფარვის გადახდა.

თქვენ გაქვთ უფლება, მიმართოთ როსპოტრებნადზორს, თუ ბანკი მოითხოვს, რომ გადაიხადოთ ამ კომისიების მიხედვით.

კონვერტაციის დასრულების შემდეგ კომისიების გადაანგარიშება, რაც არ უნდა იქნეს გათვალისწინებული საბოლოო თანხის გაანგარიშებისას:

ნაადრევი სესხის დაფარვის საფასური.
ოვერდრაფტის საფასურის ა.
ანგარიშის გამოცემის კომისია.
გადასახადები ანგარიშსწორების ან გარიგებების სავალუტო ოპერაციებზე, რომელიც გამოიყენება დღევანდელ ანგარიშზე.
სხვა ბანკების ბანკომატებში ნაღდი თანხის განაღდების გადახდა.
ოპერაციის შეწყვეტის საფასური.
ბარათის გამოცემა საფასური.
საფასურის გადახდის საფასური.

შეჯამება, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ არ უნდა დააბრალონ ბანკს "დამატებითი კომისიის" დარიცხვა:

პირველი, თითოეული დამატებით გადახდა განისაზღვრება კონტრაქტში, შეიძლება დაფარული იყოს, მაგრამ ეს შესაძლებელია.
მეორეც, იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ბანკი კლიენტს აყენებს უზარმაზარ გადახდაზე, მაშინ მსესხებელს უფლება აქვს უარი უთხრას, მისი გადაწყვეტილებაა.

ბევრი ბანკი და ჩვეულებრივი საკრედიტო საიტები უზრუნველყოფს ონლაინ კალკულატორი სესხის სრული ღირებულება, რომელიც დაეხმარება მოაგვაროს სესხის ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად.

/% d0% bf% d0%% d0% bb% d0% bd% d0% b0% d1% 8f-% d1% 81% d1% 82% d0%% d0% b8% d0% bc% d0% იყოს % d1% 81% d1% 82% d1% 8c-% d0% ba% d1% 80% d0% b5% d0% b4% d0% b8% d1% 82% d0% b0-% d0% b8-% d0% b5% d1% 91-% d1% 80% d0% b0% d1% 81% d1% 87% d1% 91% d1% 82 /wp-content/uploads/2016/07/polnaya-stoimost-kredita.jpg/wp-content/uploads/2016/07/polnaya-stoimost-kredita-150x150.jpg 2017-07-02T12: 44: 45 + 00: 00 საკრედიტო ბიჯისაერთო კითხვები

ხედავთ ბანკის შეთავაზებას გარკვეული სესხის განაკვეთით. სრული ნდობით, სესხის კალკულატორზე გაანგარიშება, მაგრამ სესხის მიღებისას ყოველთვიური გადასახადი უფრო მაღალია, როგორც საბოლოო თანხის ოდენობა. რატომ ხდება ეს? ფაქტია, რომ თქვენ ნაჩვენებია მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთი, და საჭიროა სესხის სრული ღირებულება, ასე რომ ...

[ელ დაცული] ადმინისტრატორი ჩემი სახელი ვიქტორა, მე ვარ ავტორის პროექტის საიტი, იმ მასალებში, სადაც მე გაგაცნობთ სესხების ონლაინ მსჯელობის ყველა ნიუანსს, ისევე როგორც ყველაზე სრულ და სათანადო ინფორმაციას MFOs და რუსული ბანკების სესხის შეთავაზებაზე. ასევე ადგილზე გაეცათ ბევრი სასარგებლო ინფორმაცია მათთვის, ვისაც აქვს სესხების პრობლემები. ავტორის შესახებ →ონლაინი ფულადი სესხის განაცხადი განაცხადის გარეშე