Výpočet úveru s úrokovou sadzbou. Ako vypočítať úplné náklady na pôžičku - ak je špecifikovaná v zmluve a čo sa skladá z

Banky, súkromné ​​aj verejné, sa snažia prilákať zákazníkov svojimi úverovými ponukami. Z tohto dôvodu v reklamách často vidíte atraktívne úrokové sadzby, ale v skutočnosti je preplatok veľkým množstvom. Celkové náklady na úver sú vzorcom, ktorého dekódovanie zahŕňa okrem úrokovej sadzby aj všetky dodatočné platby pre spotrebiteľa alebo akýkoľvek iný úver.

Aké sú celkové náklady na pôžičku

Ak využijete návrh banky požičať si z nej peniaze, mali by ste vždy vedieť, že úrok je len poplatok za používanie peňazí. Okrem toho existujú ďalšie poplatky, ktoré sa pridávajú aj k mesačným platbám. Celkové množstvo týchto zložiek sa nazýva plná úroková sadzba. PSC, taká skratka tohto ukazovateľa, je hlavnou hodnotou, na ktorú sa musíte pri výbere úveru zamerať. Poskytovanie informácií o celkovej hodnote úveru sa uskutočňuje v ročnom úroku a je uvedené v pravom hornom rohu zmluvy o bankovom úvere.

Predtým sa uplatňoval koncept efektívnej úrokovej miery. Bola vypočítaná pomocou vzorca zloženého úroku, ktorý zahŕňal stratu príjmu dlžníka o možnej investícii sumy úrokov z úveru počas úverového obdobia pri rovnakej úrokovej sadzbe ako pri úvere. Preto aj pri absencii dodatočných platieb bola hodnota sadzby vyššia ako nominálna hodnota. Neodrážali skutočné náklady dlžníka na dlhovú službu, ktoré klient banky zistil len vtedy, keď nastal čas na zaplatenie úveru.

Právna úprava

Vzhľadom na tento stav sa centrálna banka postavila na stranu bežných občanov a zaviazala všetky finančné inštitúcie, aby informovali klientov o úplných nákladoch na úver. V roku 2008 vydala Bank of Russia pokyn „O postupe pri výpočte a komunikácii dlžníkovi - fyzická osoba  náklady na úver. Po nadobudnutí účinnosti federálneho zákona „o spotrebiteľskom úvere (úver)“, ktorý nastal 1. júla 2014, sa hodnota celkových nákladov na prijaté finančné prostriedky určuje v závislosti od priemernej trhovej hodnoty úveru zriadeného centrálnou bankou.

Ako zistiť cenu úveru

Je pozoruhodné, ale v mikrofinančných spoločnostiach sú vždy uvedené úplné náklady na pôžičku a všetky ostatné platby sa týkajú iba pokút a sankcií za meškanie a neplnenie záväzkov. Hlavným ukazovateľom v banke je úroková sadzba na použitie úveru, dodatočné platby súvisiace s úverom sú uvedené v samostatných ustanoveniach zmluvy av dodatkových zmluvách k nej.

Oznámenie o úplných nákladoch na úver

Indikátor CPM mohol byť predtým uvedený v zmluve, ale hodnota tam bola napísaná malým písmom, čo nebolo okamžite zrejmé. Podľa federálneho zákona je úverová zmluva rozdelená na dve časti: všeobecné a individuálne podmienky. Takže v druhej časti, ktorá má tabuľkovú formu, je číslo UCS nevyhnutne napísané v najväčšom písme, ktorý sa používa počas návrhu. Informácie sa uvádzajú v rámci, ktorý by mal pokrývať najmenej 5% plochy celého hárku, na ktorom sú uvedené jednotlivé úverové podmienky.

Čo zahŕňajú úplné náklady na úver?

Maximálna možná hodnota CPM by nemala prekročiť jednu tretinu priemernej trhovej hodnoty a mala by sa povinne oznámiť dlžníkovi. Aby sme zistili, odkiaľ pochádza konečná hodnota CPM a prečo sa niekedy môže líšiť od hodnoty v reklame alebo na internetovej stránke úverovej inštitúcie, je potrebné poznať všetky jej zložky. Patrí medzi ne:

• úverový subjekt a úroky z neho;
• poplatok za posúdenie žiadosti;
• poplatky za spracovanie úverových zmlúv a ich vydávanie;
• úrok z otvorenia a ročnej údržby účtu (úveru) alebo kreditných kariet;
• poistenie dlžníka;
• oceňovanie a poistenie kolaterálu;
• dobrovoľné poistenie;
• notárska registrácia.

Aké náklady nezvyšujú náklady na pôžičku

Popri povinných platbách, ktoré sú zahrnuté v CPM, môže dlžník účtovať aj iné platby, ktoré nemajú vplyv na efektívne zúčtovanie, t. plná sadzba:

• poplatok za neplnenie zmluvy. To zahŕňa všetky druhy pokút a penále účtované v súvislosti s oneskorenou platbou nasledujúcej platby.
• dobrovoľných platieb. Patrí medzi ne provízia banky za predčasné splatenie úveru, platba za výpisy a certifikáty, vrátenie stratených kreditnou kartou  a tak ďalej
• dodatočné poplatky. Hovoríme tu o platbách, ktoré sa nevzťahujú na zmluvu, ale môžu byť povinné v súvislosti s ruskou legislatívou (napríklad povinná zmluva o poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla) alebo iniciovaná dlžníkom (dodatočné poistenie).

Ako vypočítať plné náklady na úver

Pred uzavretím zmluvy v pobočke banky sa môžete opýtať na vzorec CPM. Pred podpísaním zmluvy je povinné ho poskytnúť. Môžete to spočítať sami. V tomto prípade je však potrebné starostlivo pristupovať k výpočtu a neuniknúť ani jedinému momentu, pretože to môže viesť k nepresnostiam. Veľmi často dlžníci robia omyly, nepozorovane čítajú zmluvu a chýbajú určité údaje.

PSK vzorec

Výpočet plných nákladov úveru sa uskutočňuje na základe noriem stanovených centrálnou bankou Ruska. Samotný vzorec a výpočtový algoritmus sa neustále zdokonaľujú, preto nezávisle od určenia CPM musíte požiadať o najnovšie relevantné údaje, ktoré sú zverejnené na internetovej stránke regulátora. Posledné zmeny v metodike boli vykonané v súvislosti s prijatím zákona o spotrebiteľských úverov, Veľkosť UCS sa vypočíta takto:

PSK = i × ChBP × 100, kde

PSC - celkové náklady na pôžičku, vyjadrené ako percento s presnosťou na tri desatinné miesta;

ChBP - počet bázických období počas kalendárneho roka (podľa metodiky centrálnej banky, jeden rok je 365 dní);

i - úroková sadzba základného obdobia, ktorá je vyjadrená v desiatkovej forme.

(Vzorec)

Σ je „sigma“, čo znamená súčet (v tomto vzorci, od prvej platby po m-th).

DPk - výška k-tej platby v hotovosti podľa zmluvy. Výška úveru poskytnutá dlžníkovi je označená znakom „-“ a spiatočné platby so znakom „+“.

qk je počet plných základných období od dátumu vydania úveru do dátumu k-tej platby.

ek - obdobie, ktoré je vyjadrené v podieloch základného obdobia, od konca qk-tého základného obdobia do dátumu k-tej platby. Ak je dlh splatený presne podľa splátkového kalendára, potom bude hodnota nulová. V tomto prípade má vzorec zjednodušenú formu.

m je počet platieb.

i je úroková sadzba základného obdobia vyjadrená nie v percentách, ale v desiatkovej forme.

Výpočetný algoritmus

Ako je možné vidieť z vyššie uvedeného vzorca výpočtu, sadzby z úverov sa počítajú jednoducho, s výnimkou ukazovateľa, ktorý sa nazýva úroková sadzba základného obdobia. To je najťažší ukazovateľ pre výpočet, ktorý nie každý zvládne. Vypočítajte rovnaké viacročné pôžičky fyzicky nereálne. Na zjednodušenie výpočtov sa môžete obrátiť na online kalkulačky alebo priamo na banku. Okrem toho, ak si myslíte, že sadzba uvedená v zmluve nie je presná, môžete zaslať kópiu zmluvy centrálnej banke so žiadosťou o výpočet správnej hodnoty.

Celkové náklady na spotrebiteľský úver

Pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí zamestnanec banky informovať príjemcu úveru o skutočnej hodnote úveru, ktorá sa často zamieňa s úrokovou sadzbou. Banky môžu uložiť poplatok za služby, napríklad internetové bankovníctvo alebo SMS notifikáciu, ktorá sa účtuje len so súhlasom dlžníka. Plné náklady zahŕňajú nielen sumu preplatku v dôsledku naakumulovaného úroku, ale aj platbu za nasledujúce operácie:

• posúdenie žiadosti;
• vydávanie úverov;
• vydávanie bankových kariet;
• výber hotovosti z hotovosti;
• životné poistenie (nepovinné).

Úverová cena pri kúpe auta

Pri kúpe auta na úver, mali by ste vedieť, že štyri strany sú zapojené do transakcie naraz. Po prvé, je to kupujúci sám a banka, ktorá pripisuje nákup, a po druhé, predávajúci, ktorý môže byť predajcom automobilov alebo fyzickou osobou a poisťovňou. Je potrebné okamžite povedať, že auto poistenie s CASCO systém je povinný, ak je vozidlo prevedené do banky ako vklad. V opačnom prípade je požiadavka na kúpu poistnej zmluvy nezákonná.

Celkové náklady na pôžičku na auto sa vypočítajú s prihliadnutím na platby za tieto položky:

• časovo rozlíšený úrok;
• províziu za prevod finančných prostriedkov na účet predávajúceho;
• poistenie kolaterálu;
• dodatočné náklady dlžníka spojené s notárskym overením dokumentov.

Náklady na hypotekárne úvery

Stať sa vlastníkom vlastných meračov je ľahšie s nástupom hypotéky. Banky ponúkajú rôzne úverové možnosti - od záloha  alebo bez neho, s vládnou dotáciou alebo použitím materského kapitálu  - To všetko bude mať vplyv na celkové náklady na pôžičku. Okrem platenia úrokov z ceny za tisíc zobrazení (CTZ) na nákup nehnuteľností musíte pridať nasledujúci zoznam platieb:

• poistenie kolaterálu (platby príjemcu úveru za poistenie kolaterálu sú zahrnuté vo výpočte CPM vo výške úmernej cene nehnuteľnosti zaplatenej úverom, ako aj pomer doby pripísania a doby poistenia, ak je doba trvania úveru nižšia ako doba poistenia);
• oceňovanie nehnuteľností;
• notárske overenie transakcie;
• poplatok za spracovanie hypotéky a prevod prostriedky  na účet.

Všetky platby tretím stranám (notárske, poisťovacie a iné spoločnosti) sa uskutočňujú na základe taríf týchto organizácií. Ak zmluva stanovuje minimum mesačnú platbuz tejto podmienky vychádza výpočet celkovej hodnoty spotrebiteľského úveru.

Príklad výpočtu CPM

• istina úveru je 350 000 rubľov;
• úverová lehota - 24 mesiacov;
• sadzba - 13% ročne;
• poplatok za poskytnutie úveru - 2,8% z celkovej sumy;
• provízia za vydávanie hotovosti z pokladne banky je 2,5%.

Nižšie je uvedený systém s mesačnými platbami. Výška úrokov, ktoré vznikli počas daného obdobia, bude 72414 rubľov (je možné ich vidieť v zmluve alebo splátkovom kalendári).

Potom vypočítame výšku poplatku za vydanie úveru a výber prostriedkov:

340000 × 2,8% = 9520 rubľov;

350 000 × 2,5% = 8500 rubľov.

Potom zhrnieme všetky ukazovatele a dostaneme:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubľov.

Online kalkulačka

Veľký počet úverových kalkulačiek je k dispozícii online, aby vám pomohol vypočítať CPM štandardných úverov, mikropôžičiek a dokonca kontokorentných úverov. Musíte však pochopiť, že vzhľadom na to, že každá banka používa vlastnú verziu miery chybného výpočtu, údaje sa môžu líšiť. Okrem toho je potrebné vziať do úvahy dátum vydania úveru a jeho splácanie, ako aj spôsoby vrátenia sumy dlhu: anuity, diferencované alebo tyran.

Maximálna a vážená priemerná hodnota celkových nákladov na spotrebiteľské úvery

Centrálna banka štvrťročne vypočítava priemernú trhovú hodnotu CPM rôznych druhov  spotrebiteľské úvery. Hlavná vec je, že maximálna sadzba úveru neprekročí váženú priemernú sadzbu o viac ako tretinu. Nižšie sú uvedené hodnoty za 3. štvrťrok 2017 prevzaté z oficiálnych zdrojov:

Čo dáva analýza CPM dlžníkovi

Pre väčšinu ľudí, vedieť, CPM je pochopiť, koľko požičané peniaze budú stáť, pretože niekedy úver, ktorý poskytuje len úroky bude nakoniec stáť rovnakú sumu ako úver s nižšou úrokovou sadzbou, ale s ďalšími poplatkami. K tomu dochádza aj v rovnakej banke, a bol vytvorený s cieľom prilákať viac zákazníkov. Pri prijímaní úverovej zmluvy, kde sa uvádza CPM, alebo pri nezávislom výpočte ukazovateľa, je potrebné pochopiť, že nie je možné vždy zohľadniť určité nuansy, ako napríklad predčasné splatenie istiny.

Ako znížiť náklady na úver

Po obdržaní informácií o plných nákladoch na úver, niekedy nie je túžba požičať si peniaze. Ak však k tejto otázke pristupujete múdro, môžete znížiť hodnotu navrhnutú bankou. Pre tento účel existuje viacero spôsobov:

• Predčasné splatenie úveru. Ak čiastočne alebo úplne splatíte dlh mimo plánovaného obdobia, pomôže znížiť úverovú záťaž vo forme nezaslúženého úroku. Avšak, musíte starostlivo prečítať zmluvu o sankciách, ktoré, naopak, môže úver drahé.
• Vydávanie peňazí na bankovú kartu. Mnohí veritelia ponúkajú hotovostné úvery, ale neinformujú, že budú musieť zaplatiť určité percento za ich vystavenie z pokladnice. Môžete sa opýtať, či existuje možnosť prevodu peňazí na existujúcu kartu alebo účet (môže byť otvorený bezplatne) a či bude účtovaný poplatok. S najväčšou pravdepodobnosťou bude táto možnosť lacnejšia.
• Pozorne si prečítajte podmienky zmluvy o pôžičke. Niekedy správcovia bánk nie sú úplne správne, bez toho, aby ohlásili všetky ďalšie príspevky. V niektorých prípadoch dohoda zahŕňa platby za SMS informácie, dobrovoľné životné poistenie, internetové bankovníctvo a podobné služby. Ak viete, že ich nepotrebujete - odvážne odmietnite, čím šetríte peniaze.

video

Ako ste už videli, porovnanie úverov je pomerne pracné a časovo náročné opatrenie. Okrem toho, porovnať podmienky, napríklad podľa hypotekárne úvery  rôzne banky, musíte pochopiť dosť dobre nielen v oblasti poskytovania úverov, ale aj v poistení, a tiež byť dobrým právnikom. Na zjednodušenie postupu zaviedla Ruská centrálna banka takúto koncepciu ako „úplné náklady na pôžičku“ (predtým sa zaviedla koncepcia „efektívnej úrokovej miery“). V prípade príspevkov možno použiť koncept plnej hodnoty príspevku.

Vzorec na výpočet plných nákladov úveru

vyzerá takto:

• d i - dátum i-tej platby;
• d 0 - dátum prvotnej platby - je dátum prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi;
• n je počet platieb;
• DP i - výška i-tej platby podľa úverovej zmluvy. Viacsmerové platby sa odrážajú s rôznymi matematickými znakmi. Platba úverových prostriedkov dlžníkovi sa teda prejavuje mínusom, návratnosť finančných prostriedkov a vyplácanie provízií sa odráža s pozitívnym znamením;
• PSC - celkové náklady na úver, vyjadrené v% per annum

Pri určovaní plných nákladov na úver sa všetky platby súvisiace s vydaním úveru (provízia za vydanie, posúdenie žiadosti atď.) Premietnu do počiatočnej platby.

Čo je zahrnuté vo výpočte plných nákladov úveru:

1. Presne známe platby podľa zmluvy o úvere, ktoré sú platbami súvisiacimi s uzavretím a plnením úverovej zmluvy:

splácanie istiny úveru;

platiť úroky z úveru;

poplatky a provízie za spracovanie úverovej zmluvy, posúdenie žiadosti o pôžičku, vyplatenie úveru, otvorenie a vedenie účtu;

peňažné a transakčné poplatky

ak sa zúčtovanie vykonáva na kredit na bankovej karte - provízia za vydanie a ročný servis kreditných kariet

2. Platby tretím stranám, ak povinnosť zaplatiť tieto platby vyplýva z uzatvorenia úverovej zmluvy

• poistenie nehnuteľností alebo motorových vozidiel
• platby notárom a notárom
• ocenenie založeného majetku

Výpočet celkových nákladov na pôžičku nie je zahrnutý.

platby dlžníka, ktoré nevyplývajú zo zmluvy o úvere, ale z požiadaviek právnych predpisov Ruska. Napríklad pri registrácii úveru z auta - to bude OSAGO, ktoré musí byť v každom prípade uzatvorené;

platby spojené s nedodržaním podmienok zmluvy o pôžičke zo strany dlžníka. Napríklad platby po lehote splatnosti;

platby dlžníka z úveru, ktoré závisia od rozhodnutia dlžníka alebo od variantu jeho správania. Napríklad provízia za predčasné splatenie, provízia za príjem hotovosti v hotovosti, poplatok za poskytnutie informácií o stave dlhu.

Ak zmluva o pôžičke zahŕňa rôzne typy časovo rozlíšených úverov v závislosti od rozhodnutia dlžníka, výpočet výšky úveru sa vypočíta na základe maximálnej možnej výšky úveru (limit prečerpania), doby úveru, jednotných platieb z úverovej zmluvy.

Príklad výpočtu:

Všeobecné podmienky úveru:

V tomto príklade celkové náklady na úver boli 55,49 %

Ako vidíte, úplné náklady na úver sa môžu veľmi líšiť od úrokovej sadzby deklarovanej a inzerovanej bankou. Okrem toho by ste nemali zamieňať to s takou koncepciou ako zvýšenie nákladov na úver, ktorý vo väčšej miere nezávisí na úrokovej sadzbe, ale na úverové obdobie.

Plné náklady na úver je pomerne ťažké vypočítať pomocou kalkulačky, ale Excel môže byť veľkou pomocou pri výpočte. V tabuľkách sa tento výpočet vykonáva pomocou funkcie IRR (interná miera návratnosti). Ak potrebujete porovnať niekoľko programov, stiahnite si ich.

Bankovú ponuku vidíte s určitou sadzbou úveru. Pre úplnú dôveru urobte výpočet na kalkulačke úveru, ale keď urobíte úver, mesačné platby sú vyššie, rovnako ako konečná suma platby. Prečo sa to deje?

Faktom je, že sa zobrazuje len úroková sadzba a potrebujete plné náklady na úver, takže do výpočtu patrí: všetky provízie, poistenie atď. Preto, aby ste si ušetrili finančné prostriedky, musíte objasniť každú položku zmluvy.

Celkové náklady na úver sú preto najdôležitejším ukazovateľom, že dlžník by sa mal pri výbere úveru riadiť. Vzhľadom na ich neznalosť v tejto veci sa však zákazníci spoliehajú len na úrokovú sadzbu, pričom neberú do úvahy iné ukazovatele. Výsledkom je, že dlžník bezúročného úveru dostane peniaze až do výšky 80%. Z tohto dôvodu sa počet delikvencií zvyšuje, zákazníci vinia bankárov, aj keď oni sami sú vinní za ich neopatrnosť.

Aké sú celkové náklady na pôžičku

Celkové náklady na úver sú vyjadrené v percentách ročne a uvádzajú konečnú výšku preplatku za používanie úveru. Predtým tento výraz mal iný názov - „efektívna úroková sadzba“.

Vynára sa otázka, prečo nie je možné vziať do úvahy všetko v jednej sadzbe, ktorá zahŕňa províziu aj poistenie. Odpoveď leží na povrchu. Banka je ten istý obchod, kde sa nachádza tovar bankové karty, úvery, vklady. Skrytie skutočnej sumy preplatku v rámci „malej tlače“ je len marketingový trik na prilákanie zákazníkov.

Banky klamú, sú len mlčí o detailoch, takže musíte starostlivo prečítať zmluvu o úvere, venovať pozornosť poznámkam a každej položky.

Ak si vezmete úver od organizácií mikrofinancovania, budete prekvapení, pretože neskrývajú a neskrývajú ďalšie provízie v zmluvách, ako to robia iné banky. Jednoducho nemajú tento dodatočný záujem. Zaplatíte pevnú sumu (môžete si vybrať najlepšie mikroúvery).

Podľa zákona je každá banka povinná vypočítať úplné náklady na úver a podať správu o ukazovateli RRZ. Hodnota CPM by mala byť zobrazená aj na webovej stránke každej banky.

Ako vypočítať plné náklady na úver

Príklad výpočtu CTZ:

• Klient podá žiadosť o úver v hotovosti do banky vo výške 200 000 rubľov na 24 mesiacov pri 15% ročne.
• Komisia pre emisné fondy 2% a 1,5% pre operačné služby.
• Určiť výšku základného úroku, to je 31 tisíc rubľov (suma uvedená v zmluve). Poplatok za vydanie úveru je 4 tisíc rubľov. (200 000 * 2%) a pre prevádzkové služby 3 465 rubľov.

V dôsledku toho sa celkové náklady na pôžičku rovnajú: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 rubľov.

Niektoré banky zahŕňajú stratu zisku v plnej výške splátky úveru, to znamená finančné prostriedky, ktoré možno získať z možnej investície. Výpočet plnej výšky úveru pomáha porovnať a analyzovať úplne iné programy. Dajme príklad:

Ako vidíme z príkladu, aj keď je úroková sadzba nižšia, celkové sumy preplatku sú rovnaké. Je to spôsobené pridanou províziou (jednorazovou platbou). Otázkou je, ktorá ponuka je výhodnejšia? Samozrejme, že prvý, aj keď miera je o niečo vyššia tam, bude jednoduchšie pre dlžníka platiť tieto 14,736 rubľov za 5 rokov, skôr než v jednej paušálnej platby.

Aké ukazovatele ovplyvňujú výšku úveru

• Platba na základe úveru.
• Úrokové platby.
• Platby, vrátane provízie (jednorazové a mesačné).
• Platba kreditnou kartou.
• Platby tretím stranám na základe úverovej zmluvy.
• Poistné platby (povinné a dobrovoľné).

Existujú aj ukazovatele, ktoré neovplyvňujú výšku úveru:

• Platby, ktoré nie sú pokryté zmluvou, ale sú povinné pre platby podľa federálneho zákona (napríklad platby za registráciu kolaterálu).
• Sankcie za oneskorenú platbu.
• Platby, ktorých úhrada závisí od klienta (provízia za obsluhu nepoužitej karty).
• Poistenie hypotekárneho majetku.

Niektoré banky si za vlastné obohatenie účtujú dodatočné poplatky, ktoré nie sú ustanovené zákonom:

• Platba obsahu úverového účtu.
• Platba za predčasné splatenie úveru.

Máte právo obrátiť sa na Rospotrebnadzor, ak banka vyžaduje, aby ste zaplatili podľa týchto provízií.

Preplatok na províziách, ku ktorému môže dôjsť po uzavretí zmluvy, by sa v žiadnom prípade nemal brať do úvahy pri výpočte konečnej sumy:

1. Poplatok za predčasné splatenie úveru.
2. Poplatky za kontokorentné úvery a.
3. Komisia pre vystavenie výpisu z účtu.
4. Poplatky za zúčtovanie alebo transakcie v inej mene, ako je mena použitá na bežnom účte.
5. Platba za výber hotovosti v bankomatoch iných bánk.
6. Poplatok za prerušenie prevádzky.
7. Poplatok za opätovné vydanie karty.
8. Poplatok za vytvorenie stop-list.

Aby sme to zhrnuli, môžeme povedať, že by ste nemali viniť banku za to, že nazbierala „extra províziu“:

• po prvé, každá ďalšia preplatková jednotka je špecifikovaná v zmluve, môže byť skrytá, ale je k dispozícii.
• po druhé, aj keď banka dá klienta pred skutočnosť, že obrovský preplatok, potom dlžník má právo odmietnuť, je to jeho vlastné rozhodnutie.

Mnohé banky a bežné úverové stránky poskytujú online kalkulačka  úplné náklady na pôžičku, ktoré pomôžu vyrovnať sa v súlade s podmienkami vašej úverovej zmluvy.

% d0% bf% d0%% d0% bb% d0% bd% d0% b0% d1% 8f-% d1% 81% d1% 82% d0%% d0% b8% d0% bc% d0% % d1% 81% d1% 82% d1% 8c-% d0% ba% d1% 80% d0% b5% d0% b4% d0% b8% d1% 82% d0% b0-% d0% b8% hmotn. b5% d1% 91-% d1% 80% d0% b0% d1% 81% d1% 87% d1% 91% d1% 82 /wp-content/uploads/2016/07/polnaya-stoimost-kredita.jpg/wp-content/uploads/2016/07/polnaya-stoimost-kredita-150x150.jpg  2017-07-02T12: 44: 45 + 00: 00 credit-bidBežné otázky

Bankovú ponuku vidíte s určitou sadzbou úveru. Pre úplnú dôveru urobte výpočet na kalkulačke úveru, ale keď urobíte úver, mesačné platby sú vyššie, rovnako ako konečná suma platby. Prečo sa to deje? Faktom je, že sú zobrazené len úrokové sadzby, a budete potrebovať plné náklady na úver, takže v ...