Depozit formula uchun samarali stavkani hisoblang. Omonatning omonat koeffitsienti qanday?

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi - bu nima?? Keling, buni tushunishga harakat qilaylik. Ushbu stavka faqat uzoq muddatli depozitlarga nisbatan qo'llaniladi. Bu muddat qanchalik ko'p bo'lsa, bank taklif etadigan foizlar qanchalik ko'p.

Tezlik, to'ldirilmasdan va qisman pul olishsiz yanada yuqori bo'ladi. Bunday holda, qiziqishingiz mumkin.

Qatnashishlar boshqacha. Va barcha sharoitlarni diqqat bilan o'qishingiz kerak. Bir holda, siz avvaldan depozitni yopishni xohlasangiz va unda qisman pul olishni istamasangiz, unda barcha foizlar yo'qoladi. Ya'ni minimal taklif qilinadi. Boshqa holatda, pulni qaytarib olish imkoniyati bilan muddatidan oldin yopilganda, bu raqam o'zgarmaydi.

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi - bu nima?

Ushbu kontseptsiya kapitallashuv mavjud bo'lgan depozitlarga taalluqlidir. Ya'ni depozitga foizlar qo'shilganda. Va bu foizlar qiziqish hisobiga olinishi mumkin. Bunday hisoblash murakkab deb ataladi. To'liq murakkab bahs samarali.

Foizlar har oy va har chorakda depozit hisobvarag'iga tushishi mumkin. Hammasi shartnoma shartlariga bog'liq.

Oddiy foiz stavkasi omonatga foizlar qo'shilmasa. Birlashtiruvchi foiz nisbati yanada samaraliroq bo'lishi va sodda tarzda ko'proq foyda keltirishi aniq. Buni misol sifatida ko'rib chiqing.

1. murakkab (samarali) stavka - daromadni kompleks stavka bo'yicha hisoblash.

200 ming rubl miqdorida. Depozit darajasi 7,76% ni tashkil etadi. Davr - 1 yil. Kapitallashuv bilan.

Daromad 13 182,19 rublni tashkil etadi.

2. Oddiy tikish.

200 ming rubl miqdorida. Depozit darajasi 7,76% ni tashkil etadi. Davr - 1 yil. Kapitallashuvsiz.

Daromad 12 800 rubl bo'ladi.

Endi biz eng katta hosilning qiziqishning kapitallashuviga hissa qo'shishini bilamiz.

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi foizlar kapitallashuviga ega bo'lgan depozitning tavsifi hisoblanadi.

Shartnomada ko'rsatilgan nominal qiymatdan farqlanadi. Quyida depozit bo'yicha samarali foiz stavkasini qanday hisoblash mumkinligini ko'rib chiqamiz, ammo hozir nima ekanligini bilib olaylik.

Depozit bo'yicha bank muayyan stavkalarni belgilaydi. Bu par deyiladi. Agar kishi kapitallashtirilmagan holda depozitni qo'zg'atgan bo'lsa, u muddat oxirida unga dastlabki miqdor bo'yicha hisoblangan foizni oladi.

Agar mijoz tanlagan bo'lsa, foizlar har oy olinadi. Bu holatda, ular mijozga berilishi yoki hisobdagi mablag'ni hisoblab chiqishlari mumkin.

Keyingi oyda foizlar oxirgi oyda hisoblab chiqilgan yangi miqdor bo'yicha qoplanadi. Ushbu protseduralar omonatning oxirigacha takrorlanadi.

Albatta, omonat hisobidagi mablag 'qancha ko'p bo'lsa, shuncha ko'proq foizlar yig'iladi. Shubhasiz, xuddi shu davrda kapitallashuvga ega bo'lgan depozitlar bo'yicha daromad nominal foizga ega bo'lgan depozitlardan ko'ra sezilarli.

Samarali foiz stavkasi omonatchi pulining qancha ko'payishini ko'rsatadi. U foiz sifatida o'lchanadi va nominaldan, katta va kichikroq tomondan farq qilishi mumkin. Samarali pul tikish yordamida siz turli shartlardagi konlarni solishtirishingiz mumkin.

Foiz stavkasi depozitning rentabelligining ko'rsatkichi emas, balki sizning mulkingizni ham hisobga olishingiz kerak. Depozitning daromadliligini aniqlash uchun qiziqishni qanday hisoblashni bilish kerak.

Albatta, siz bank xodimining tajribasiga ishonishingiz mumkin, lekin foiz stavkasi va xususiyatlarini inobatga olgan holda o'zingiz buni qilishingiz kerak.

Hisoblash uchun ikki formuladan foydalaniladi:

• Vaqt oxirida hisoblangan oddiy foizlarni hisoblash uchun;
• Murakkab foizlarni hisoblash uchun foizlar har oyda (har chorakda, har yili) hisoblab chiqiladi.

Murakkab foizni hisoblash uchun quyidagi formula ishlatiladi: S = (P * I * j / K) / 100.

S - investor tomonidan olinadigan pul miqdori.

R - O'tgan davrda hisoblangan foizlarni hisobga olgan holda investitsiyaning boshlang'ich miqdori, shuningdek har bir keyingi miqdor.

I - yillik foiz stavkasi.

j - foizlar hisoblangan davrdagi kunlar soni.

K - yillar soni.

Murakkab foizlarni hisoblash misoli

Depozit muddati - 3 oy (yanvar, fevral, mart). Foiz stavkasi - yillik 15%. Taqdim etilgan to'lov - 1 000 rubl.

Yanvar - S = (1000 * 15 * 31 (kun) / 365) / 100, S = 12.74 rubl.

Fevral - S = (1012,74 * 15 * 28/365) / 100 = 11.65 rubl (har oyda yig'ilgan foizlar miqdori oshib boradi, bu hol fevral oyida kamroq vaqtga to'g'ri keladi).

Mart - S = (1024.39 * 15 * 31/365) / 100 = 13.05 rubl.

Shunday qilib, har oyda hisoblangan foizlar miqdori ortib bormoqda va kapitallashuv bo'yicha depozit bo'yicha daromad ancha yuqori.

Bugungi kunda yurtdoshlarimizning ko'pchiligi bank depozitlaridan foydalanadilar. Bu ajablanarli emas, chunki muayyan miqdorda investitsiya kiritish ma'lum vaqt oralig'idan keyin uni ko'paytirish mumkin bo'lsa-da, ammo juda sezilarli emas.

Depozit daromadining haqiqiy g'oyasi har doim ham bukletlarda ko'rsatilganidek emas. Masalan, u depozitlarni yiliga 7% rublda taklif qiladi. Bu raqam siz kutgan foydaning ulushi emas. Shuning uchun haqiqiy tasvirni tushunish uchun biz hisob-kitoblarni amalga oshiramiz. Muhim narsa (depozitning foiz va / yoki miqdori o'zgarishi). Bunga qarab, daromadni hisoblash uchun ikkita formulalar mavjud: oddiy foizli formulalar va formulalar. Oddiy foizlar depozit miqdori va stavkasi barqaror bo'lganda qo'llaniladi.

Misol uchun, siz bir yil davomida yillik 8% omonat ochdingiz, depozit 200 ming rubl.

Quyidagi formula bo'yicha ma'lumotlar o'rnini to'ldiring: Real daromad = (Depozit miqdori * foiz stavkasi * (foizlar olinadigan kunlar, odatda yiliga yarim yil / kun) / 100

Biz hisobni amalga oshiramiz: (200.000 * 8 * (184/365)) / 100 = 8066 rubl (olti oy ichida oladigan haqiqiy miqdor). Hammasi bo'lib, omonatchiga 216132 rubl beriladi.

Agar oylik foizlarni qayta hisoblash (kapitalizatsiya) bo'yicha depozit haqida gapiradigan bo'lsak, quyidagi formuladan foydalaning: Real daromad = (Depozit miqdori * foiz stavkasi * * (kunlardagi kapitalizatsiya kun / kunlar kun)) / 100.

Keling, misol uchun, hisobni bir oy ichida qo'shib hisoblab chiqamiz:

(200.000 * 8 * (30/365)) / 100 = 1315 rubl. Ikkinchi oyning daromadini hisoblash uchun, dastlabki depozitga 1315 rubl qo'shing va hokazo.

2 oylik daromad: (201.315 * 8 * (30/365)) / 100 = 1324 rubl;

Uchinchi oylik daromad: 1332 rubl;

4-oylik daromad: 1341 rubl;

5 oylik daromad: 1350 rubl;

6 oylik daromad: 1359 rubl;

7 oylik daromad: 1368 rubl;

8 oylik daromad: 1377 rubl;

9 oylik daromad: 1386 rubl;

10 oylik daromad: 1395 rubl;

11-oy uchun daromad: 1404 rubl;

12 oylik daromad: 1413 rubl.

Depozitning umumiy daromadi: 16.364 rubl.

Jami omonatchiga: 216.364 rubl (oddiy foizga nisbatan 232 rubl ko'proq) beriladi.

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi - omonatchining hisobvarag'ida investorning haqiqiy daromadini yoki pul o'sishi samaradorligini ko'rsatadi. Aslida, bu siz uchun pulingizning qiymati. Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi chiqarilgan qarzlar bo'yicha bank daromadi sifatida qaralishi mumkin. Oddiy holatda qo'yish uchun samarali foiz stavkasi foizlar kapitallashuvi va muayyan bank kursi bo'yicha depozitning rentabelligini jamlaydi. Ko'pincha, samarali foiz stavkasini hisoblash turli depozitlar bo'yicha ikki depozitni taqqoslash maqsadida amalga oshiriladi.

Formulalar

Depozit bo'yicha samarali stavka hisoblash uchun quyidagi formuladan foydalaning:

(Jami kapitalizatsiya qilingan investitsiyalardan olingan mablag'lar / dastlabki investitsiyalar miqdori) * 100-100.

Hisob-kitobni amalga oshiring: (216.364 / 200.000) * 100-100 = 8.18% (kapitallashuv va 8 foizli bank foiziga ega bo'lgan depozitdagi daromadning ulushi).

Samarali depozit kursi foizlar kapitallashuvi tizimiga ega bo'lgan depozitlarning tavsifi hisoblanadi. Bu shartnomada ko'rsatilgan nominal stavkadan farq qiladi.

Odatiy hissa o'xshaydi. Depozitor bankga pul olib keladi. Depozit foiz stavkasi bilan belgilanadi. Ushbu raqam nominal deb nomlanadi. Depozit bo'yicha foizlar faqat omonat muddati tugagandan so'ng hisoblanadi va to'lanadi.

Foizlarni kapitallashtirishga ega bo'lgan depozit boshqa foizlarni hisoblash sxemasiga ega bo'lib, omonat bo'yicha foizlar har oyda hisoblab chiqiladi. Shuningdek, ular har oyda pul to'lashadi, ammo bank omonatchiga pul bermaydi. Va ularni asosiy hissasiga qo'shib qo'yadi. Keyingi oyda foizlar yangi (ko'paygan) miqdorda olinadi. Foizlarni hisoblash tartibi - omonat muddati tugaguniga qadar har oyda omonat miqdori bo'yicha foizlarni hisoblash takroriy takrorlanadi.

Agar har oyda depozit miqdori oshsa, oylik foizlar oshadi. Bundan tashqari, foizlar kapitallashuviga ega bo'lgan depozitdan olingan oxirgi daromad oddiy nominal miqdorda va o'sha amal qilish muddatiga ega bo'lgan oddiy depozitdan yuqori bo'ladi.

Misol keltiring.

Muayyan fuqaro  bankka yiliga o'rtacha 12 foiz nominal miqdorda yiliga yuz ming rubl ajratadi. bir yil ichida u (100000/100) foyda oladi * 12 = 12000 rubl.

Depozit bo'yicha foizlarni qanday hisoblashni kim esga olmadi, iltimos, bu yerga keling

Boshqa fuqaro  bankda yiliga yuz ming rublni 12 foizga qo'ydi, lekin foizlarni kapitallashtiruvchi depozitda.

Bu fuqaroning daromadini hisoblash har xil bo'lib, yillik 12%, bu oyiga 1%

1 oylik daromad 10000 * 0.01 = 1000

2 oylik daromad (100000 + 1000) * 0.01 = 1010

uchinchi oy uchun daromad (101000 + 1010) * 0.01 = 1020.1

4 oylik daromad (102010 + 1020.1) * 0.01 = 1030.301

5 oylik daromad (103030.3 + 1030.301) * 0.01 = 1040.61

6 oylik daromad (104060 + 1040.61) * 0.01 = 1051.01

7 oylik daromad (105100.61 + 1051.01) * 0.01 = 1061.51

8 oylik daromad (106151.62 + 1061.51) * 0.01 = 1072.13

9 oylik daromad (107231,13 + 1072,13) ​​* 0,01 = 1083,03

10 oylik daromad (108303.26 + 1083.03) * 0.01 = 1093.86

11 oylik daromad (109369.29 + 1093.86) * 0.01 = 1104.63

12 oylik daromad (110463.15 + 1104.63) * 0.01 = 1115.68

To'liq daromad 12682,86 rublni tashkil etdi.

Ya'ni ikkinchi investor omonat muddati tugagandan keyin 682 rubl ko'proq oladi.

Keling, aslida yuz mingdan 12682,86 so'm miqdorida qancha foizni qayta hisoblaymiz

(12,682.86 / 100,000) * 100 = 12,68286% Bu kapitallashuvga ega bo'lgan investitsiyalarning yillik daromadi 12% ga teng.

Ba'zan (kamdan-kam hollarda) banklar shartnomada samarali rentabellikni ko'rsatib berishadi. Ammo, qonun bo'yicha ular nominal ko'rsatkichni belgilashlari shart. Shu sababli, investor o'zini samarali narxni hisoblashi yoki bankerlarga ishonch bilan pul to'lashga umid qilishlariga to'g'ri keladi. Qoida tariqasida kapitallashuv depozitning yillik daromadi 0,5-1,5 foizga oshadi. Agar nominal ko'rsatkich 8-15 foiz oralig'ida bo'lsa, unda samarali foiz stavkasi taxminan yarim foizga teng bo'ladi, nominal ko'rsatkich 15% yoki undan ortiq bo'lsa, kapitalizatsiya bir foizga hosilni qo'shadi. Yillik va undan yuqori o'ttiz foiz - kapitalizatsiya bir yarim foizni tashkil etadi. Bularning barchasi qo'pol taxminlar. Shuni aytish kerakki, endi Rossiya depozit bozorida 15% dan yuqori daromad topish mumkin emas. Inflyatsiya pasaymoqda va stavkalar pasaymoqda.

    Bugungi kunda omonat turi omonatchi va tanlangan bank uchun daromad turiga aylanishi mumkin. O'zaro foydali munosabatlar naqd sarmoyalar ulushining o'sishi asosida amalga oshiriladi. Ushbu maqola samarali foiz stavkasi kontseptsiyasiga va moliyaviy depozitni tanlashda hisob-kitob qilishga bag'ishlangan.

Depozit bo'yicha samarali foiz stavkasi tushunchasi

Samarali depozitlar (ES) omonatchiga depozit hisobidagi tanlangan bankka pul mablag'larining qanchalik yaxshi ishlayotganligini ko'rsatadi. U foiz sifatida o'lchanadi. Uning yordami bilan depozit bo'yicha foizlarning kapitallashuvi hisobga olinadi. RaIni hisoblab, banklarning turli xil sharoitlarda taqdim etgan dasturlarini solishtirishingiz mumkin.

Depozit bo'yicha foiz stavkalari turlari

1. Hisoblangan foizlar;
2. Omonatni tugatish davrida hisoblangan foiz;
3. Avans to'lovi - foizlar shartnomaning boshlanishi bilan qoplanadi;
4. Kapitallashuv - depozit bo'yicha foizlar egasiga uning talabi bo'yicha to'lanmaydi, lekin sarmoyaning umumiy summasini to'ldiradi va ishlashni davom ettiradi. Bank uchun bu tartib biroz qimmatga tushadi va bank bu turi depozit bilan odatda foiz stavkasini pasaytiradi.

Samarali depozitlarni hisoblash

Qoida tariqasida, nominal depozitlar bo'yicha foiz stavkasi (NR) har doim ham samaralidan 0,5% gacha farqlanadi. Mana misolga ko'ra, samarali stavkaning hisob-kitoblari.

Misol.

Ivanov AA, pul mablag'larini bank hisob raqamiga o'tkazish va 12 oylik muddatga depozitni chiqarishga qaror qildi. Uning sarmoyasi 100 ming rubl. Shu bilan birga, OAV ulushi 10% ni tashkil etadi. Bir yil o'tib, investorning sof daromadi 110 ming rublni tashkil qiladi:

+ ((:) *) = 110 ming rubl

Petrov I.O. ayni shu miqdorda mablag'larni aynan o'sha davrda investitsiya qilishga qaror qildi. Lekin uning hissasi uchun foizlar kapitallashtiriladi. Ayirboshlashning o'rtacha qiymatini hisobga olib, har oyda 0,83% tashkil etadi. Natijada, birinchi oyda odamga 830 rubl miqdorida mukofot topshirildi. Endi foizlar 100,830 rubl miqdorida baholanadi.

Umumiy daromad 10,428 rublni tashkil etadi. Natijada, ikkinchi misoldan kelib chiqadigan kishi ko'proq 428 rubl oladi.

(10 428:) * = 10,43%.

Bu erda biz nominal ko'rsatkichdan farq qilamiz (10%).

Omonatlar bo'yicha banklarda foiz stavkalari. Ko'rib chiqish

2014 yilda omonatning o'rtacha samarali stavkasi yillik 9% ni tashkil etadi. Hozir Rossiya Federatsiyasi banklari tomonidan foizlar kapitalizatsiyasi bilan ta'minlangan ba'zi dasturlar mavjud.

Bank muassasalari bugungi kunda keksalar uchun depozit tariflarini yuqori darajada ta'minlamoqda. Ko'pincha, keksa odamlar bankni tanlashni qiyinlashtiradilar va bundan ham ko'proq daromadli investitsiyani hisoblashadi.

Jadvalda pensionerlarga o'z xizmatlarini taklif etadigan bir nechta banklar ko'rsatiladi.

Sberbank eski mijozlar uchun bir nechta dasturlarga ega. Faoliyat davrida ushbu bank nafaqaxo'rlarning ishonchini qozondi. Quyida "Sberbank" dasturi bo'yicha daromadlilikni hisoblash misoli keltirilgan.

1. "Saqlash" omonati: bu omonat miqdori 1 ming rubldan, muddati - 1 oy, foiz stavkasi 5-7 foizni tashkil etadi. Depozit qilish yoki pulni olish mumkin emas.
2. "To'ldirish" omonati: omonat miqdori - 1 ming rubldan, muddati 3 oy, foiz stavkasi 5,30 dan 6,60% gacha. To'ldirish mumkin.

Misol

Keksa yoshdagi pensioner o'rtacha daromadga ega. U 100 ming rubl miqdorida pul jamg'argan va uning pensiya shaklidagi hissa shaklida to'ldirishni istaydi. Pul mablag'larini joylashtirish muddati - 12 oy.

Agar "Saqlash" depozitida nafaqaxo'r 100 ming rubl miqdorida sarmoya yotqizsa, uning daromadi 6 168 rublni tashkil qiladi. Bu erda NA 6%, real - 6,08%.

Keyingi "Omonat" omonatida. Har oyda pensioner 1 ming rubl miqdoridagi o'z hissasini to'ldirmoqchi. Bir yil ichida u 6226 rubl oladi. Agar keksa fuqaroning depozitni to'ldirmagan bo'lsa, uning daromadi 5 904 rublni tashkil qiladi. Depozit zonasi - 5.75%, samarali stavka - 5.82%.

Natijada, o'z mablag'larini to'lagan depozitlar dasturiga joylashtirish uchun 100 ming rubl miqdorida sarmoyador bo'lgan pensioner uchun ancha foydali bo'ladi. Axir, u ko'proq daromad olishni istasa, u doimo bu erda mavjud. Va "Saqlash" depozitini tanlash bilan siz depozitni to'ldirishga qodir bo'lmaysiz.