без капіталізації. Що таке капіталізація відсотків. Онлайн-розрахунок капіталізації відсотків

Дохідність за банківськими депозитами оцінюється за кількома параметрами. Важливу роль тут, звісно, ​​грає процентна ставка. Багато вкладників тільки виходячи з неї наважуються вкласти свої накопичення у той чи інший банк. Проте є види вкладів, які навіть під менший відсоток приносять більший дохід. До них відносяться депозити із капіталізацією відсотків. Ставка, що висувається, стає не основним показником, а лише базовою величиною. За рахунок капіталізації відсотків ефективна ставка перевищуватиме заявлене значення зазначеного в депозитному договорі номінального відсоткового доходу, тобто дає можливість пасивно збільшувати свій дохід. Вклади з капіталізацією є однією з небагатьох форм збільшення заощаджень з використанням банківських депозитів для вкладників, які віддають перевагу пасивному способу заробляння прибутку. Розглянемо докладніше, що таке капіталізація, навіщо вона потрібна, які бувають типи, який найприбутковіший тип?

Що таке капіталізація?

Вона є важливою характеристикою банківських вкладів і є приєднанням нарахованих відсотків до основного тіла вкладу протягом терміну його дії. Таких періодів переважно терміні може бути кілька. Внаслідок цього нараховані відсотки приєднуються до суми вкладу і вже на збільшену суму будуть нараховані нові відсотки. Таким чином, капіталізація є збільшення прибутковості депозитів за методом складних відсотків, що дозволяє збільшити швидкість зростання прибутку вкладника порівняно розрахунку відсотків за простою схемою, коли дохід нараховується і виплачується наприкінці терміну вкладу.

Навіщо потрібна капіталізація?

Вона дозволяє отримати більший дохід у порівнянні з видами вкладів із простим нарахуванням відсотків наприкінці терміну. Оцінити ефект капіталізації дозволяє ефективна ставка. З її допомогою можна оцінювати пропозиції різних банків.

У багатьох вкладників завжди виникає питання: краще вкласти гроші на вклад під 10% річних з нарахуванням відсотків наприкінці строку вкладу або розмістити його за умовою капіталізації.

Зробимо простий розрахунок.

Якщо вкласти 100 000 рублів під 10% на 1 рік з урахуванням виплати відсоткового доходу наприкінці терміну, то підсумкова сума для отримання становитиме:

100 000 + (100 000 * 10%) = 110 000 рублів

Якщо вкласти цю суму на таких самих умовах, але з урахуванням щомісячної капіталізації, то отримаємо:

Ефект капіталізації тут очевидний. Щоб отримати такий самий дохід, ставка за вкладом з нарахуванням відсотків наприкінці терміну має становити:

110 471/100 000 = 10,47%

Види капіталізації в банках ВТБ 24 та Ощадбанку.

Найбільші банки країни пропонують вклади із можливістю капіталізації відсотків. Проте, ставки за ними нижчі за аналогічні пропозиції серед інших банків. ВТБ 24 та пропонують розміщення коштів у вклади з капіталізацією та вибором періоду зарахування відсотків. Вкладник може на власний розсуд вибрати кілька видів капіталізації свого відсоткового доходу. Розрахуємо ефективну ставку (виходячи з номінальної 10%) у кожному випадку за формулою:

• Щомісячна капіталізація. Вона передбачає нарахування та зарахування відсотків до основної суми депозиту наприкінці кожного місяця. ЄС = 10,47%
• Щоквартальна. У цьому випадку відсотки нараховуються та приєднуються кожні три місяці. ЄС = 10,38%.
• Піврічна. Зарахування відсотків відбувається раз на півроку. ЕС = 10,25%.

Таким чином, більш часта капіталізація дає вищий прибуток, тому варто звернути увагу на пропозиції з щомісячною капіталізацією відсотків.

«Підводні камені», що зменшують доходність депозиту:

• за мобільний банк, смс-повідомлення, комісії за зняття готівки з депозитного рахунку та ін. Ці умови можуть бути і не зазначені в депозитному договорі, оскільки вони належать до розрахунково-касового обслуговування.
• Право банку змінювати процентну ставку протягом строку вкладу односторонньому порядкушляхом повідомлення вкладника. Підступ полягає в тому, що людина може і не отримати такого повідомлення.

Таким чином, вклади з капіталізацією на довгі терміни вигідніше за вкладиз нарахуванням доходу наприкінці терміну, навіть якщо ставка за ними буде нижчою. Вибираючи такий вид вкладу, потрібно бути готовим до того, що користуватися своїми відсотками не вдасться. Варто пам'ятати, що кожен випадок слід прораховувати окремо. Порахувати внесок із різними типами капіталізації ви можете на нашому

Бажаючи зберегти свої гроші та отримати додатковий дохід, більшість людей схильні шукати вигідні варіанти вкладення коштів, наприклад банківська пропозиція, де вкладники отримують високі відсотки. Збираючись покласти гроші на депозит у банк, крім базової ставки, звертайте увагу на те, як часто проводиться капіталізація відсотків на рахунку за вкладом. Щомісячний розрахунок то, можливо вигідніше нарахування щорічно, й у кінцевому підсумку, з допомогою найефективнішого використання вкладених коштів, призведе до збільшення прибыли.

Що таке капіталізація відсотків

Найчастіше, отримання максимальної вигоди з розміщених на депозиті накопичень є головним прагненням клієнта банку. Проте мало хто з вкладників цікавиться, яким буде підсумковий дохід від розміщених капіталів, задовольняючись значенням відсотків депозитного договору. Хоча якраз схема нарахування визначає розмір підсумкової суми, яка буде видана на руки.

Щоб розібратися із сумою накопичень до закінчення договору, потрібно спочатку визначити, якою буває капіталізація вкладу у банку. Під цим банківським терміном розуміється нарахування відсотків та приєднання їх до депозиту. Через війну обсяг накопичення збільшується, і наступне нарахування, яке буде проводитися з більшої суми, принесе вищу дохідність.

Чим відрізняється від капіталізації вкладу

Хоча капіталізація вкладу і відсотків за ним - це той самий процес, в побуті під першим терміном часто мають на увазі нарахування раз на рік, як це пропонують банки «за умовчанням». Наприклад, поклавши в банк первісну суму 100 000 рублів під річну відсоткову ставку 12%, умовний вкладник за рік отримає 100 000 грн. + 100 000 грн. х 12% = 112 000 грн. Якщо банк частіше проводить капіталізацію відсотків на рахунку за вкладом, то клієнт отримує більше в кінці терміну при знятті грошових коштів.

Періодичність нарахування відсотків

Частота, з якої робиться капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, може бути важливою перевагою для того, хто має намір оформити депозит у банку. Як приклад береться той самий умовний вкладник, і рахунок на рік 100 000 рублів під 12% річних. Залежно від періодичності нарахування, можливо:

• Щорічна капіталізація - за рік на рахунку буде 112 000 рублів.
• Щоквартальна капіталізація - так накопичення складе 112 550,88 рублів.
• Щомісячне нарахування - призведе до суми 112 682,50 рублів.
• Щоденна капіталізація – якщо відсотки нараховуються 365 днів у року, то результаті вийде 112747,46 рублів.

Легко помітити, що частіше проводиться капіталізація відсотків по вкладу, то більше в результаті отримає вкладник, але практично все буває інакше. Це пов'язано з тим, що банки не створюють таких рівних умов для різних депозитів, і пропозиції з більш частою капіталізацією, як правило, мають на увазі меншу ставку. У запропонованому прикладі це може бути 11% при щомісячній капіталізації відсотків - в результаті той же умовний вкладник через рік отримає не 112 000 рублів, як це було з періодичністю нарахування щорічно, а тільки 111 571,88 р.

Як рахувати складні відсотки

Калькуляція капіталізації за депозитом має на увазі спеціальні розрахунки. Необхідно обчислення складних відсотків, що вони приєднуються до основний сумі, і підсумкова цифра стає точкою відліку наступного обчислення . У попередньому прикладі відсотки нараховувалися щомісяця – у таблиці показано, як це відбувається окремих місяців:

Цей результат легко виходить за допомогою програми Excel або розраховується за допомогою депозитних калькуляторівв інтернеті. Любителі аналогових обчислень можуть скористатися формулами розрахунку та порахувати все самостійно. Ефективна процентна ставка, що виходить в результаті, дасть приріст вище заявлених 11% річних за рахунок постійного зростання заощаджень, і може застосовуватися для розрахунку прибутковості звичайних депозитів. Аналогічний спосіб використовується і для того, щоб розрахувати відсотки при отриманні кредиту та інших фінансових обчисленнях.

Формула капіталізації

Незалежно від способу розрахунку прогресивних відсоткових ставок, обчислення ведеться по тому самому алгоритму. Формула капіталізації відсотків на рахунку за вкладом виглядає як ІСВ = РПВ х (1 + ПС / ДК) у ступені (ГК х ПВ), де:

• ІСВ - підсумкова сума заощадження;
• РПВ – розмір первісного депозиту;
• ПС – відсоткова ставка;
• ДК – кількість капіталізацій протягом року;
• ПВ – термін зберігання у роках.

Наприклад можна розглянути варіант із розрахунком прибутковості за 11-відсотковим депозитом. Використання формули зробить обчислення прозорим, наочно показуючи структуру нарахування коштів та формування додаткового прибутку. Після того, як дані будуть підставлені у формулу, знайти необхідну величину буде легко: ІСВ = 100 000 рублів х (1 + 0,11/12) у ступеню (12 х 1 рік) = 111 571,88 р.

Порядок нарахування та виплат

Оформлення вкладу розміщення коштів у депозиті передбачає підписання банківського договору, де поруч із відсотковою ставкою вказується спосіб нарахування (щорічний, щомісячний та інших.). Тут обов'язково має вказуватись порядок виплати нарахованих відсотків. Наприклад, якщо процентні нарахування здійснюються щомісячно(або з іншою періодичністю, що відрізняється від нарахування наприкінці терміну), то вони можуть:

• капіталізуватися (додаватися до депозиту, збільшуючи його розмір та наступні виплати);
• перераховуватися на інший рахунок, у тому числі що знаходиться в іншому банку або картковий (це можна назвати аналогом щомісячних виплат, адже в цьому випадку кошти можна зняти та користуватися ними).

Хоча перевагою багатьох банківських пропозицій є висока ставка та передбачена можливість отримувати щомісячний дохід, Багато вкладників турбує питання, чи може банк переглянути умови, встановивши низькі показники.Стаття 29 Закону «Про банки» прямо говорить, що для термінових депозитів це не допускається (натомість нові умови можуть застосовуватися під час пролонгації депозиту), але якщо гроші зберігаються «до запитання», тоді таке можливе (якщо інше не передбачено договором).

Ще один важливий нюанс – згідно з чинним законодавством, банківські відсотки можуть оподатковуватись на дохід фізичних осіб, якщо:

• сума нарахованих відсотків на карбованцевому депозиті буде більшою, ніж чинна ставка рефінансування, збільшена на 5 процентних пунктів;
• Розмір нарахувань на валютному рахунку перевищить 9%.

Вклади з капіталізацією відсотків

Оскільки депозити, де є капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, є привабливими для клієнтів, які прагнуть вигідним вкладеннямкоштів, такі пропозиції є в багатьох російських банків. Вибираючи надійний варіант, потрібно звернути увагу на участь банку у програмі обов'язкового страхування вкладів, яка компенсує 100% вкладених коштів (але не більше 1,4 млн рублів) при неспроможності фінансової установи.

У Ощадбанку

Асортиментний ряд пропозицій з капіталізацією відсотків на рахунку за вкладом у цьому банку опрацьовано ґрунтовно, і вкладник може вибрати найкращий варіант. Кредитна установа надає можливість зберігати заощадження у рублях, а й у доларах, євро. У таблиці показані умови, які Сбербанк пропонує вкладникам:

Уважно вивчивши банківський договір до відкриття вкладу, вам стане зрозуміло, що максимальна процентна ставка, наведена в таблиці, діє лише за певного розміру депозиту та терміну зберігання. Наприклад, для «Зберігай онлайн»:

• при сумі 1000-100000 рублів процентна ставка складе 4,05% при терміні 1-3 місяці (і 4,55%, якщо 3 роки);
• при сумі від 2000000 рублів ставка буде 4,75%, якщо гроші зберігалися 1-3 місяці (і 5,15%, якщо 3 роки).

Інша відмінність цих депозитів – у додаткових умовах. Вонистосуються фінансових операцій і теж впливають на відсоткову ставку:

• Додаткове внесення грошей – можливе на пропозиціях лінійки «Поповнюй» та «Управляй».
• Часткове зняття коштів – допускається лише на пропозиціях категорії «Управляй», де депозит може бути зменшений до суми залишку, що не знижується, без втрати відсоткових нарахувань. За наявності цієї функції процентна ставка буде нижчою, ніж за іншими пропозиціями банку.

У банку ВТБ 24

Ставка нарахування у пропозицій, де є капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, у банку ВТБ 24 не залежить від розміру розміщених коштів, але має «поріг входження» 100 000 рублів (для порівняння – щоб відкрити аналогічний ощадбанківський рахунок, вистачить 1 000 р.) . У таблиці наведено порівняльні дані щодо банківських продуктів, якіце Кредитна установа пропонує своїм клієнтам.

Цікавою особливістюВТБ-24 є зворотною залежністю процентної ставки від терміну депозиту, коли вона зменшується з часом, що незручно для довгострокових вкладень. Це легко перевірити, взявши для прикладу варіант «Накопичувальний»:

• Сума 200 000 рублів, покладена на 2 роки, принесе 23664 рубля відсоткових нарахувань під 5,91%.
• Ті ж гроші, що двічі покладені на 1 рік, дадуть у результаті 13 288 грн. х 2 = 26576 рублів нарахувань, порахованих під 6,64%.

Депозити ВТБ 24 розраховані на різні валюти, пропонують розрахувати тривалість вкладу до одного дня та точно спрогнозувати свій дохід буквально до копійки. Як і в Ощадбанку, тут є пропозиції, що дають змогу, не втрачаючи відсотків, знімати кошти до незнижуваного залишку(Вклад «Комфортний»), але базова ставка буде нижчою. Те саме стосується вкладів з можливістю поповнення («Комфортний», «Накопичувальний»)

Плюси та мінуси вкладів з ефективною ставкою

У цілому нині такі банківські продукти ідеально підходять для ситуації, коли потрібно зберегти заощадження. До основних переваг можна віднести те, що:

• Такі вклади приносять більше доходу, ніж стандартні пропозиції без капіталізації, і підійдуть як для довгострокової, так і для короткочасної перспективи.
• Для деяких варіантів можлива виплата нарахованих коштів та поповнення, це робить користування дуже зручним та економічно вигідним.
• З огляду на те, що можна відкрити вклад із перерахуванням відсотків на інший рахунок, це підтверджує стабільний пасивний дохід.

Є у цих банківських пропозицій та негативні сторони, але вони або несуттєві, або мають приватний характер. До «мінусів» можна віднести:

• Обмеження зі зняття грошей більшості рахунків (але, як винятковий варіант, є пропозиції, де це допускається).
• Неможливість дострокового закриття із збереженням нарахованих відсотків.
• У деяких банків мінімальна сума на вкладі повинна бути не меншою за 100 000 рублів.

Як правильно вибрати вклад із капіталізацією відсотків

Маючи суму для накопичення, важливо знати, як їй розпорядитися, тому внесок із капіталізацією може бути непоганим рішенням. Декілька порад допоможуть вам зробити правильний вибірсеред безлічі банківських пропозицій:

• Оскільки йдеться про отримання доходу, не шкодуйте пари годин, щоб вивчити пропозиції різних банків (наприклад, цікавий варіантпропонує "Російський стандарт" з 8,5% річних).
• Намагайтеся не вибирати вклади з можливістю часткового зняття – нехай ваші гроші дають максимальний дохід.
• Навіть якщо обіцяють зручніші умови за вклади понад 1400000 рублів (наприклад, у Ощадбанку на суми від 2000000 р. буде найвища ставка), не перевищуйте цього значення, при необхідності розбиваючи суму на менші значення. У цьому випадку, при відкликанні ліцензії у банку, можна буде претендувати на 100% відшкодування зі страхування вкладів.

Відео

Проста думка про те, що гроші повинні працювати, а не просто лежати вдома мертвим вантажем під подушкою або матрацом, і приносити дохід своєму власнику, відвідує багато світлих голів. Результатом цих роздумів зазвичай стає рішення відкрити внесок. Далі починаються поневіряння в пошуку відповідної кредитної установи.

На сьогоднішній день фінансові системи знають безліч об'єктів для інвестування - нерухомість, бізнес, дорогоцінні метали. цінні папери. Звичайно, інвестиції пов'язані з ризиками, але навчившись їх грамотно оцінювати, можна досягти на цій ниві цілком реальних успіхів. Розглянемо, що таке капіталізація відсотків на рахунку вкладу.

Капіталізація відсотків – що це?

Капіталізація у разі - це вид розрахунків і нарахувань за сумою, що перебуває в депозите. Якщо бути точним, то це нарахування, що здійснюються не після закінчення строку, від суми, яка була спочатку, а протягом усього періоду вкладу на певних умовах. Наприклад, це може відбуватися один раз щокварталу протягом року. При кожному нарахуванні відсоток вважається не від початкової суми, а від тієї, яка на цей момент перебуває на рахунку. Сума з часом буде швидко (або не дуже, залежно від вашого вибору) зростати. Чи вигідний внесок із щомісячною капіталізацією?

Вклади із щомісячним нарахуванням відсотків

Найчастіше, якщо вибрати капіталовкладення з умовами щомісячного зарахування на рахунок, але відсотком нижче, можна виграти у фінансовому відношенні більше, ніж у разі з нарахуванням щорічно, але за вищими банківськими ставками. Збереження грошей на депозиті є однією з найпопулярніших можливостей примножити внесок. Гроші в цьому випадку виявляються частково застрахованими від інфляції, та й з міркувань безпеки цей варіант, безперечно, надійний.

Вигляд та кількість депозитів різноманітні, як і кількість банків, ці послуги, що пропонують. Вибирати потрібно той, який підходить саме вам за термінами, метою та процентною ставкою. Однією з найважливіших показників банківських депозитів є терміни, у яких покупець може отримувати доход. Розглянемо позитивні та негативні сторони капіталізації відсотків на рахунку за вкладом.

Плюси і мінуси

Переваги такого розміщення коштів, начебто, цілком очевидні. Позначений вище приклад це свідчить. Тим не менш, як і багато інших фінансових інструментів, цей варіант не без недоліків.

До мінусів у разі можна віднести те, що зарахування знімаються лише певний період, зазначений у договорі, інакше губляться відсотки по вкладу. Але бентежить цей момент не кожного вкладника (адже усі свої обставини). При достроковому зняттівкладених сум у повному розмірі вкладник отримує абсолютно інший дохід.

Складні відсотки не завжди вигідніші, ніж стандартний метод розрахунку ставки за депозитом, оскільки ця ставка, як правило, не дуже висока, тому не завжди варто робити вибір саме на користь депозиту зі складними розрахунками. Краще, проаналізувавши всі запропоновані варіанти, зупинити вибір на найвигіднішому з погляду прибутковості. Яка буває капіталізація відсотків на рахунку за вкладом?

Види

Безумовно, у випадку з банківськими вкладами, Складні відсотки працюють на вкладника, при правильному розрахунку та розумінні умов, зрозуміло. Але іноді такий фактор, як капіталізація, працює не зовсім у позитивному ключі. Наприклад, у випадку із кредитами. Повсюдно зустрічаємося з такою ситуацією, коли людина бере зовсім не астрономічну суму, але виплачує її досить тривалий проміжок часу. Протягом періоду можна було б давно виплатити заборгованість цілком, проте іноді виявляється, що виплачено лише частину кредиту. Ось тут і з'являються найскладніші відсотки. У цих ситуаціях розрахунок такий: з кожним місяцем початкова сума зростає відповідно до свого, певного договору, відсотка.

Як відбувається капіталізація відсотків на рахунку?

Це означає, що розрахунок переплати встановлюється від суми з нарахованими відсотками. Можна зрозуміти, що це далеко не найвигідніший варіант кредитування, оскільки передбачається спочатку, що переплачувати менше можна, виплативши заборгованість швидше. Просто про капіталізацію на момент вибору кредиту ніхто не думає, а невигідність умов не завжди очевидна.

Існує і такий вид капіталізації, як ринкова. У цьому випадку аналізують грошове зростання як показник ефективності певної галузі економіки, сфери діяльності або окремо взятого підприємства. Якщо, наприклад, вибрати певну організацію, то, вивчивши її бухгалтерський звіт, можна простежити рух оборотних засобів цієї фірми в той чи інший бік. Щоб отримати цілісну картину, потрібно врахувати лише той капітал, який належить самій організації, виключивши з розрахунків все позикові кошти. Ринкова капіталізація не співвідноситься з депозитними вкладами, вона скоріше дозволяє побачити загальні тенденціїрозвитку цього процесу.

На що звернути увагу під час виборів?

Насамперед потрібно вивчити відомості про сам банк, і, незважаючи на всі переваги, що пропонуються, постаратися об'єктивно оцінити всі за і проти. Незалежно від позамежності пропонованих доходів, безпека грошей – це першочергова характеристика під час виборів. Наприклад, такий очевидний факт, чим нереальніший і вигідніший для вкладника відсотки за вкладами, тим більше банк потребує ваших коштів, тим менше у нього своїх коштів. Як правило, це прямий шлях до банкрутства.

Як правильно вибрати вклад із поповненням та капіталізацією?

Звісно, ​​невеликі вклади майже завжди підпадають під дію страховки. І все ж таки краще мати справу лише з перевіреними кредитними установами. Вибір потрібно здійснювати за кількома критеріями: відгуки клієнтів, термін існування банку, репутація. Другий основний момент (при виборі капіталізації вкладу) - це те, як швидко ці гроші можуть знадобитися і чи потребуватиме їх клієнт найближчим часом. Якщо відповідь на це питання позитивна, то очевидно, що потрібно розглядати короткострокові вкладення.

Не варто зупинятися на першому-ліпшому реченні, оскільки в нашій країні працює, і цілком успішно, багато великих банків та інших фінансових установ, які пропонують вигідні, конкурентоспроможні банківські продукти. Варто порівнювати не лише різні установи, а й різні видивкладів, оскільки багато хто з них мають якісь унікальні умови для клієнтів.

Що таке капіталізація відсотків на рахунку 08? Розберемося.

У бухгалтерському обліку нараховані за кредитом відсотки необхідно відносити на дебет рахунки 08. Але тільки в тому випадку, якщо кредит взято для того, щоб створити інвестиційний актив, відсотки включають до його первісної вартості.

Періоди зарахування за депозитами

Усі періоди, у яких банк нараховує відсоток, вибирає і пропонує сам банк. Вкладник погоджується з ними або відкидає умови, запропоновані йому. Розрізняють такі варіанти зарахування:

Капіталізація в Ощадбанку

Популярною є капіталізація відсотків на рахунку за вкладом в Ощадбанку. Там можна вибрати найбільш підходящий внесок з лінійки продуктів, наприклад, "Поповнюй", "Зберігай", "Управляй". По кожному такому вкладу доступна капіталізація. Тобто нараховані відсотки будуть зараховуватись до загальної суми, і вже в подальших періодах відсоток буде вигіднішим.

Висновок

З усього сказаного вище можна дійти невтішного висновку, що таке явище, як капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, має все-таки більше позитивного, ніж негативного. Цей вид вкладів розрахований на людей, які цікавляться стабільністю доходу, а також мають бажання отримувати максимально можливий прибуток за найкоротший термін.

Термін капіталізація відсотківвикористовується при оформленні вкладу і означає, що відсотки додаватимуться до його тіла з періодичністю зазначеної в умовах і надалі відсоткова ставка нараховуватиметься не тільки на самі кошти клієнта, але і на нарахований дохід. Періодичність зарахування відсотків до вкладу може відрізнятися від банку до банку, але найчастіше використовувані - щоденно, щомісяця, щокварталу, щорічно.

Альтернативою є умова, коли нараховані відсотки перераховуються на рахунок або картку клієнта, і він може скористатися грошима, знявши їх у банкоматі або отримавши в касі банку. За умови капіталізації дохід і стає більшим. Причому, чим менша періодичність нарахування відсотків або більше термін вкладу, тим більша різниця у доході між вкладами з капіталізацією та без неї.

Дохід за вкладом з капіталізацією відсотків у загальному випадку можна зобразити такою формулою:

Д = В х (1 + П) ^ Т, де

Д – дохід за вкладом;

В – сума вкладу;

П – процентна ставка за один період, за який нараховується відсоток;

Т – кількість періодів на які розміщені кошти.

Що ж до формул різних періодів нарахування, то ми розглянемо їх нижче.

Вклади із щоденною капіталізацією

Такі умови зазвичай використовуються в депозитах з невеликими термінами (від кількох днів до кількох місяців) і в даному випадку формула нарахування виглядатиме так:

Д = В х (1 + П/365) ^ Т, де

Д – дохід за вкладом;

В – сума вкладу;

Т – термін вкладу в днях.

Наприклад візьмемо два однакових вклади у сумі 100 000 рублів і відсотковою ставкою 10% річних, термін розміщення коштів - 5 років. По вкладу без капіталізації ми отримаємо дохід рівний 50 000 рублів, і з капіталізацією - 61 051 рублів. Як бачимо, різниця становила понад 11 000 рублів. У разі нарахування відсотків щокварталу ця різниця становитиме ще більше. Розрахунки за прикладом представлені нижче у таблиці:

Як бачимо з прикладу, невелика, але все-таки вигода від використання капіталізації тут є.

Щомісячна капіталізація

У разі щомісячної капіталізації формула розрахунку буде такою:

Д = В х (1 + П/12) ^ Т, де

Д – дохід за вкладом;

В – сума вкладу;

П – річна відсоткова ставка за вкладом;

Т – термін вкладу в місяцях.

Застосуємо цю формулу на попередньому прикладі. Розрахунок ви можете побачити у таблиці нижче:

Як бачимо, у цьому випадку різниця склала вже досить відчутну суму.

Щоквартальна капіталізація

Формула розрахунку доходу за вкладом зі щоквартальною капіталізацією виглядатиме так:

Д = В х (1 + П/4) ^ Т, де

Д – дохід за вкладом;
В – сума вкладу;

П – річна відсоткова ставка за вкладом;

Т – термін вкладу у кварталах.

Як бачимо, різниця між вкладом з капіталізацією і неї склала вже понад тисячу рублів.

Щорічна капіталізація

За вкладами зі щорічною капіталізацією формула розрахунку виглядатиме найпростіше:

Д = В х (1 + П) ^ Т, де

Д – дохід за вкладом;

В – сума вкладу;

П – річна відсоткова ставка за вкладом;

Т – термін вкладу у роках.

Наприклад візьмемо самі умови за вкладом. Розрахунки за прикладом представлені нижче у таблиці:

При цьому за п'ять років різниця між двома вкладами склала більше 11 000 рублів.

Крім розглянутих вище періодів нарахувань капіталізації банки можуть пропонувати й інші, наприклад, раз на півроку, раз на 10, 20, 100, 200, 400 днів. Тут умови обмежуються лише фантазією банківських працівників, які відповідають за депозитні програми.

Плюси та мінуси капіталізації

Але за наявності такого плюса як збільшений дохід, депозити з капіталізацією мають певний мінус. При перерахуванні відсотків на картку клієнт банку може будь-якої миті скористатися отриманими грошима, тоді як за умови капіталізації весь дохід останнього днязалишається у банку і взяти його можна лише після закінчення депозитного договору.

Розрахунок капіталізації в Excel

На нашому сайті ви можете завантажити форму для розрахунку вкладу з капіталізацією в Excel. Підставивши туди свої дані, зможете побачити свій дохід за депозитом. Крім цього форма дозволяє робити розрахунок з урахуванням часткового зняття коштів та поповнення вкладу.

Умова капіталізації є досить серйозним під час виборів вкладу, від цього залежить який у результаті дохід буде отримано, тому його обов'язково необхідно враховувати. Для порівняння різних вкладень ви можете скористатися нашою формою підбору, а для розрахунку доходу за ними – калькулятором. Також на сторінках нашого сайту ви можете подивитися та підібрати собі вклади зі щоденною, щомісячною, щоквартальною та щорічною капіталізацією.

Один із варіантів нарахування винагороди за використання залучених коштів у банківському депозиті. Багато фінансових установ пропонують такі вклади як ідеальний інструмент для фінансування. Чи це так насправді?

Принцип роботи

Щоб клієнт зміг оформити депозит, банк відкриває йому рахунок, який перераховуються кошти. Розмір суми та частота переказів зазначаються у договорі. З моменту першої транзакції зазвичай кошти стають недоступними для клієнта. Повернення їх відбудеться або у разі дострокового розірвання договору або після закінчення терміну його дії.

Вклади з капіталізацією відсотків - банківські депозити, у яких після закінчення певного періоду збільшується сума для розрахунків. Для кращого розуміння сутності питання необхідні базові знання математики. Існує основна (початкова) сума (PV). На неї за певною ставкою (r) нараховуються відсотки протягом певного терміну (t). Після закінчення кожного періоду часу накопичені гроші додаються до основної суми, тобто база нарахування винагороди за використання залучених коштів збільшується. Це і є капіталізація відсотків. У простій схемі плата користування залученими коштами не збільшує базу для розрахунків.

Як відбувається капіталізація відсотків?

Умови обслуговування договорів визначаються такими параметрами:

1. Термін розміщення депозиту.
2. Процентна ставка.
3. Тимчасова база до розрахунку (360 чи 365 днів).

Формула капіталізації відсотків виглядає так: FV = PV*(1+r) t .

За умовами договору відсоткова ставка зазвичай вказується річна, а збільшення бази для розрахунків може бути частіше. Наприклад, кожні 1, 3, 6 чи 12 місяців. Розрахунок капіталізації відсотків відбувається так:

% = p * d / y, де

p – ставка за умовами договору (річна);

d - період капіталізації (дн\міс);

y - кількість дн\міс на рік.

приклад.На депозит у сумі 1000 грн. е. щомісяця нараховуються складні відсотки за ставкою 10% на рік. Кінцева сума вкладу (FV) становитиме:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV = 1000 * (1 +0,0083) * 12 = 1104,27 у.о.

Чистий дохід становитиме: 1104,27 – 1000 = 104,27 у.о.

А тепер розрахуємо кінцеву суму вкладу за умови простих відсотків: FV = 1000*(1+0,1) = 1100 у. тобто.

Розставляємо акценти

Капіталізація відсотків – досить складний процес, у якому час має велике значення. Що довше гроші лежать на депозиті зі складними відсотками, то більше зросте капітал. Швидше за все банк запропонує вам свій калькулятор для розрахунків. Він проводить перераховані вище операції одним натисканням клавіші. Але ви можете перевірити точність розрахунків, підставивши дані у формулу.

Ставки за вкладами з капіталізацією нижчі, ніж із простими відсотками. Істотною може бути різниця в 1 п. п. Це видно з прикладу, представленого вище. Якщо збільшити ставку на 11% або 12% та проводити розрахунки без капіталізації, сума до отримання все одно буде вищою. Щоб вибрати вигідніші умови депозитів, прорахуйте фактичну дохідність вкладу за всіма умовами вкладів.

Оскільки складні відсотки нараховуються лише за результатами певного періоду, то депозити з частою капіталізацією є вигіднішими. Найгірший варіант - внесок, у якому збільшення бази розрахунків відбувається лише після року обслуговування. Ще гірше, якщо термін депозиту становить 365 днів. Тим вигідніші умовичим частіше відбувається капіталізація відсотків. Фахівці рекомендують перед укладенням договору попросити співробітника розрахувати прибутковість за той самий період за різними вкладами.

Окремо варто відзначити особливості валютних депозитів із капіталізацією. Такий продукт на банківському ринку зустрічається дуже рідко. Але його умови далеко не завжди вигідні інвесторам. Банки під час укладання таких договорів часто користуються такою схемою: вклад зараховується у валюті, а зароблені відсотки - у національній грошовій одиниці. Прибуток фінустанови – різниця курсу, яка може фіксуватися у договорі фразою «на момент виплати». Ця цифра завжди буде вищою за встановлену ЦБ, а при конвертації банк може додатково зняти комісію за РКО.

Будь-який клієнт може самостійно розмістити депозит із капіталізацією. Потрібно лише знайти пропозиції щодо вкладів із щомісячною виплатою відсотків та можливістю поповнення. Тобто під час оформлення договору у відділенні банку потрібно одразу повідомити співробітника про своє бажання усі нараховані відсотки одразу переказувати на депозитний рахунок. Такий варіант має ряд переваг:

• Вкладник самостійно вирішує, чи буде він повністю або частково капіталізувати відсотки. Деякі клієнти воліють частину "заробленої" суми витрачати інші потреби.

• При використанні простих відсотків ставка більша, ніж при капіталізації. З урахуванням вищеописаної схеми, вкладник позичає свої кошти банку більш вигідних умовах.

• У деяких установах процес поповнення депозиту можна автоматизувати. Але ця послуга є платною.

Читайте уважно договір

Можливість в односторонньому порядку змінювати ставку може бути прописана банком у цьому документі. У разі клієнт не застрахований від ризику зниження прибутковості. Має місце та інша ситуація. Банк може прописати, що після зміни поточних ставок за депозитом клієнт повинен протягом певного часу (7 днів) відвідати відділення, щоб підписати додаткову угоду з новими умовами.

Якщо такий документ не буде надано, то договір може втратити чинність. Підступ тут у тому, що банк може не інформувати клієнтів про зміну ставок. Тим часом, відсотки за вкладом перестають нараховуватися. Тобто весь час, що залишився, банк користуватиметься коштами практично безкоштовно.

Інші фінансові інструменти

Навіщо вкладати гроші в акції, облігації та ПІФи, коли можна відкрити вклад зі складними відсотками? У довгостроковому періоді прибуток буде колосальним і без величезного ризику. Імовірність банкрутства кредитної установи менша, ніж компаній у секторах економіки, що швидко розвиваються. Справа в тому, що акції та інші цінні папери приносять більше прибутку за той же період часу. Тому при виборі напряму фінансування кожен інвестор самостійно вирішує, що для нього важливіше: зберегти гроші, але отримати менше прибутку або ризикнути капіталом.

Резюме

За використання залучених коштів банк сплачує відсотки. Існують дві схеми такої процедури: проста та складна. Друга вигідніша при тривалому терміні вкладу. Нарахована сума додається до первісної, збільшуючи базу для розрахунків. Ось що означає капіталізація відсотків.